davydovopinion

ЦБ меняет требования к моделям расчета долговой нагрузки клиентов Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Мы видим, что требования к моделям расчета долговой нагрузки клиентов ужесточаются и получить кредит становится сложнее. Почему Центральный банк идет на это? Закредитованность россиян продолжает расти. По данным Банка России в 2024 году наблюдается значительный рост долговой нагрузки населения по сравнению с 2023 годом. Средний размер долгов граждан вырос на 15%, если сравнивать с показателями 2023 года. Население продолжает активно брать кредиты, чтобы удерживаться на привычном уровне потребления, несмотря на то, что переплата по этим кредитам, с учетом высокой ключевой ставки ЦБ, сейчас нередко достигает 15-20% годовых. В числе причин этого – недостаточный уровень финансовой грамотности населения. Так, по данным НАФИ, заемщики по потребительским кредитам часто ведут себя нерационально. Каждый четвертый принимает первое же поступившее предложение и не ищет выгодных вариантов в других банках. Каждый пятый клиент не читает условия кредитного договора. Кроме усиления долговой нагрузки, ухудшается и способность людей обслуживать взятые ими займы. Это вызывает высокие риски для стабильности банковской системы. Поэтому регулятор будет вынужден ввести более жесткие требования к моделям, которые банки применяют при расчете долговой нагрузки клиентов – чтобы закредитованные граждане не могли оформить новые ссуды. Возможно, также будет увеличен срок оформления потребительских кредитов, чтобы сложно было получить деньги взаймы в течении считанных минут. Эксперт Елена Клецова, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории НГУЭУ, финансовый консультант, г. Новосибирск

ФАС усилит контроль за сделками крупных банков Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Идея в целом понятна: она заключается в том, что Центральный банк пытается сохранить банковскую конкуренцию на рынке. Особенно он ориентирован на это как раз после ухода отделений иностранных банков. Проблемы с конкуренцией действительно обостряются – ее становится все меньше. У нас и так рынок фактически олигополический с несовершенной конкуренций, в которой доминует малое количеств игроков – прим.ред. – а может превратиться полностью в монополистический, потому что на нем есть несколько крупнейших игроков, и все они так или иначе принадлежат государству и имеют благодаря этому повышенное доверие со стороны населения и бизнеса. Последнее обстоятельство, на мой взгляд, и заставляет ФАС задумываться. Поэтому ФАС видимо, неформально общаясь с ЦБ выступает с предложениями об усилении контроля за сделками крупных банков. А ЦБ пытается поддерживать конкуренцию, поскольку участники рынка уже жалуются президенту, что ВТБ и Сбер, как пылесосы, собирают с рынка все. Хотя контроль за приобретением мелких банков, на мой взгляд, погоды не сделает: что они есть, что их нет – разница несущественна. Но я уже относился критически к ужесточению мер по отношению к мелким банкам, а после того, как пропорциональное регулирование было принято, обнаружил, что ситуация на деле намного улучшилась. Теперь на них нет такого существенного давления. Правда, хорошей ниши у них не возникло. Более того, возникшие позже микрофинансовые организации куда более успешно осваивают этот низовой рынок, чем мелкие банки. Так что я считаю все же, что их, мелких банков, уход, их поглощение не стоит воспринимать остро. Эксперт: Оскар Гасанов, доцент ФГБОУ ВО «Донской государственный технический университет», кандидат экономических наук, г. Ростов-на-Дону

Рунет пережил крупнейшую атаку за последние два года Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Удивительно, что целью атаки названы операторы связи. Не уверен, что это наиболее правильное объяснение произошедшего – тут есть несколько странностей. Во-первых, крупнейшая атака не может длиться столь короткое время – она может продолжаться от десятков часов до нескольких суток. Короткие атаки, безусловно, тоже бывают, однако их нельзя считать какими-то исключительными и супермасштабными, да и просто серьезными. Во-вторых, странной выглядит мысль о том, что целью атаки были много операторов связи. DDOS-атаки устроены так: множество, иногда миллионы компьютеров направляют запрос по одному адресу – скажем, на какой-то сервер. Когда количество запросов его перегружает, он зависает и не может обслуживать запросы. Если же целей сразу много, плотность обращений на каждую оказывается меньше, то есть атака делается менее эффективной. В принципе, атака на несколько целей также возможна, но на традиционный почерк это не похоже. Выглядит она нетипично. Есть ли что-либо, что могло бы вызвать то, что мы наблюдали вчера – не очень долго длящееся, но массовые проблемы с доступом к разным сервисам? Да, есть. Существует версия, что проблемы с доступом вызвало оборудование, которое отвечает за блокировку нежелательных ресурсов. Это своего рода универсальный инструмент, который устанавливается у всех провайдеров, но управляется не ими. Провайдеры не имеют доступа к управлению таким оборудованием – по сути, для них это «черный ящик», который влияет на прохождение трафика. Управляются эти инструменты централизованно – в них загружают данные о том, какие именно ресурсы нужно блокировать. Возможно, произошла ошибка в конфигурировании этого оборудования либо прошло некое его тестирование. Подтвердить эти версии мы, понятное дело, не сможем, но теоретически подобные происшествия имели бы именно такие последствия. Повторю: хакерская атака как причина происшедшего не исключается, но на самую масштабную она, безусловно, не тянет – уж очень быстро ее отразили и очень необычно количество избранных для нее целей. Эксперт: Алексей Раевский, генеральный директор компании Zecurion, ведущего российского разработчика систем для защиты данных от утечек, г. Москва

ЦБ РФ предложил повысить сумму страхования средств на эскроу-счетах Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Не совсем понятно, в связи с чем такие заявления делаются сейчас, ведь государственную поддержку желающим улучшить свои жилищные условия уже, по сути, отменили. У нас осталась только семейная ипотека для семей с детьми, IT-ипотека и сельская ипотека. Но последнюю, кстати, можно взять только в Россельхозбанке, а не в любом кредитном учреждении. Так что увеличение лимита страхования денег на эскроу-счетах уже не столь актуально. Допустим, увеличат все же этот лимит вдвое – и что? Не так уж много от этого можно будет выиграть. Разве что возможно, что государство готовит какие-то новые в предложения по субсидированию ипотеки. Я, правда, пока документов на этот счет не видела, так что эту версию было бы сложно прокомментировать более предметно. Но без подобного объяснения инициатива выглядит запоздавшей. Понятно, что государству хочется, чтобы больше средств было размещено на эскроу-счетах – это ведь и был основной посыл с его стороны, когда такой механизм вводили. Но увеличение лимитов, если оно все-таки состоится, будет даже не сколько в пользу граждан, заемщиков, которые покупают жилье по договору долевого участия. Тут государство хотело помочь в том числе банковской системе, поддержать ее. Эксперт: Наталья Рудометова, эксперт проекта «Жилфин. рф», г. Екатеринбург

За семь месяцев российские банки закрыли почти 600 отделений Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Ничего удивительного не происходит. Просто раньше, чтобы получить какие-то банковские услуги, надо было идти в отделение банка обязательно, а теперь многое делается онлайн, и в отделения мало кто ходит. Я и сам хожу туда очень редко –только если нужно что-то специфическое. А так – банковский бизнес уходит в онлайн, поэтому, естественно, идет сокращение числа отделений банков. В силу развития онлайн-составляющей у людей, ранее работавших в отделениях банков, теперь, по сути, не стало работы. Потому что получать услуги онлайн – это правильно. Значит ли это, что процесс сокращения числа отделений банков продлится еще какое-то время? Безусловно. При этом я не думаю, что отделения банков совсем отомрут: в любом случае у клиента должно быть место, куда можно прийти со своими вопросами или просьбами. К тому же есть люди, которые онлайн-банкингом вообще не пользуются. В основном это старшее поколение, и для него отделения останутся. Так или иначе, раньше без посещения банков было не обойтись, а сейчас практически все делается через телефон или компьютер. Благодаря этому как минимум экономится время. Так что быстрее всего сокращать число отделений будут те банки, у которых наиболее развиты онлайн-услуги, то есть Сбер и так далее. Да и в целом банки сейчас сами стимулируют клиентов к переходу в онлайн: например, при открытии вкладов онлайн предлагают ставку выше, чем при посещении отделения банка. Эксперт: Александр Разуваев, член Наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров, колумнист, блогер, г. Москва

В РФ хотят ввести маркировку переработанной пищевой продукции Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Сама по себе идея создать цифровые следы по всей цепочке товародвижения в стране по продуктам питания – безусловно, благая. Теоретически, если контроль будет обеспечен для всей цепочки, а главное – для условий хранения, так что будут соблюдены необходимые температурные режимы на всех этапах, и цифровые следы всего этого будут прозрачны, это будет хорошо. Однако я вижу и оборотную сторону этого предложения, а также некоторые проблемы, связанные с его реализацией. Идеальным ничто не бывает, и эта история – не исключение. Понятно, что введение маркировки такой продукции будет означать удорожание цепочки производства и поставки этих товаров. За все кто-то должен платить, и тот же «Честный знак» будет выставлять соответствующие счета производителям. В конечном итоге за это, впрочем, заплатит не потребитель, потому что производитель эти расходы, как и было с любой другой продукцией, переложит в отпускные цены. Итак, это сработает также на рост цен и инфляцию, пусть и не сильно. Как бы то ни было, это ведь будет означать появление дополнительной статьи затрат в структуре себестоимости. Есть и еще одна наверное, даже более важная оговорка. Как только мы заходим в нишу готовой продукции, контроль резко усложняется. Одно дело – контролировать сырье контролировать до этапа, когда ресторан или фабрика-кухня получают его для приготовления. А другое – контролировать, как соблюдаются условия и технологии производства готового блюда, которое потом попадает в розничную сеть. Насколько и что тут будет соблюдено, мы по маркировке не увидим – «Честный знак» не может закрыть эту последнюю дыру. Поэтому с точки зрения улучшения сервиса для потребителей, которые едят готовые блюда, я не вижу, чтобы эта система могла решить вопросы качества. Она, безусловно, улучшит ситуацию, но не 100% решит все вопросы. В общем, введение маркировки тут сработает как частичная мера, за которую точно заплатит конечный потребитель. Но полной безопасности для него такое решение, если оно будет принято, не гарантирует. Эксперт: Андрей Белоногов, независимый директор, бизнес-консультант, г. Москва

Невозвратные тарифы в отелях введут в марте 2025 года Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Введение невозвратных тарифов в гостиницах – мера, по сути, очень неплохая, но она не должна являться обязательной для потребителя. Должна быть альтернатива, человек должен иметь возможность бронировать номер как по возвратному, так и по невозвратному тарифам. Да, по невозвратному можно потратить меньше денег, и это достаточно удобно в плане экономии. Но если поездка не состоится, деньги возвращены не будут. Принципиально в появлении подобного тарифа ничего нового нет: такой же механизм используется, например, для билетов на самолет, и это абсолютно нормальная практика. Введение этих принципов в гостиничном бизнеса позволит владельцам отелей сократить свои издержки в ситуациях, когда забронированы оказываются все номера, а потом многие не приезжают и отели простаивают. То есть это механизм, который удобен и выгоден и бизнесу, даже если он заметно снизит расценки в сравнении с возвратным тарифом, и потребителям. И он значительно эффективнее с точки зрения бизнеса, чем подтверждение бронирования, которое еще не означает заезда постояльцев. Надежнее оказывается изначально создать страховку от отмены брони, чем что-либо еще. Но, повторю, тут крайне важно, чтобы у потребители была альтернатива и он сам мог определить, возвратный или невозвратный вариант ему больше подходит. Эксперт: Сергей Миронов, председатель координационного совета Федерации рестораторов и отельеров России, г. Москва

Охлаждение экономики сопровождается ростом инфляционных ожиданий Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Когда в июле Банк России принимал решение о повышении ключевой ставки, он подходил к вопросу вполне разумно, отмечая, что экономика России частично перегрета. Проблема в том, что перегрета она была как раз не вся. Условно говоря, есть у нас два пациента: один болен ожирением, у другого – дистрофия. И, глядя на пациента с ожирением, мы говорим: «Главное сейчас – ограничить питание!». Но применяем этот подход и к человеку с дистрофией. Сложилась ситуация, когда из-за перегрева в оборонных секторах экономики на голодный паек посадили и невоенный сегмент, который сильно перегретым и не был. Поэтому исследование ЦБ закономерно показало, что деловая активность выросла в цене. Ведь когда Центральный банк опрашивал бизнес для этого исследования, он задавал вопросы именно бизнесу, не связанному с военно-промышленным комплексом. А бизнес, не связанный с ВПК, находится в очень тяжелом положении. На него деньги из бюджета дождем не льются, как это происходит с оборонным комплексом. Не связанный с ВПК бизнес действительно уже сел на голодный паек и на дорогие кредиты. А дорогие кредиты означают проблемы с покупкой новых комплектующих и с созданием нового бизнеса, и эта проблема сейчас вылезла. Возникла она из-за того, что Центральный банк отказывается брать на себя ответственность за развитие экономики в целом. Он ставит во главу угла только монетаристский показатель – инфляцию, обесценение денег. И, как может, с инфляцией и борется. Ничего другого ЦБ, к сожалению, сделать не может. Эксперт: Максим Марамыгин, доктор экономических наук, профессор, директор Института стратегического планирования и финансового анализа Уральского государственного экономического университета, г. Екатеринбург

В России создадут пилотную зону для первой системы поиска людей по Wi-Fi Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Определение местоположение по Wi-Fi - не новинка. Все смартфоны давно умеют определять свое приблизительное местоположение не только по GPS и сотовым вышкам. Хорошо, что у нас в стране улучшают технологию, появляются компетенции высокого уровня и в этой сфере. Но стоит отметить, что данная технология, как и большинство современных технологий, связанных с безопасностью, имеет двойное назначение. В одних руках это инструмент, позволяющий спасти человека, в других - вычислить положение какого-нибудь неблагонадежного элемента с альтернативной точкой зрения, например, на происходящее в стране. Общедоступный Wi-Fi давно не анонимен. По действующему законодательству при подключении к публичной точке доступа требуется пройти верификацию по номеру телефона или через «Госуслуги». Да и до введения данных норм всегда рекомендовалось использовать защищенные каналы связи при подключении к открытым сетям, чтобы обеспечить безопасность своих данных. Для каких бы целей ни использовалась данная технология, я думаю, не потребуется дополнительных специалистов для работы с получаемыми данными. Просто соответствующие органы спасатели, например будут получать доступ по необходимости. Дополнительные затраты потребуются на работу серверов и хранение данных, если это будет предполагаться. Это также поднимает вопрос о защите и сохранности личных данных пользователей, которые будут собираться. Эксперт: Антон Ершов, председатель штаба Пиратской партии России

Таможенная подкомиссия продлила пошлины на экспорт подсолнечника и сои до 1 сентября 2026 года Подробнее с материалом можно ознакомиться здесь Мнение: Продление пошлин на экспорт подсолнечника и сои направлено на стимулирование развития внутреннего рынка, стабилизации цен и развитие переработки. Товары весьма востребованные, купить их у производителей сложно. Как правило, все выкуплено заранее огромными партиями. Кстати, это одна из проблем, из-за которой держится неоправданно высокая цена на масло. Если бы более мелкие предприятия могли покупать продукцию прямо у производителя, а не у перекупа, который все скупает, то рынок оживился бы и цены снизились на многие группы товаров, так как масло - продукт, который широко используется в пищевой отрасли. Правительство, продлив пошлины, сделало первый шаг. Но нужно делать и второй. И тогда быстрее начнет развиваться пищевая отрасль в целом. И самое главное, снизится социальная напряженность, ведь от цен на продукты социальная обстановка зависит практически напрямую. Так как продукция останется в стране, это должно простимулировать развитие переработки этой продукции и производство товаров долгого хранения с дополнительной добавочной прибылью. Это весьма важный момент. И уже конечные товары нужно экспортировать, а не сырье. Вся прибыль должна оставаться в России. Кластерный метод развития АПК сможет снизить затраты производства примерно до 30%. Это и организация совместных закупок, и оптимизация логистики и хранения, и доступ к более лояльным финансовым инструментам, и организация полного цикла переработки, производство большой линейки продуктов, и выстраивание рынков сбыта от производителя напрямую потребителю, вытесняя посредников. Пищевая отрасль остро нуждается в реформах. И кластерный метод может стать драйвером развития. Чиновникам и тем людям, которые должны прийти после СВО на управленческие должности, следует взять данную информацию на заметку. Эксперт: Александр Гаврилюк, исполнительный директор Агропромышленного кластера «КУБАНЬ», заместитель председателя ВКП П по Краснодарскому краю, г. Краснодар