fintexno

ЦБ хочет изменить правила оценки доходов заёмщиков для выдачи кредитов, чтобы банки могли точнее понимать финансовое положение клиентов и снижать риски. Что изменится • Раньше банки могли требовать разные документы о доходах заемщика. Теперь ЦБ планирует создать чёткий список того, что можно использовать для оценки доходов. Например, подтверждение доходов только через проверенные электронные источники вроде «Госуслуг». Это поможет исключить поддельные документы и сократит время проверки. • Может появиться минимальный размер платежа для оценки долговой нагрузки. Если заёмщик платит по кредиту меньше установленной суммы, банк будет считать, что он может столкнуться с трудностями по долгам. Это поможет заранее выявлять риски и предотвращать проблемы с выплатами. • ЦБ предложил новую систему, называемую счёт-скоринг, которая позволяет банкам делиться данными о поступлениях на счета клиентов. Это поможет банкам понимать долговую нагрузку и не выдавать кредиты тем, кто берёт на себя больше, чем может. По итогу кредиты станут менее доступны для заёмщиков с высокими рисками, но для надежных клиентов процесс получения кредита упростится. Как следствие — может снизиться уровень просроченных платежей и закредитованности за счёт минимизации доли заёмщиков с нестабильными или невысокими доходами.

Роль посредника для трансграничных переводов между Россией и Турцией примеряют на себя не только финтехи, но и сами компании, заинтересованные в дешёвых, надёжных и быстрых операциях. Турецкая Bosphorus Gaz предложила свою схему, которая помогает избежать санкций и упрощает платежи. Вот как это работает: • Российская компания хочет заплатить турецкому экспортёру за поставку товара, но банковские переводы из-за санкций стали дорогими и сложными. • Вместо банковского перевода российская компания переводит рубли на счет Bosphorus Gaz. • Bosphorus Gaz получает рубли и затем выплачивает эквивалентную сумму в евро турецкому экспортёру. • После этого Bosphorus Gaz использует полученные рубли для оплаты российского газа, который она закупает у «Газпрома». То есть, рубли остаются внутри системы, и обе стороны используют нужные валюты: российские компании платят в рублях, а турецкие — получают евро. Для них это более привычная валюта для международных расчётов. Из плюсов — конечно, упрощение расчётов в условиях санкций, снижение валютных и операционных рисков для бизнеса, потенциальное снижение издержек на расчёты. Для легальности операции и удобства использования, все транзакции проходят через турецкий государственный банк Emlak Katilim Bankasi, который гарантирует, что сделка будет признана законной. Слабое место в том, что объёмы газа, закупаемые у России, должны примерно совпадать с объёмами платежей от российских компаний. Это барьер для масштабирования.

ЦБ отчитался о завершении разработки законопроекта, который должен защитить людей от кредитного мошенничества. «Многоуровневая система» предполагает набор требований к банкам и МФО — все они в той или иной мере обсуждаются давно и скоро станут обязательными. Поиск баланса между доступностью кредитов и безопасностью будет вызовом для всего рынка. • «Период охлаждения» по потребительским кредитам на сумму более 50 тыс. рублей: 4 часа для займов до 200 тыс. рублей и два дня, если сумма больше. Требования не коснутся ипотеки, а также автокредитов, если деньги зачисляются сразу на счёт автодилера. Возможность обдумать решение должна снизить влияние социальной инженерии, когда люди импульсивно берут кредиты под давлением мошенников. • Банки обяжут передавать данные в бюро кредитных историй за срок менее суток — сейчас это занимает до двух дней. Скорость снижает риск использования схемы «веерной подачи заявок», где мошенники получают множество кредитов одновременно. В странах с системой передачи данных в реальном времени эта мера показала свою эффективность, но для её реализации банкам и МФО потребуется техническая модернизация — это время и деньги. • Уведомления о статусе одобренных и отклоненных заявок до фактической выдачи кредита позволит людям оперативно узнать о возможной мошеннической активности и отменить кредит. Это особенно важно, если злоумышленники используют данные клиента без его ведома. «Период охлаждения» заработает в начале следующего года, а информирование о новых кредитах через «Госуслуги» — к середине 2025.

Росбанк станет филиалом Т-Банка — теперь официально. Решение поддержали акционеры обеих организаций, и в ближайшие дни в ЦБ будет направлено уведомление о начале реорганизации. Предполагаем, что процесс будет очень непростым. Акции Росбанка конвертируют в акции Т-Банка в соотношении почти шесть к одному. Размер допэмиссии Т-Банка в номинальном объеме составит 3 млрд рублей.

Несмотря на слухи об исключении Райффайзен Банка и ЮниКредит Банка из системно значимых в России, список остался неизменным. И если с дочками зарубежных банков всё понятно — они играют важную роль в санкционной экономике — то как в нём умудрились остаться Росбанк и «Открытие», которые поглощаются Т-Банком и ВТБ соответственно, не понятно.

Уйти нельзя зарабатывать: метания Райффайзен Банка с местом для запятой потихоньку превращаются в фарс. Десятки размещённых вакансий признаются ошибочными, за каждым релизом об успешных финансовых результатах следует показательное сокращение деятельности, анонсы новых продуктов называются случайными. Свежий кейс — возможность покупки долларов в банкоматах. Вчера на сайте банка появилась информация об этом, но уже сегодня Райф выступает с опровержением и называет релиз ошибкой. Технически банкоматы предназначены для работы только с рублями. Вопрос возвращения операций с валютой находился в процессе проработки с учетом всех ограничений, но процесс был остановлен. Таким образом, информация о проведении пилота не предназначалась для широкого круга клиентов и появилась с опережением в результате технической ошибки. Учитывая детальность вчерашнего релиза и подтверждение новой возможности в поддержке банка, делаем вывод, что кто-то быстро получил внушение от ЕЦБ. Запуск новых фич явно не соответствует стратегии на сворачивание бизнеса.

ЦБ и МВФ обменялись топ-менеджерами. Вместо Ксении Юдаевой советником главы ЦБ РФ со 2 декабря станет Алексей Можин, который был исполнительным директором МВФ. Как представитель России в МВФ, Можин тесно взаимодействовал с разными странами и должен быть хорошо знаком с их экономическими интересами, подходами и приоритетами. ЦБ это понимание может помочь более эффективно реагировать на внешние экономические вызовы, находить нестандартные подходы для поддержки российской экономики и укреплять международные связи в условиях внешнеэкономического давления и санкций. С 1990-х годов Можин — бессменный представитель России в МВФ. В ЦБ он будет заниматься именно международной повесткой, и авторитет среди международных партнёров будет очень кстати, чтобы укрепить доверие к ЦБ РФ и его решениям и наладить диалог с другими странами.

Пока внимание ЦБ приковано к охлаждению розничного кредитования, корпоративное растёт опережающими темпами и вносит свой вклад в инфляцию. Хотя до пузыря, по словам регулятора, «мы ещё не дожили».

Проникновение криптовалют в традиционную финансовую систему дошло до пенсий — но пока не в России. Глава финансового управления из Флориды продвигает идею включить биткоин в государственные пенсионные фонды. Внезапно, криптовалюта позиционируется как возможность диверсифицировать портфель штата и обеспечить надежный хедж от волатильности других основных классов активов. Хотя в реальности резкие колебания котировок и их непредсказуемость могут негативно сказаться на стабильности пенсионных накоплений. Идея скорее не в стабильности, а в том, что ранние инвестиции могут обеспечить пенсионным фондам доходность в долгосрочной перспективе. И в хайпе, конечно. Инновационный и нестандартный подход вполне может стимулировать интерес молодых работников к пенсионным программам.

Год к году размер заработка для «комфортного» погашения ипотеки на квартиру в Москве вырос в 1,5 раза — с 207,8 до 364,4 тыс. рублей оценка РБК и Дом РФ . На втором месте «Санкт-Петербург 235 тыс. рублей , на третьем Казань 210 тыс. рублей . В регионах цифры более «земные», но всё равно очень высокие. Например, 111 тыс. рублей надо зарабатывать в Воронеже, 143 тыс. в Уфе или Новосибирске. А теперь несколько наглядных сравнений. Минимальный размер оплаты труда в России буквально на днях был поднят до 22 440 рублей. Это в пять раз меньше, чем нужно для ипотеки по текущим ставкам хотя бы в Воронеже. В сравнении со средними зарплатами по регионам разница примерно в два раза. То есть, ни о какой доступности речь идти не может. Вишенка на этом торте, конечно, астрономический размер переплаты, на что здравомыслящему человеку решиться непросто.