fintexno

Год к году размер заработка для «комфортного» погашения ипотеки на квартиру в Москве вырос в 1,5 раза — с 207,8 до 364,4 тыс. рублей оценка РБК и Дом РФ . На втором месте «Санкт-Петербург 235 тыс. рублей , на третьем Казань 210 тыс. рублей . В регионах цифры более «земные», но всё равно очень высокие. Например, 111 тыс. рублей надо зарабатывать в Воронеже, 143 тыс. в Уфе или Новосибирске. А теперь несколько наглядных сравнений. Минимальный размер оплаты труда в России буквально на днях был поднят до 22 440 рублей. Это в пять раз меньше, чем нужно для ипотеки по текущим ставкам хотя бы в Воронеже. В сравнении со средними зарплатами по регионам разница примерно в два раза. То есть, ни о какой доступности речь идти не может. Вишенка на этом торте, конечно, астрономический размер переплаты, на что здравомыслящему человеку решиться непросто.

Дочерние банки маркетплейсов активно развиваются: за девять месяцев 2024 года капитал Яндекс Банка увеличился вдвое, Вайлдберриз Банка — на 21,5%, а Озон Банка — на 7,9%. Хотя в абсолютных цифрах их капитал всё ещё значительно меньше, чем у традиционных банков, темпы роста впечатляют, особенно учитывая, что эти банки появились недавно и находятся на стадии активного расширения. Для крупных традиционных банков такие темпы — редкость, поскольку они обычно увеличивают капитал постепенно, за счет дивидендов и прибыли. Рост капитала на десятки процентов в год для них — скорее исключение. Для банков маркетплейсов, наоборот, быстрый рост капитала — необходимость, позволяющая поддерживать экосистему, наращивать кредитные портфели и соблюдать регуляторные требования. С первыми двумя направлениями всё понятно: собственные банки помогают маркетплейсам оптимизировать операционные затраты, зарабатывать на кредитах и укреплять экосистему, делая платформу привлекательнее для клиентов. Активная докапитализация особенно важна для кредитования, поскольку соблюдение нормативов требует достаточного уровня капитала. Однако в случае с маркетплейсами этот тренд имеет свою специфику и может повлиять на регулирование их банков, чтобы капитал использовался с учётом банковских стандартов, а не только в интересах материнских компаний.

Изучили изменения в структуре расходов крупнейших рекламодателей. Суммарные затраты на интернет-рекламу за 9 месяцев 2024 года выросли на 24% и достигли 207,5 млрд руб. Финансовый сектор пока лидирует 11% всей интернет-рекламы , но структура рынка и доля отдельных компаний заметно меняются. Переход от ТВ к digital уже не просто тенденция, а полноценная трансформация Рекламодатели всё чаще видят в digital-каналах более гибкий и целевой инструмент. Как следствие, конкуренция за внимание усиливается и затраты на привлечение и удержание аудитории продолжат расти. Букмекеры нашли альтернативные рекламные стратегии в условиях ограничений Сразу два букмекера вошли в топ-10 интернет-рекламодателей, несмотря на строгие ограничения рекламы в этой сфере. В частности, компании активно используют партнёрства с крупными спортивными федерациями и командами, размещая логотипы на матчах и спортивных мероприятиях. Спортивный контент становится отдельным каналом для рекламы, что может способствовать росту популярности тематических порталов и видео. Доминирование крупных категорий и усиление давления на малый бизнес Более 42% всего рекламного бюджета в Рунете приходится на топ-30 компаний, а почти половину из них занимают крупнейшие товарные категории, такие как финансовые услуги, маркетплейсы и букмекеры. Это значит, что небольшие игроки могут испытывать сложности в конкуренции за рекламные площадки и целевую аудиторию. Концентрация бюджетов в руках крупнейших рекламодателей может привести к росту стоимости рекламы, что создает для небольших компаний риск вытеснения из высококонкурентных каналов.

Жильё станет доступнее, но ненадолго. Власти активно стимулируют спрос на ипотеку в условиях растущих процентных ставок, которые ползут вверх вслед за ключевой. Сначала отмена ограничения ПСК до 31 марта, теперь — освобождение от уплаты НДФЛ с материальной выгоды в связи с экономией по процентам. Она возникает, когда заёмщик получает более выгодные условия по ставке, чем базовая ставка на рынке. Например, взяв ипотеку под гипотетические 5% при среднем условно 8%, заёмщик экономит 3% и должен был бы заплатить НДФЛ, потому что государство считает это доходом. Если взять жилищный кредит до конца 2024 года, налог можно не платить, если: • кредит взят на покупку жилья или земельного участка; • человек рефинансирует уже существующую ипотеку; • заёмщик ранее не использовал право на налоговый вычет на покупку жилья. Краткосрочное оживление рынка Ожидаемый эффект, судя по всему, — рост спроса на жильё, так как покупатели будут стремиться зафиксировать выгодные условия. Следовательно — рост цен. Потенциально — стимул для запуска новых девелоперских проектов и увеличение предложения жилья в долгосрочной перспективе. Для банков всплеск спроса на ипотеку и рефинансирование — хорошая возможность заработать и улучшить финансовый результат сектора по итогам года.

Люди хуже справляются с кредитами на фоне высоких ставок: «кредитная сознательность» упала до минимума за четыре года — с пандемии. На практике это значит, что просроченных кредитов становится больше и люди хуже возвращаются в графики платежей. Если в конце 2023 около 5,4 млн договоров на необеспеченные кредиты находилось в просрочке, то сейчас — 6,2 млн. Индекс «Скоринг бюро» снижается с конца прошлого года, и это самое затяжное пике за всё время замеров с 2011 года. Темп досрочных погашений тоже падает. Статистика ЦБ тоже сигнализирует о росте просрочки в период ужесточения денежно-кредитной политики: год к году доля кредитов наличными с просрочкой от 30 дней на третий месяц с момента выдачи выросла в 2,5 раза — с 0,5% до 1,2%.

МФО жалуются на повышенное внимание со стороны хакеров, и данные специалистов по безопасности это подтверждают: количество атак умных ботов на микрофинансовые организации выросло на 20–25% с января по октябрь оценка Servicepipe . Сами МФО говорят о кратном росте за последние 2-3 года. Как мошенники крадут данные из МФО • Пытаются подобрать логин и пароль для входа в личный кабинет, используя информацию из утекших баз данных. Получив доступ, можно оформить займ на человека. • Атаки идут с российских IP-адресов, отправляется всего несколько запросов с невысокой частотой: боты мимикрируют под действия пользователей и используют реальные физические устройства. Для МФО это повышенная нагрузка на системы безопасности, рост затрат на IT и дополнительные трудности в мониторинге. Основной фактор роста — участившиеся утечки персональных данных, в том числе на финансовом рынке. Ситуацию должны изменить штрафы. Также на стороне мошенников — «отложенный эффект» традиционно недостаточных инвестиций МФО в современную технологичную защиту. Ситуация изменилась буквально в последний год.

Несмотря на «осторожное» отношение ЦБ к подростковым инвестициям, брокер «Сбера» предоставил подросткам от 14 лет доступ на фондовый рынок. В отличие от открытия банковских счетов, во всей коммункиации на эту тему центральный элемент — согласие родителей. Смотрим детали: • Подросткам будут недоступны активы с высоким риском, включая деривативы и высокорисковые облигации, а также некоторые маржинальные позиции. • Лимит по счёту — 25 000 рублей в год. • Получить согласие «азрослого» можно онлайн в приложении «Сбера». • Для онборлинга и обучения предусморены курсы, подборки и рекомендации от аналитиков «Сбера». Также в числе пионеров подростковых инвестиций в России — «Финам» и «Тинькофф Инвестиции». По российским законам несовершеннолетние могут самостоятельно инвестировать на рынке ценных бумаг с 14 лет ч. 1 ст. 26 Гражданского кодекса , но только с письменного согласия своих родителей или опекунов. В целом, практика регулирования подростковых инвестиций по всему миру направлена на защиту от высоких финансовых рисков, обязательное участие или согласие родителей, интеграцию обучения и консультирования. Например, в США самая распространённая форма для подростков — счета типа UGMA/UTMA, где активы формально принадлежат ребёнку, но управляются родителями или опекунами, поэтому на них нет строгих лимитов на инвестиции. По достижении совершеннолетия подросток получает полный контроль над счетом. В Великобритании детские инвестиционные счета Junior ISA позволяют подросткам инвестировать самостоятельно, но с ограничениями и под надзором родителей.

Ещё один шаг ЦБ в борьбе с закредитованностью — разрешение на использование банками технологии «Блумтех» для расчёта показателя долговой нагрузки. Они смогут более точно оценивать платёжеспособность клиентов благодаря обмену шифрованными данными о счетах заёмщика для расчёта долговой нагрузки — и принимать более взвешенные решения. Позитивное влияние Прозрачность и полнота данных о доходах снижает вероятность переоценки или недооценки доходов клиента, а значит — риск кредитования заёмщиков, которые уже имеют высокий уровень долговой нагрузки, но это не видно из стандартных данных БКИ. Дополнительная ценность — потенциальная возможность снижения процентных ставок для платежеспособных клиентов, уменьшив маржинальность, компенсируемую риском невозврата. Это сделает кредиты доступнее для надёжных заемщиков и сократит выдачу займов с чрезмерно высокими ставками. Для рынка небанковского кредитования, где обычно предоставляются более дорогие и рискованные кредиты, такие тонкие настройки могут спровоцировать приток клиентов с высоким риском. Риски Основной риск во всей этой конструкции — использование частной технологии на национальном уровне. Начиная от киберугроз и заканчивая зависимостью — вплоть до конфликта интересов, когда владельцы или акционеры «Блумтеха» могут получать какие-либо выгоды за счет регулирования ПДН. В 2022 году компания привлекла таких акционеров, как Александр Волошин, бывший глава администрации президента России, и его партнера Александра Смбатяна через холдинговую компанию «Геном Венчурс». Саттаров, гендиректор компании «УБИК», владеет еще 32% «Блумтеха». Если компания завоюет значительное присутствие на рынке, может потребоваться регулирование на уровне требований к безопасности, стоимости услуг и совместимости с другими системами, чтобы минимизировать риски зависимости и утечек данных.

Верховный суд запретил банкам в одностороннем порядке вводить новые комиссии — даже если такое право прописано в кредитном договоре. Решение в духе времени и стратегии ЦБ на борьбу с закредитованностью населения. В обзоре ВС отмечает, что такие ограничения помогут защитить заёмщиков от непредсказуемого роста долговой нагрузки. Законом не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия обслуживания, если они влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заёмщика по договору займа. • Когда банки не могут увеличивать обязательства заёмщика в одностороннем порядке, это способствует большей предсказуемости выплат и защите финансового состояния клиентов. • Появление неожиданных комиссий затрудняет для клиентов оценку реальных расходов по кредитам и могут привести к долгам, особенно при использовании кредитных карт. ЦБ со своей стороны пытается снизить риски закредитованности через ограничения полной стоимости кредитов, объёмов выдач проблемным должникам и правила коммуникации — чтобы заёмщики могли более осознанно принимать решения о кредитах.

Очень интересный запуск на финтех-рынке США: Robinhood предложил своим клиентам торговлю деривативами на исход выборов в США. Одновременно и маркетинговый ход, и стратегический шаг по расширению продуктовой линейки. С одной стороны, Robinhood, по сути, создаёт новое направление инвестиций, доступное широкой аудитории, позволяя участвовать в политическом процессе через «ставки», что делает рынок более интерактивным. С другой стороны, торговля деривативами на политические события может усугубить риски манипуляций и повысить спекулятивные тенденции. Маркетинговый ход Бесспорно, запуск такого продукта — отличная возможность использовать знаковое событие, чтобы выделиться среди конкурентов и укрепить бренд как платформу для инновационных и интерактивных финансовых продуктов. Такой ход может привлечь более молодую и активную аудиторию. Позитивное влияние на акции компании после анонса также указывает на то, что рынок видит потенциал для повышения узнаваемости и привлечения новых пользователей. Инструмент не уникальный на рынке США, но для Robinhood — новый. Он поможет отстроиться от традиционных финансовых платформ и конкурировать с более нишевыми игроками. Расширение продуктовой линейки Запуск инструмента также поддерживает долгосрочную цель Robinhood — стать универсальной платформой для инвестиций и торговли, которая демократизирует инвестиции, предлагая клиентам доступ к сложным и нетривиальным инструментам. С точки зрения бизнеса торговля деривативами добавляет еще один источник комиссионных доходов и помогает снизить зависимость от традиционных инструментов, таких как акции и криптовалюты.