fintexno

Рекорд пока что по жадности. Азиатско-Тихоокеанский банк с 21 марта будет принимать «старые» доллары с комиссией в 50% номинальной стоимости. Это в 5 раз больше, чем сейчас. Другие банки ограничиваются более скромными суммами. ББР 3%, «Солид» и «Реалист» — 1000 рублей.

В финансовой экосистеме США историческое событие: Дональд Трамп подписал указ о создании стратегического резерва биткойна и установил запас цифровых активов США. Они будут храниться как средство сбережения. Пока речь о конфискованной криптовалюте — около 200 тыс. биткоинов, или $17 млрд по текущему курсу, но в будущем в резерв может войти и цифровой доллар. Стратегический резерв — это запасы активов, которые государство создаёт и хранит на случай кризисных ситуаций. Резервы используются для защиты экономики, стабилизации рынка и обеспечения национальной безопасности. Это может быть валюта, золото гособлигации других стран, природные ископаемые и даже продовольствие. Попадание в этот ряд — важное изменение статуса биткоина в финансовой системе. По сути это значит, что США признаёт биткойн как инструмент хранения стоимости, и это мощный стимул для развития регулирования и налогового контроля.

ЦБ доволен механизмом самозапретов на кредиты. 4 дня — 3,5 млн человек.

У российской криптобиржи Garantex заморожено 2,5 млрд рублей, и все токены USDT на российских кошельках могут быть под угрозой. Причина — блокировка со стороны крупнейшего эмитента стейблкоина USDT компании Tether. Торговля и оказание всех услуг приостановлено — в том числе, вывод криптовалют. 24 февраля биржа попала под санкции ЕС из-за «тесных связей с российскими банками под санкциями Евросоюза»: пользователи могут пополнять кошельки и выводить криптовалюту через Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк. Garantex была ключевой биржей для рублёвой ликвидности — то есть, на ней легко можно было покупать и продавать USDT за рубли. Многие пользовались Garantex для переводов между российскими банками и криптой, а теперь один из самых удобных путей закрыт: покупать и продавать USDT в России станет сложнее. Ситуация вполне может стать прецедентом и послужит началом жёсткого давления на криптоплатформы, работающие с российскими клиентами.

Плюс одна российская инвесткомпания в Индии — «Риком-Траст». С лицензией иностранного портфельного инвестора она планирует развивать доверительное управление и инвестиционное консультирование в направлении иностранных рынков. Без FPI индийский рынок для иностранцев закрыт: нельзя просто открыть счёт и покупать ценные бумаги, как в Европе или США. у российских инвесторов, которые в нём заинтересованы, была опция работать через западных брокеров что сопряжено с санкционными рисками или через другие российские инвесткомпании, которые раньше получили лицензию в Индии. Например, это Сбербанк, Т-Банк, банк «Центрокредит», УК «Альфа-Капитал», «Первая» и «Доходъ», инвесткомпания «Алор+». Также лицензия FPI даёт возможность заводить капитал в Индию и выводить его обратно в Россию. Это значит, что можно легально конвертировать валюту и хранить активы в юрисдикции, не подверженной санкционному давлению. Что может быть особенно важно для состоятельных клиентов финорганизаций — и открывает новые возможности для заработка. Цель «Риком-Траст» по новым продуктам, ориентированным на индийский рынок, — $5 млн за год-полтора. На первом этапе инвестиции в индийские ценные бумаги будут доступны только квалифицированным инвесторам.

В России могут появиться торги криптовалютой в экспериментальном режиме — они будут доступны только новой категории «суперквалифицированных» инвесторов. Характеристики этого статуса и порядок торгов прорабатывают Минфин и ЦБ. Пока речь фактически об идее. Это средний вариант между запретом и полной легализацией — а пока они находятся в серой зоне. Директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев: Говоря о торгах на цифровые валюты, это не просто идея, это задача, которая стоит. Конкретных модальностей пока не могу сказать, но самое главное — вопрос ведётся, вопрос двигается. Наиболее вероятно, «суперквалами» будут профучастники и физические лица, для которых будет установлена «очень высокая планка» по критериям, которые сейчас определяют квалификацию.

Набиуллина: ЦБ обсуждает разумное ограничение количества карт, которые можно оформить на одного человека — для борьбы с дропами. Это уже сделал Нацбанк Казахстана. Также ЦБ поддерживает введение уголовной ответственности и открытие счетов детям и подросткам только с разрешения родителей.

Банки превратятся в агентов налогового контроля. Геолокация клиента при использовании цифровых сервисов банка станет поводом для запроса документов, подтверждающих налоговое резидентство. Минфин, Росфинмониторинг, ЦБ и ФНС обяжут банки это делать, если они замечают «преимущественное использование клиентом каналов дистанционного обслуживания, в том числе мобильного приложения, с территории иностранных государств». Сейчас банки должны запрашивать наличие статуса налогового резидента только при заключении договора с клиентом. На практике потеря налогового резидентства значит, что человек должен платить 30% налог с доходов в России в том числе, например, вкладов вместо 13-15%, теряет льготы, вычеты и возвраты. Но в то же время, его доходы за пределами страны налогом не облагаются. Банки — идеальный инструмент. У них хранится информация о доходах и расходах людей, есть готовая система финансового мониторинга и данные о перемещениях клиентов, возможность заблокировать счета или удерживать налог автоматически = удобный инструмент принуждения .

Итоги первых двух дней действия самозапрета на кредиты впечатляют. 1,7 млн человек — это примерно 1,5% от взрослого населения страны. Больше всего заявок среди людей 36-55 лет — 46,5% от всех. Молодежь 14-25 лет – всего 6,9%, люди старше 75 лет — всего 2%: возможно, из-за нехватки цифровых навыков или недостаточной информированности. Чтобы эффективно защитить группу риска, нужны офлайн-методы установки запрета и их активное продвижение. Роль инфоматоров и «площадок» могли бы играть отделения банков и МФЦ. А вот распространение информации через SMS и колл-центры может быть рискованным: мошенники могут имитировать такие сообщения и использовать фишинговые механики. Альтернатива — переиспользовать механизм «второй руки» и позволить оформлять запрет третьими лицами, чтобы дети и внуки могли обезопасить родителей.

Новая реальность для банков в борьбе с мошенничеством — запуск расследований. ЦБ хочет усилить контроль за внутренним фродом и повысить персональную ответственность сотрудников. Предложения были и раньше, но сейчас речь о конкретных инициативах: в течение определенного периода исследовать всю процедуру выдачи, провести опрос сотрудников, просмотреть записи с видеокамер, проанализировать процесс и результаты скоринга, изучить поведение заёмщика и всю коммуникацию сотрудников банка с ним. Пока речь о рекомендациях, а не стандартах. Основная цель — уменьшить случаи, когда сотрудники банков осознанно или случайно способствуют оформлению кредитов на жертв мошенников. Это действительно актуальная проблема, учитывая, что 40% украденных денег — кредитные деньги, а в 100% случаев жертву вынуждают оформить займ. Плюс в том, что банкам придется активно участвовать в расследованиях мошенничеств, а не просто фиксировать их как «утраты клиента». Это может снизить уровень безразличия к проблеме, а также будет дополнительным стимулом для внедрения качественных антифрод-процедур. Потенциально расследования и аудит операций позволят выявлять слабые места в системе одобрения кредитов и предотвращать мошенничество на ранних этапах. И в какой-то степени переложит ответственность с бизнеса на людей. А сам процесс кредитования станет сложнее и дороже для банков — что повлияет на выдачи и прибыль в и без того жестких условиях регулирования. Кроме этого, детальные внутренние расследования — анализ видеозаписей, скоринга, диалогов, поведения клиентов — потребуют значительных ресурсов. Небольшим банкам и МФО будет сложнее конкурировать с крупными игроками, и это мощная дополнительная нагрузка.