fintexno

В Беларуси указом президента легализованы криптобанки разрешён запуск таких организаций но только для резидентов Парка высоких технологий и после включения в реестр Нацбанка Они и будут регулировать криптобанки По определению в документе криптобанк это акционерное общество которому разрешено совмещать операции с цифровыми знаками и банковские платёжные и иные связанные финансовые операции По сути криптобанк сшивает два ранее раздельных контура классические финансы фиат и криптобиржевую инфраструктуру Появляется идея единого баланса и даже потенциальная возможность для самозанятых получать зарплату в криптовалюте Беларусь больше восьми лет строит песочницу для криптовалют и параллельно усиливает контроль Страна одной из первых в регионе закрепила правовую рамку для токенов и криптодеятельности в контуре ПВТ а в последние годы ищет баланс между технологическим развитием и управляемостью В условиях санкций ограничений и высокой чувствительности к AML рискам государству выгоднее не запрещать криптовалюты а сконцентрировать рынок в контролируемых институтах Криптобанк это компромиссная конструкция можно но очень осторожно AML и санкционные риски никуда не деваются они просто переезжают внутрь криптобанка И именно поэтому регуляторный каркас тут ключевой Двойное регулирование может замедлять инновации больше комплаенса согласований но повышает шансы на выживание модели в мире где банкам критичны репутационные риски а государству контроль Финтехно

Семейную ипотеку приостановили Т Банк и Россельхозбанк пишет РБК Оба аргументируют решение подготовкой к переходу на новые правила которые вступают в силу с 1 февраля Т Банк обозначил конкретный срок 1 1 5 недели тогда как сотрудник колл центра Россельхозбанка затруднился ответить когда банк может возобновить прием заявок Финтехно

С 2027 года на финансовом рынке появится обязательная квартальная отчётность по случаям и попыткам выдачи наличных через банкоматы без добровольного согласия клиента включая ситуации когда согласие формально было но получено через обман По сути это трансформация набора разрозненных кейсов в измеряемый контур надзора сколько было атак сколько заблокировано и пропущено как сработали системы защиты Отчитываться будут все кредитные организации включая тех кто выпускает карты и электронные кошельки а не только банки После накопления базы ЦБ вероятно сможет неформально а потом и формально сказать рынку какие уровни этих параметров считаются приемлемыми Проект указания ЦБ детализирует два больших блока 1 мошеннические снятия и попытки через банкоматы Соответствующие признакам снятия без добровольного согласия операции которые банк пропустил но позже получил заявление клиента что снятие было мошенническим заблокированные попытки снятия по признакам мошенничества По структуре попыток и успешных снятий ЦБ сможет видеть типовые сценарии и изменение паттернов 2 как сработали защитные ограничения В частности отчётность будет отражать сколько клиентов подтвердили мошенничество после блокировки по признакам а сколько нет То есть ЦБ сможет оценивать и эффективность и ложные срабатывания это даст основания расширять и уточнять признаки мошенничества а также покажет сколько денег мера реально экономит Финтехно

Свершилось с 1 марта оплату за онлайн подписки нельзя будет списывать с карт удалённых из аккаунта Серые автопродления и удержание через платёжную инерцию типичная и массовая проблема у которой много лет не было адекватного решения Повод порадоваться есть но впереди ещё борьба за то насколько это реально удобно а не спрятано ли в трёх экранах и мутных формулировках Важный нюанс в том что закон сформулирован точнее чем про неприкосновенность отвязанных карт запрещено списывать деньги после отказа от реквизитов а не после того как карта исчезла из интерфейса Также сервисы обязаны обеспечить приём такого отказа в том числе в электронной форме Такие формулировки открывают пространство для манипуляций как сделать так чтобы формально отказа не было или чтобы пользователь переоформил согласие не осознав этого Например сервис может разделить действия удалить карту из списка чисто UI и отозвать согласие на автосписание юридически значимое Самый неприятный сценарий попытки превратить оплату за доступ вперёд в постоплату и задолженность после оказания услуги По хорошему придётся перестроить биллинг так чтобы отказ от реквизитов реально прекращал списания Доля пассивной монетизации упадёт и для кого то даже может стать ударом но это токсичная выручка которая часто конвертируется в возвраты споры и репутационные потери Финтехно

Банки стали реже давать послабления по кредитным продуктам если в 2024 году доля займов с уступками была 1 85 то в 2025 снизилась до 1 72 данные ОКБ Речь именно о случаях когда банк изменял условия обслуживания долга например перенос даты платежа отмена процентов или штрафов на просрочку замена залога Главная уступка изменение даты платежа но её доля падает Это самая дешёвая для банка мера которая по сути ничего не стоит Растёт доля более жёстких и действенных мер неначисление процентов за просрочку замена обеспечения залога прощение штрафов Больше всего послаблений в кредитах наличными 81 8 всех договоров с уступками Это логично сегмент необеспеченный чувствителен к высокой ставке и шокам доходов у банка меньше рычагов В ипотеке 10 4 POS кредитах 3 6 автокредитах 2 3 кредитных картах 1 9 В 2025 году вырос кредитный риск поэтому заёмщики чаще нуждались в более серьёзных мерах помощи чем просто перенести дату Календарный сдвиг помогает пережить кассовый разрыв но не лечит ухудшение платёжеспособности Финтехно

МТС Банк закрыл сделку по покупке 100 РНКБ Страхования Важная деталь на момент покупки у компании уже не было живого портфеля летом прошлого года он был передан Росгосстраху группа ВТБ То есть фактически речь о приобретении оболочки с лицензиями и базовой инфраструктурой чтобы быстрее запустить собственные страховые продукты и не застревать в роли посредника Страхование один из крупнейших источников комиссионного дохода для розничных банков и МТС Банк много лет неплохо зарабатывает на этом как агент Ещё в 2021 году МТС и МТС Банк запускали онлайн витрину МТС Страхование а сейчас у МТС есть МТС Все Страховки маркетплейс с возможностью сравнивать предложения и покупать полисы онлайн Смысл покупки РНКБ Страхования перейти от комиссии к марже Это более сложно и рискованно но повышает управляемость экономики и даёт больше контроля над продуктом тарифы упаковка сценарии в приложении сервис урегулирования По данным Банка России у РНКБ Страхования есть лицензии на личное страхование кроме жизни и имущественное То есть о классических продуктах вроде накопительного и инвестиционного страхования речь пока не идёт Если смотреть шире банка МТС может развивать страхование встроенное в самые разные покупки и сервисы экосистемы устройства гаджеты рассрочки подписки путешествия здоровье Это реальная возможность лучше монетизировать существующую клиентскую базу экосистемы Финтехно

Самая массовая платёжная карта бигтеха переезжает к крупнейшему розничному эмитенту Спустя годы переговоров Apple и JPMorgan Chase договорились что Chase станет новым эмитентом Apple Card заменив Goldman Sachs Портфель оценивается в 20 млрд это объём остатков на счетах Apple Card Это финал длинной и публичной истории которая длилась с 2023 года и переход займёт ещё около двух лет Mastercard останется платёжной системой На время перехода Goldman продолжит обслуживать Apple Card и учитывать её в отчётности до завершения миграции Медиа пишут что Chase забирает портфель с дисконтом более 1 млрд к номиналу и заранее фиксирует что в нём будет доля ожидаемых потерь на уровне 2 2 млрд отражает это в отчётности до фактического переезда клиентов Это важные маркеры сделки речь не про какую то особенную синергию а скорее про последствия рисковой стратегии выхода Goldman Sachs в розницу и высокую стоимость ошибки Финтехно

Мы вас услышим с этого года ЦБ планирует рассчитывать и публиковать два новых показателя для наблюдения за рынком платёжных услуг уровень удовлетворённости потребителей и индекс цифровизации национальной платёжной системы Оценка будет строиться на опросах и отчётности Важный момент в том что появление любой официальной метрики качества меняет мотивацию Когда регулятор вводит публичные индексы рынок почти всегда начинает оптимизироваться под них бюджеты роадмапы PR приоритеты Даже если они не привязаны напрямую к наказаниям становятся репутационным и управленческим KPI Оба показателя впервые посчитают по итогам 2025 года а публикация запланирована летом 2026 года Эти цифры станут точкой отсчёта относительно которой ЦБ будет замерять динамику дальше По итогам оценки регулятор планирует давать рекомендации участникам рынка и при необходимости корректировать регулирование Индекс цифровизации будет строиться на 5 субиндексах и 15 показателях Конкретики пока нет только общие направления конкурентная среда безопасность импортозамещение доступность и скорость платежей альтернативные способы оплаты условия для развития стартапов Источниками данных будет банковская отчётность и опросы Удовлетворённость пользователей будут измерять через опросы людей и компаний чтобы понять насколько просто и удобно делать ежедневные платежи и расчёты с партнёрами Эта рамка очень созвучна тому как ЦБ описывает задачи развития национальной платёжной системы на 2025 2027 годы быстрые удобные безопасные и доступные платежи То есть индексы это по сути приборная панель к стратегии По сути ЦБ пытается свести воедино то что раньше было рассыпано по отчётности и отдельным метрикам и добавить к сухой аналитике голос людей и бизнеса То что для оценки обоих параметров будут использоваться опросы важно как индикатор настроения и опыта но спорно как способ объективно оценить состояние рынка Это чревато тем что индекс начнёт отражать инфоповестку а не реальное качество инфраструктуры банки будут улучшать то что видно респонденту вместо системных изменений Отдельный риск влияние перекосов выборки и ошибочные причинно следственные выводы Финтехно

Мировой крипторынок обсуждает слухи о том что у Венесуэлы якобы есть теневой крипторезерв размером до 600 тыс биткоинов Масштаб огромный сопоставимый с крупнейшими держателями Это почти 3 от общего максимально возможного объёма предложения биткоина Примерно 60 млрд Доказательств нет информация пока не подтверждена ончейн данными Агрегаторы BitcoinTreasuries и CoinGecko приписывают госструктурам Венесуэлы 240 биткоинов Штук не тысяч Слух про 600 тыс опирается не на ончейн атрибуцию а на математическую оценку якобы выведенную из объёмов продаж венесуэльского золота с 2018 года и расчётов в стейблкоинах с последующей конвертацией в биткоины Но без серьёзных доказательств это выглядит сомнительно Слухи построены на том что венесуэльская госнефтекомпания PDVSA использовала цифровые валюты в экспортных сделках чтобы снизить риск блокировок денег из за санкций Reuters ещё в 2019 году писал о продажах золота как о способе получить деньги в условиях ограничений Для сравнения в сводке по government bitcoin holdings США указаны как владелец около 328 тыс биткоинов а Китай 190 тыс Хотя это тоже не истина в последней инстанции Финтехно

К 2030 году европейские банки могут сократить более 200 тыс рабочих мест из за ИИ и цифровизации пишет Financial Times со ссылкой на прогноз Morgan Stanley Другие причины закрытие отделений и давление на экономику стремление снизить затраты и улучшить cost to income Но это не обязательно означает массовую безработицу скорее структурный сдвиг и потребность в переобучении К тому же 10 за пять лет для большой отрасли это темп который можно набрать сочетанием естественной убыли заморозки найма автоматизации и точечных сокращений 200 тыс рабочих мест это примерно 10 от занятости в секторе Оценка порядка величины совпадает с более ранними глобальными оценками Bloomberg Intelligence писал про 200 тыс сокращений в банках по миру на горизонте 3 5 лет из за ИИ Что прогнозирует Morgan Stanley Наибольший удар ожидается по юнитам где много повторяемых операций и документооборота а ИИ и автоматизация обещают максимальный эффект Парадокс в том что цифровизация обычно создаёт новые обязанности по контролю моделей качеству данных мониторингу расследованиям То есть часть ролей может не исчезнуть а пересобраться меньше ручной рутины больше надзора и экспертизы Сильнее может затронуть рознично ориентированные банки и страны где cost to income остаётся высоким Но у погони за эффективностью тоже есть цена растут риски ошибок регуляторных проблем то есть эффект может частично съесться штрафами и репутационных и потерями Отдельный риск модельный ошибки ИИ смещения галлюцинации уязвимости и за него тоже нужно платить людьми и процессами Финтехно