fintexno

Ненадлежащая реклама кредитных продуктов принимает новые обличия: ЦБ заметил продажу микрофинансовых продуктов под брендом банка и пожаловался в ФАС. Реклама продвигала рассрочку через приложение Озон Банка, хотя услуга фактически предоставлялась МФО «Озон Кредит» — и информация об этом была указана в виде сноски, трудной для восприятия, и лишь на короткое время. Что нарушает требования к прозрачности маркетинга финансовых услуг. Мотивация в целом понятна: банковский бренд вызывает больше доверия, ассоциируется с надёжностью, регулированием, страховкой вкладов, защитой клиентов. Рассрочка от МФО, проданная банком, воспринимается мягче и «чище», особенно если это делается в большом, узнаваемом интерфейсе — как в случае Ozon. Банк становится маркетинговой витриной, а реальный кредитор — МФО. Продавать микрофинансовые займы проще, так как они не попадают под такие жёсткие ограничения, как банки, особенно при выдаче займов до 1 млн рублей. Видимо, расчёт на то, что клиента в первую очередь будут интересовать условия и удобство, а не «формальная» сторона вопроса. И это чревато проблемами в будущем, начиная от недовольства и жалоб и заканчивая отказом от платежей. Финтехно

Yandex B2B Tech делает ставку на кибербезопасность как одно из наиболее приоритетных направлений и выводит на рынок сервис Yandex Cloud Detection and Response, или YCDR — он будет обнаруживать киберугрозы и реагировать на них. Внутри — собственная SIEM-система, Security Data Lake и инструменты машинного обучения. Запуск планируется до конца второго квартала. Это важный шаг для позиционирования против VK Cloud, Cloud_ru и международных систем: «Яндекс» стремится быть не просто IaaS-провайдером, а полноценным оператором защищённой ИТ-инфраструктуры. Рынок кибербезопасности в облаке перегрет, и выигрывает тот, кто глубже кастомизирует защиту под клиента, интегрируется с другими продуктами облака и умеет обрабатывать не только инфраструктуру, но и приложения. Особенно, чтобы работать с банками и финтехом в целом. Финансовые компании всё чаще используют публичные облака для витрин, CRM, мобильных решений и хранения обезличенных данных. Финтехно

ЦБ и ФАС готовят письменные рекомендации по рекламе вкладов — об этом сообщил Михаил Мамута, глава службы по защите прав потребителя ЦБ. Пока это не закон, а инструкция, которая де-факто будет обязательной к исполнению. Точечные стычки ЦБ и ФАС с банками дозрели до задачи, которая требует системного решения. Проблема в том, что банки используют высокую ставку как рекламный якорь, но скрывают под ней сложные условия: обязательные неснижаемые остатки, пакетные продукты, зависимость от активности и другие. Требования к раскрытию информации о ставках и условиях вкладов коснутся рекламы на сайтах, в приложениях, рассылках, брошюрах и других каналах коммуникации. Речь о неполном раскрытии условий, ссылках на скрытые документы, сложных формулах расчёта, непрозрачности в пролонгации или снижении ставок. Рост объёма вкладов превращает этот сегмент в зону системного риска: непрозрачность → жалобы → давление на ЦБ. По итогам 2024 объём денег на счетах физлиц вырос на 25% год к году данные ЦБ , прогноз ВТБ на 2025 — ещё +18%. Отдельный вопрос — каким будет контроль и последствия. Как показывает практика по другим продуктам, штрафы меньше оборотных воспринимаются как часть бюджета на продвижение. Финтехно

С 18 апреля ЮниКредит Банк ограничивает переводы в долларах США. Деньги можно будет отправить только в Европейскую экономическую зону и 17 стран: Австралия Босния и Герцеговина Вьетнам Израиль Канада Малайзия Новая Зеландия ОАЭ Сербия Сингапур США Таиланд Тайвань Турция Швейцария Южная Корея Япония Практически вся Африка, Ближний Восток, СНГ и большая часть Азии исключены из долларовых маршрутов. Формальная причина в «ограничениях, не зависящих от банка» — и с высокой вероятностью это позиция ЕЦБ и банков-корреспондентов видимо, американских . То же самое сделал Райффайзен Банк ещё полгода назад. Переводы в евро для частных клиентов ЮниКредит Банка недоступны с конца января.

Минфин видит угрозу обхода пошлин и отмывания доходов через золото, а Росфинмониторинг называет слитки заменой наличных долларов в серых схемах с неподтверждёнными доходами и конвертацией за границей. В связи с этим Госдума приняла закон, расширяющий обязательный контроль операций с драгоценными металлами и камнями. Следующий этап — утверждение Советом Федерации и подпись президента. По итогу банки должны будут сообщать в Росфинмониторинг об операциях физлиц, юрлиц и ИП на сумму от 1 млн рублей со слитками, монетами, алмазами, ювелирными изделиями из драгметаллов и лома. Банки получат дополнительную регуляторную нагрузку и риски. Для соблюдения новых требований придётся усилить внутренние правила контроля KYC, AML , обучить персонал, настроить автоматическое отслеживание операций по драгметаллам. Особое внимание со стороны Росфинмониторинга могут охладить интерес розничных инвесторов к золоту как «тихой гавани» для сбережений — и в то же время перенаправить спрос на альтернативные инструменты, в частности «цифровые драгметаллы» и ЦФА. Финтехно

Свежая кровь в российских банках – в среднем штат вырос на 5,5% Штат Сбера прирос за 2024 год на 3,9%, а Газпромбанка и Т-Банка на 8–10%. В Совкомбанке объяснили прирост новыми специалистами контакт-центра. Вероятно, часть переманили из Райффайзенбанка, который уменьшил штат почти на 11%, и Юникредит-банка – сократил почти на 18% оба – на фоне радикального сокращения бизнеса в России . Звучит как реклама банковского сектора, но это не она: за 2024 средние зарплаты в банках, пишет “Ъ” на основе отчетностей по МСФО, увеличились в основном на 12–16% до 110–180 тыс. руб. в месяц. Если вы все же присмотрелись, по оценке SuperJob, самыми востребованными в сфере являются программисты Python, специалисты по розничному кредитованию, экономической безопасности и автокредитованию. Кадры

Инициатива европейских банков создать свою платёжную систему приняла политический оттенок: EPI и цифровой кошелёк Wero получили поддержку Кристин Лагард — председателя Европейского ЦБ. Это может стать поворотной точкой для проекта, переведя его из зоны «регионального финтеха» в статус европейской критической инфраструктуры. EPI появилась в 2020 году как масштабный проект по созданию общеевропейской платёжной системы, как альтернатива Visa, Mastercard, PayPal и другим неевропейским сервисам. Тогда к ней присоединились более 30 крупных европейских банков, включая BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, UniCredit и другие — но уже к 2022 значительная часть участников вышла из проекта, и EPI переформатировалась в систему мгновенных P2P-переводов и QR-платежей Wero. Теперь это не просто инициатива банков, которые защищают свой бизнес, а значит становится приоритетом для Еврокомиссии, Европарламента и национальных регуляторов. Крупные банки снова включатся, национальные регуляторы начнут поощрять участие в проекте, финтехи, эквайеры, процессинги и стартапы будут заинтересованы в сотрудничестве. Также речь идёт о цифровом евро, который может в будущем встроиться в экосистему EPI как официальный платёжный инструмент. Финтехно

ФНС опубликовала официальные рыночные котировки цифровых валют и данные о торговых объёмах для расчёта налогооблагаемого дохода от операций с криптовалютой, включая майнинг. Данные из открытых источников — в том числе, от иностранных бирж. Чтобы найти информацию, нужно постараться: для неё создана отдельная промостраница, которая ищется в общем поиске по сайту через слово «майнинг». Майнер обязан сам следить за курсом, считать свой доход и платить с него налог — а ФНС упростила этот процесс, чтобы не было споров, по какому курсу считать. Например: Человек или предприниматель намайнил криптовалюту — доход уже считается полученным, даже если она не продана. Главное — что ею можно распоряжаться например, перевести на свой кошелёк . Нужно зайти на сайт ФНС и посмотреть курс на тот день, когда получен доступ к монете. Её стоимость в рублях — это «доход в натуральной форме». Когда криптовалюта продаётся, первоначальную стоимость нужно вычесть из стоимости в момент сделки — и заплатить налог с разницы. Официальная справочная база по курсам криптовалют устраняет прежнюю правовую неопределённость, когда налогоплательщик должен был сам подбирать курс из «открытых источников», не имея однозначной точки отсчёта. Снижается риск спора с налоговой по завышенному или заниженному курсу. Прямое признание ФНС криптовалюты как налогооблагаемого актива подтверждает де-факто принятие цифровых активов в оборот вне зависимости от их правового статуса как «денег». Пока ЦБ проводит эксперимент, налоговая создаёт реальный интерфейс для взаимодействия государства и майнеров. Финтехно

ЦБ ответил мягким отказом на предложение разместить российский флаг на новых рублёвых банкнотах. Формальная причина — необходимость полной модификации дизайна для реализации этой идеи, что потенциально возможно в будущем. А будущее, как известно, туманно и изменчиво. Обращение с инициативой вернуть изображение флага на купюры поступило от Андрея Шурикова — это директор Института социально-экономического анализа и программ развития. Со стороны ЦБ его комментирует Василий Прокофьев, директор департамента наличного денежного обращения ЦБ. В мировой практике флаг на деньгах — редкость. Он встречается либо в символической форме, либо в странах с выраженным национально-патриотическим уклоном. И даже если флаг есть, то чаще — как элемент на изображённых зданиях. Общий подход к дизайну денег — отражение национальной идентичности через людей, исторические, архитектурные и культурные символы: об этом мы подробно рассказывали в рубрике #Кэшдизайн. Большинство стран выбирают нейтральную символику, чтобы купюры не становились объектом политических и идеологических споров. Решение российского ЦБ, вероятно, тоже продиктовано стремлением удержать нейтралитет, а не спровоцировать новый виток общественных дискуссий. На российских рублях в обращении флага как такового не было и нет — даже на новых банкнотах после 2022 года, несмотря на рост символизма в оформлении. На банкнотах СССР были серп и молот, герб, лозунги, изображения Ленина, но не флаг. Единственное место, где можно найти элементы триколора в цветной печати или рельефе — некоторые памятные монеты, посвящённые Олимпиаде, победе в ВОВ, или другим патриотическим темам. Финтехно

На этой неделе весь мир обсуждает новые тарифы на импорт в США: Дональд Трамп анонсировал новый тарифный режим, который может оказать значительное влияние и на банки — хо я они напрямую не вовлечены в торговлю. The Wall Street Journal отмечает «тройной удар» по банкам: Риск рецессии → снижение кредитного спроса. Потенциальный рост инфляции → давление на процентную маржу. Рост просрочек по займам → увеличение резервов, снижение прибыли. Акции крупнейших банков потеряли от 5,6% до 6,4% за день, индекс KBW, отражающий динамику акций 24 крупнейших банков США, упал почти на 10% — это худший показатель со времён краха SVB. Сектор теряет капитал. Банки — барометр системного риска, даже если они не находятся в центре урагана. Если цепочки поставок нарушаются — страдают клиенты, а значит растут просрочки, снижается активность, падают доходы финансовых компаний. Повышенные пошлины поднимают цены на импортные товары → усиливается инфляционное давление → ФРС не может снизить ключевую ставку → ставки по вкладам и конкуренция за депозиты остаются высокими → ставки по кредитам начинают падать, так как банки боятся потерять клиентов и увеличить просрочку из-за агрессивной тарифной политики. Итог: доходы падают, расходы растут или остаются высокими, маржа сжимается, риски по займам т резервы растут, а прибыль падает. Такой замкнутый круг особенно опасен для банков со слабо диверсифицированным доходом и высокими издержками. Финтехно