fintexno

Госдума России во втором и третьем чтениях приняла поправки о майнинге сразу для нескольких законов. Конкретные нормы о регулировании оборота цифровой валюты: • Правительство сможет запрещать майнинг в том числе участие в майнинг-пуле в отдельных субъектах РФ и регулировать деятельность операторов майнинговой инфраструктуры. • ФНС будет вести реестр майнеров и заниматься исключением из него — вместо Минцифры. • Расширяется круг субъектов-получателей адреса-идентификатора цифровой валюты. Правила вступят в силу с 1 ноября.

Разблокировка активов — это не только юридический, но и инфраструктурный вызов. Вчера рынок облетела новость, что Т-Банку удалось вернуть доступ к активам на сумму 3,5 млрд рублей — это около половины активов, ранее заблокированных в так называемых «Вечных портфелях». Благодаря тому, что часть активов была в «дружественных» депозитариях, не попавших под санкции, банк смог помочь 450 тыс. клиентам и выделиться на фоне общего неблагоприятного положения других участников рынка. При этом продажа активов происходила с минимальным дисконтом — всего 3%. Значительное достижение, особенно на фоне ожиданий, что дисконт может достигать 95%. Сделки по фондам TUSD и TEUR должны возобновиться на этой неделе. Цены на паи уже установлены на Мосбирже. Ситуация уникальная: другие банки и управляющие компании сталкиваются с гораздо большими трудностями, особенно если их активы хранились в НРД или СПБ-Банке, попавших под санкции.

Банки посчитали, сколько будет стоить внедрение цифрового рубля. Это примерная стоимость 15 новых отделений или привлечения 25 тыс. новых клиентов в банк. Также на такие деньги можно запустить новую финтех-платформу: 200 млн рублей — типичная сумма начального раунда финансирования стартапа. Для крупных банков вроде Сбера, ВТБ, Т-Банка, ПСБ или Альфа-Банка это сотые или десятые доли чистой прибыли, а для небольших кредитных организаций 200 млн рублей могут составить от 10% до 40% годового дохода. Весьма значительная сумма для их масштаба, которая может существенно повлиять на операционные результаты. Сравнивать сумму с бюджетом на IT даже нет смысла. То, что внедрение будет дорогим, — не новость. Скорее, явный сигнал к тому, что рынку и регулятору пора перейти к созданию условий для массового внедрения. Времени немного. По плану ЦБ, в системно значимых банках операции с цифровым рублем должны стать доступны с 1 июля 2025. В банках с универсальной лицензией — с 1 июля 2026, с базовой — с 1 июля 2027.

ЦБ напомнил рынку, что внимательно следит не только за продажами ипотеки, но и за другими кредитами — в частности, автомобильными. Рекомендации очевидные — корректно отражать все услуги в документах, искусственно не увеличивать расходы заёмщиков и не лишать права отказаться от приобретённых с кредитом услуг в течение 30 дней с возвратом денег и проактивно информировать о такой возможности. Жалобы принимают ЦБ, Роспотребнадзор и Служба уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Число утечек персональных данных в России снизилось год к году: 110 фактов за девять месяцев 2024 против 145 в 2023, — отмечают коллеги из Роскомнадзора. Это хорошая новость. Плохая в том, что объёмы утечек растут. С начала 2024 в интернет попало 286 млн телефонных номеров и 96 млн email-адресов, а за то же время 2023 — было скомпрометировано 213 млн уникальных клиентских записей, — данные сервиса мониторинга DLBI. Лидеры по числу утечек: 39% данных — электронная коммерция, 10% — аптеки и медицинские сервисы 9% — финансовые услуги 8% — ритейлеры В финансовом секторе — самые крупные утечки: 42% по объёму украденных данных.

Очередное партизанское приложение «Сбера» стало доступно в AppStore. Банк анонсировал, что это последняя версия для айфонов в этом году — видимо, запуск связан с массовым переходом пользователей на iOS 18, с которой предыдущие версии мобильных банков несовместимы. Приложение называется «Бюджет Онлайн». Старые версии 12.15, 14.3 и 14.11 скоро будут отключены.

Карты Visa и Mastercard потихоньку отживают своё в России. Спустя почти три года после ухода международных платёжных систем, у них заканчиваются сертификаты безопасности чипов, или сертификаты эмитента. Такого раньше не было, но у банков уже есть опыт отказа от одного из свойств карт МПС — срока действия. Работоспособность карт с истёкшими сертификатами будет зависеть от решения и банка-эмитента, и банка-эквайера. Но с высокой долей вероятности перестанут проходить платежи в отложенном режиме — например, за проезд в общественном транспорте или офлайн, когда POS-терминал не подключен к интернету. Как показывает практика, российские кредитные организации довольно снисходительны к типам используемых карт: вместе с НСПК они сделали уход Visa и Mastercard практически неощутимым для людей. Тем более, нет особых стимулов целенаправленно мотивировать клиентов выпускать карты «Мир», если они ещё этого не сделали. Разве что НСПК может быть заинтересована в более активно вымывании карт международных платёжных систем из обихода — но это явно не самый приоритетный вопрос на фоне единого QR или биоэквайринга.

Единый QR станет агрегатором платёжных решений. ЦБ пишет, что направил в Минфин предложения по изменению законодательства про QR для платежей. Как мы поняли, речь именно об универсальном коде, который продвигает НСПК: банки должны будут использовать только его как единое окно доступа к pay-сервисам, СБП и в перспективе — цифровому рублю. Что интересно в анонсе — это обещание сохранить банковские программы лояльности и кэшбэки. Такое ощущение, что рынку удалось прийти к некоторой видимости компромисса: банки будут подключаться к системе НСПК и QR будет один — но под ним люди всё равно будут выбирать способ платежа. Плюс один шаг к пользовательскому пути плательщика и в то же время навстречу рынку: банкам и бизнесу будет проще и дешевле подключать разные платёжные инструменты одним «пакетом».

Удалённая идентификация при открытии банковских счетов и вкладов потихоньку становится реальностью. В Госдуму внесён законопроект, который регламентирует этот процесс в рамках экспериментального правового режима. Цель ЭПР — дать банкам возможности опробовать наиболее оптимальные способы удалённой идентификации. Действующие правила требуют личного присутствия человека и тем самым «создают дополнительные сложности для клиента, влекущие финансовые и временные затраты», — сказано в пояснительной записке. И это важный сдвиг в позиционировании традиционного процесса в противовес новому. Новые возможности удалённой идентификации будут распространяться и на резидентов, и на нерезидентов. Обсуждение удалённой идентификации идёт давно, но реализация приближается медленно. Цена ошибки высокая, так как речь о противодействии мошенничеству и отмыванию. По этой же причине много вовлечённых сторон, которым нужно договориться и скоординировать усилия, включая ЦБ, Минфин, Росфинмониторинг и силовые структуры.

Достигнув принципиального согласия с рынком и «Сбером» по развитию биометрических платежей на инфраструктуре НСПК, ЦБ поднял вопрос тарифов. Регулятору предстоит решить непростую задачку: найти баланс между интересами банков и торгового бизнеса, чтобы стимулировать массовое внедрение нового средства платежа. Бизнес и биоэквайринг Сейчас комиссии за биоэквайринг такие же, как в СБП: 0,4–0,7% покупки. Банкам это не интересно: внедрять и продвигать новый способ платежей будет дорого, и затраты должны хоть как-то окупиться. На другой чаше весов — бизнес. Если тарифы будут слишком высокими, это может отпугнуть малые и средние предприятия, что снизит темпы внедрения. Но массовый опыт — это сети и маркетплейсы. А поговорить? Отрадно, что ЦБ хочет привлечь к обсуждению тарифов банки. Но это похоже на формальность, потому что мнение рынка очевидно, и у регулятора есть понятные инструменты влиять на уровень проникновения нужных технологий в добровольно-принудительном порядке. Опыт массового внедрения среди торговых точек через тарифную политику тоже имеется. Вспомним СБП. Диалог с банками для решения прикладных вопросов поможет вовлечь их в пилот и стимулировать первые шаги в сторону биоэквайринга. А когда придёт пора установить окончательные тарифы, окажется, что половина рынка в той или иной мере уже внедрили технологию и будут просто вынуждены искать пути окупить затраты — и задача комиссий будет в том, чтобы обеспечить встречный интерес со стороны бизнеса.