ЦБ РФ: ипотечный рынок замедляется из-за высоких ставок

Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ: В ипотеке замедление налицо, особенно на вторичном рынке, где не действуют государственные льготные программы. В прошлом году ипотека выросла на 35%. Сейчас – лишь 1-2% в месяц. В этом году ожидаем прироста общего портфеля на 7-12%. И это объяснимо: высокие ставки негативно влияют на рыночную ипотеку, плюс в конце прошлого года были заметно ужесточены условия льготных программ, это сказалось на выдачах в рамках программ господдержки. На них приходилось 70% выдач. После 1 июля этот объем должен снизиться. Да, новые выдачи снижаются, но они есть. При этом если раньше люди торопились погасить ипотеку как можно скорее, то сейчас они погашают ипотеку гораздо меньше. Потому что у многих заемщиков зафиксирована низкая ставка на длинный срок. Такие клиенты не спешат погашать ипотеку досрочно. Выгоднее размещать свободные деньги на вкладах и накопительных счетах. Сам рост ипотечного портфеля нас не беспокоит. Нас беспокоит, когда он приводит к росту закредитованности граждан, накоплению рискованных кредитов в портфелях банков и усилению дисбалансов на рынке жилья. Поэтому мы стараемся сохранить сбалансированную структуру. Наши меры привели к тому, что выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% на первичном рынке снизились с 60% до 2%. Выдачи ипотеки заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% за полгода снизились с 45% до 34%. Тем не менее пока не снижается разрыв цен между первичным и вторичным рынком. На 1 апреля 2024 года он достиг 55%, по данным Росстата. До запуска льготных программ он составлял 10%. Кроме того, на ипотечном рынке есть программы банков и застройщиков, которые часто несут риски для граждан. Мы уже разработали ипотечный стандарт. Прописали в нем недопустимость подобных схем при выдаче ипотеки. Надеемся, что он вскоре заработает. #цбрф ист. КП

«Для банков мы закрываем риски с помощью макропруденциальных лимитов и надбавок. В пределах лимитов мы разрешаем банкам кредитовать рискованных заемщиков с высокой долговой нагрузкой, но за это банки должны больше денег отложить в собственный капитал. Так работают макропруденциальные надбавки. Если человек потом обратится за кредитными каникулами или попросит реструктурировать долг, тогда у банка будет подушка безопасности на этот случай. В случае кризиса он покроет из нее возможные убытки. Такие меры косвенно приводят к тому, что банки меньше кредитуют граждан с высокой кредитной нагрузкой. Плюс с этого года появилась новая мера. Если у человека ПДН больше 50%, то кредитор должен уведомить его о повышенных рисках. В конце года посмотрим, как практика таких уведомлений влияет на поведение клиентов». Елизавета Данилова, директор Департамента финансовой стабильности, рассказала в интервью «Комсомолке» о том, что делает Банк России, чтобы уменьшить долю рискованных заемщиков, есть ли сейчас снижение кредитной активности и о том, зачем потенциальным заемщикам ориентироваться на показатель долговой нагрузки.

Большая часть ипотечных заемщиков полностью выплатит кредит только на пенсии. Сейчас средний срок выдачи ипотеки — 26 лет, поэтому у большей части заемщиков срок полного погашения приходится на пенсионный возраст, - ЦБР Перед тем как брать кредит на длительный срок, человек должен накопить финансовую подушку безопасности, - ЦБР ЦБР рекомендовала потенциальным заемщикам не переоценивать свои возможности, не полагаться на потенциальные доходы в будущем, не брать ипотеку, если есть другие долги.

Понабрали кредитов «на старость» — большинство россиян покончат с ипотекой только на пенсии В ЦБ подсчитали, что большинство нынешних заемщиков погасят ипотеку только на пенсии. Средний срок такого кредита составляет 26 лет. Россияне пользуются низкими льготными ставками и не стремятся быстро выплачивать ипотеку. Для них выгоднее разместить свободные деньги на вкладах и накопительных счетах. Но даже с учетом льготной ставки платежи по такому кредиту внушительные: в среднем по России — около ₽30 тыс, в Москве — порядка ₽50 тыс. Цифры со средними пенсиями ₽23 405 не сравнятся. Конечно, многие хотели запрыгнуть в последний вагон льготной ипотеки под 8% годовых, которую отменили с 1 июля. Однако, по сути, идет перекладывание ответственности на будущее поколение: даже если купленная квартира и предназначалась потомкам, их загоняют в условия кабалы — оплаты процентов. Если бы россияне обладали высокой финансовой грамотностью, и с такой долгой кредитной нагрузкой можно было бы «жить». Есть инструменты, которые позволяют самостоятельно откладывать на дополнительную пенсию. Можно с помощью инвестпродуктов или вкладов получать доходы «сегодня». Но есть риск, что большинство тех, кто берет дешевую ипотеку, все-таки не имеют достаточных средств для создания «подушки ликвидности». И главное — людям это осознавать.

В Центробанке дали совет заемщикам, как не взять на себя лишний долг Большинство россиян, имеющих ипотеку, полностью закроют её лишь к пенсионному возрасту, и вряд ли у них получится сделать это раньше. Такую проблему подняла директор департамента финансовой стабильности, член совета директоров ЦБ Елизавета Данилова в большом интервью для KP.RU. Чтобы избежать подобных проблем Данилова рекомендует здраво подходить к своим возможностям. Если человек, оформляя ипотеку, понимает, что ему придётся отдавать более 50% дохода ежемесячно на её погашение - лучше переждать, и брать кредит, когда ситуация с финансами в семье станет благоприятнее. Также важно иметь финансовую подушку, которая позволит разрешать важные жизненные проблемы и хорошие события, также требующие расходов, без рисков для ипотеки/кредита. А почему ЦБ хочет регулировать рынок онлайн-рассрочки и каких там заемщиков считают рискованными – в большом интервью на нашем сайте. Читать тут.

Елизавета Данилова, глава департамента финансовой стабильности ЦБ РФ про ипотеку: В целом долговая нагрузка россиян выглядит приемлемой. Но это смотря как считать. Сам рост ипотечного портфеля нас не беспокоит. Нас беспокоит, когда он приводит к росту закредитованности граждан, накоплению рискованных кредитов в портфелях банков и усилению дисбалансов на рынке жилья. Поэтому мы стараемся сохранить сбалансированную структуру. Когда в экономике все хорошо, есть работа, растут зарплаты, то люди с высокой долговой нагрузкой с ней справляются. В период кризисов все меняется. Наши меры привели к тому, что выдачи ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% на первичном рынке снизились с 60% до 2%. Выдачи ипотеки заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% за полгода снизились с 45% до 34%. Тем не менее пока не снижается разрыв цен между первичным и вторичным рынком. На 1 апреля 2024 года он достиг 55%, по данным Росстата. До запуска льготных программ он составлял 10%. Кроме того, на ипотечном рынке есть программы банков и застройщиков, которые часто несут риски для граждан. Мы уже разработали ипотечный стандарт. Прописали в нем недопустимость подобных схем при выдаче ипотеки. Надеемся, что он вскоре заработает. В прошлом году ипотека выросла на 35%. Сейчас – лишь 1 - 2% в месяц. В этом году ожидаем прироста общего портфеля на 7 – 12%. Вопрос от КП: Какой совет можете дать потенциальным заемщикам? Ответ: Не стоит переоценивать свои возможности. #мнение

«Большинство нынешних заемщиков отдадут ипотеку только на пенсии», — директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизовета Данилова в интервью КП #пост_от_редактора Несмотря на рост долговой нагрузки, Данилова не считает ее критичной — от совокупных доходов, по статистике, на погашение кредитов уходит всего 11%. Однако число заемщиков у банков и МФО перевалило за 50 млн человек — почти 60% трудоспособного населения. Два года назад 36% кредитов банки выдавали людям, у которых более 80% доходов приходилось на выплаты по кредитам. Банк России использует макропруденциальные лимиты и надбавки для улучшения ситуации: доля заемщиков с ПДН показателем долговой нагрузки выше 80% упала почти втрое с конца 2022 года — до 13%. При этом доля заемщиков ПДН выше 50% — целых 56%, что тоже очень высокий показатель. Другие важные тезисы: 1 Потребительские кредиты продолжают брать. И ставки банков под 30% годовых на это не сильно влияют. Потреб кредиты растут по 2% в месяц даже при ключевой ставке 16%. 2 Рассрочку пора регулировать. Там маленькие объемы и суммы, но клиентов никак не идентифицируют. ЦБ уже общается с маркетплейсами по этому поводу. 3 В других странах как правило основная сумма долга у человека — ипотека. А в России — необеспеченные кредиты.

В ЦБ заявили, что большинство нынешних ипотечных заёмщиков отдадут кредит только на пенсии: Представьте, сейчас средний срок выдачи ипотеки — 26 лет. У нас есть расчеты, сколько людям будет лет, когда они погасят жилищный кредит. Сейчас у большей части заемщиков срок полного погашения приходится на пенсионный возраст. — Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности ЦБ.

ЦБ: большинство нынешних ипотечных заёмщиков отдадут кредит только на пенсии Директор департамента финстабильности ЦБ Е. Данилова: Представьте, сейчас средний срок выдачи ипотеки — 26 лет. У нас есть расчеты, сколько людям будет лет, когда они погасят жилищный кредит. Сейчас у большей части заемщиков срок полного погашения приходится на пенсионный возраст. По уши в Бетоне - канал

Интересная статистика: кредитная нагрузка россиян продолжает расти. Этому не мешает даже крайне высокая ключевая ставка. За 1-е полугодие россияне взяли кредитов более чем на 7 триллионов рублей - рост к аналогичному периоду прошлого года составил 4.2%. Основной сегмент - кредиты наличными. Только в июне они уступили ипотеке, очевидно, люди пытались успеть в последний вагон перед отменой льготной ипотеки. С ипотекой еще могу согласиться, особенно со льготной. У меня у самого две ипотеки. Но кто те люди, кто по текущим ставкам берет кредиты наличными на очередной айфон или отпуск? А у вас есть кредиты? На какую сумму и на какие цели?