fintexno

Банки подхватили инициативу НСПК по запуску альтернативы Apple Pay на технологии Bluetooth Low Energy. Уже во второй половине 2025 такой сервис планирует внедрить Сбер, к тестированию решения НСПК хотят присоединиться банки «Дом РФ», «Новиком» и «Зенит», — пишут «Известия». В случае «Сбера», правда, не уточняется — идёт ли речь о собственной разработке или о технологии НСПК. В приведённой цитате Дмитрия Малых формулировка довольно обтекаемая: «Сбер планирует запустить сервис для оплаты через Bluetooth во второй половине 2025 года и его терминалы совместимы с этой технологией». После противостояний с единым QR и оплатой по биометрии не удивимся, если банк решил в противовес межбанковскому решению снова предложить своё аналогичное.

На сегодняшнем выступлении в Госдуме ЦБ изящно присвоил себе достижения финансового рынка в борьбе с дропперством и поддержал инициативу ввести за это уголовную ответственность.

Минцифры поможет наполнить ЕБС. Интересная идея возникла у коллег: создать базу биометрических образцов мошенников для борьбы с киберпреступниками. Инициатива выглядит прогрессивно и действительно может значительно усложнить их жизнь: по голосу в базе можно будет блокировать попытки взаимодействия с жертвами в режиме реального времени. В то же время, злоумышленники могут использовать изменители голоса, фальшивые биометрические данные, обученные ИИ и уходить в более сложные атаки — например, с использованием глубоких фейков. Кроме пользы для борьбы с социальной инженерией есть и менее очевидный на первый взгляд профит: если технология продемонстрирует высокую эффективность в предотвращении мошенничества, это может укрепить доверие к биометрическим системам. Люди будут воспринимать их как надежный способ защиты личных данных и финансов — и активнее пополнять ЕБС. Риск, как и с базой «красных» банковских счетов — это ошибки, которые могут навредить невиновным людям. В случае биометрии он ещё выше и доказать невиновность может быть сложнее: кроме самой базы потребуется технологичный и простой механизмы обжалования. В то же время очевидно, что борьба с мошенниками становится гонкой технологий и требует соответствующих решений.

Апдейт: Правительство планирует запретить майнинг криптовалют в Иркутской области, Бурятии и Забайкалье с ноября по март, а в Дагестане, Чечне и Ингушетии круглогодично вплоть до 2031 года, — пишет «Ъ». Решение связано с дефицитом электроэнергии в этих областях и необходимостью улучшить стабильность энергоснабжения. Запрет затронет не только промышленных майнеров, которые используют большие объёмы электроэнергии, и участников майнинг-пулов, но и тех, кто работает в бытовых условиях. Легальные майнеры будут вынуждены либо прекратить работу, либо переехать в регионы с избытком электроэнергии. Проблема в том, что майнеры, которые используют бытовую электроэнергию и не регистрируются официально, будут продолжать работу. Это определённый дисбаланс: ужесточение условий для легального бизнеса может привести к его уходу в тень, снижению налоговых поступлений и инвестиций. Альтернативный путь — ужесточение требований для подключения к энергосетям или динамическое регулирование тарифов для майнеров вместо полного запрета.

Ещё один повод для задержек платежей между РФ и Китаем и блокировок счетов российскому бизнесу. Китайские банки — в частности, Chouzhou Commercial Bank и Bank of China — начали использовать чёрные списки юридических адресов, связанных с подсанкционными компаниями, — пишет РБК. Банки проверяют все компании, которые зарегистрированы по подозрительным адресам, на время проверки счета блокируются. Чтобы исключить связь с подсанкционными структурами, компании могут сменить юридический адрес. На одной чаше весов — временные и финансовые затраты на чистые формальности, на другой — задержки платежей и блокировка счетов, пусть и временная. Метод, конечно, спорный С одной стороны, проверка по адресу позволяет быстро выявить связи с подсанкционными организациями без необходимости глубокого анализа каждой компании. Адрес — это публичная, легко доступная информация о юрлице и базовый параметр для проверки связей между разными компаниями. Банки могут легко включить адреса в автоматизированные системы проверки, снизив нагрузку на сотрудников и сразу «отсекать» потенциально проблемных клиентов, предотвращая транзакции, которые могут привлечь внимание регуляторов. С другой стороны — конечно, не все компании, зарегистрированные по одному адресу, связаны между собой. Это может привести к несправедливым блокировкам легальных бизнесов, потере доверия со стороны клиентов и их оттоку. Перестраховка в режиме «пушкой по воробьям».

Власти усложняют использование дешевой электроэнергии для несанкционированного майнинга. Изменение лимитов льготных тарифов сильно ограничивает возможности майнеров, увеличивая их издержки — но ситуация отличается в разных регионах России. Коллеги из АКРА посчитали, что самые выгодные — Иркутская область, Хакасия и Дагестан из-за низких или недифференцированных тарифов. Но они же считаются энергодефицитными, где правительство может ввести запрет на майнинг. В регионах с социальной нормой и дифференцированными тарифами льготные цены распространяются только на минимальное энергопотребление. Майнинг требует значительных объемов энергии и быстро выходит за рамки льготных тарифов, попадая в категорию повышенных цен, характерных для коммерческих потребителей. Высокие тарифы лишают смысла коммерческое использование электроэнергии для майнинга, а лимит энергопотребления без оформления ИП ограничивает масштабы деятельности. Логика простая: чем строже условия и ниже выгода, тем менее привлекательным будет майнинг и проще контроль отрасли.

Kaspi довольно быстро передумал покупать узбекскую платёжную систему Humo. Сделка обсуждалась с августа как возможность усилить позиции казахстанского банка в Центральной Азии. Как мы поняли, формальная причина в низком кредитном рейтинге Узбекистана по оценке Fitch Ratings: расширение на менее стабильные рынки могло бы усилить риски Kaspi и сказаться на рейтингах группы. Примечательно, что отказ от сделки совпал с запуском пилотного проекта единого межбанковского QR-кода в Казахстане. Для экосистемы Kaspi это вызов, и банк мог предпочесть сосредоточиться на укреплении своих позиций на локальном рынке, чтобы эффективно конкурировать в новых условиях. Плюс, это значительные инвестиции в технологии и инфраструктуру. Ещё один возможный фактор — регуляторные сложности, связанные с приватизацией государственного актива и его интеграцией в частную финтех-структуру. Humo контролируется Агентством по управлению государственными активами Узбекистана: автономность бизнеса и его развитие по стандартам Kaspi могли быть ограничены. Отказ от покупки Humo не означает сворачивания интереса Kaspi к рынку Узбекистана. Холдинг «продолжает искать возможности участия в цифровой трансформации страны».

Британская часть бизнеса «Ренессанс Капитала» останется у Михаила Прохорова — по крайней мере, пока. ОНЭКСИМ не продаст её менеджменту, который купил российский бизнес. Решение спорное с экономической точки зрения — но расчёт, видимо, на его стратегическую ценность при изменении внешнеполитической или экономической ситуации. Несмотря на сокращение операционных расходов, британский бизнес Renaissance Capital остаётся убыточным. Это ставит под вопрос его долгосрочную жизнеспособность. Если ситуация не улучшится, банк может столкнуться с необходимостью дальнейшей реструктуризации или закрытия. • В 2023 году убытки сократились с $13,4 млн до $5,5 млн. • Доходы от торговых операций выросли, но комиссионные доходы сократились в 10 раз. • Основная часть активов банка — денежные средства и облигации США и Великобритании. Если банк сохранится, ему будет сложно восстановить былые позиции на рынке. Но даже если британское подразделение не удастся стабилизировать, оно может быть полезно для сохранения международного присутствия и «моста» между российскими и зарубежными рынками.

Ужесточая ответственность за утечки данных, власти стремятся стимулировать инвестиции в информационную безопасность и в то же время «не перегнуть». Максимум остался на уровне 3%, а вот нижний порог поднялся. В новой версии проекта поправок в КоАП минимальный штраф за повторные сливы увеличился с 0,1% до 1% от годовой выручки. Для должностных лиц — уменьшился с 3-5 млн рублей до 1,1-1,2 млн рублей. Под действие законопроекта подпадают должностные лица государственных, муниципальных органов и НКО. Это значительное давление на компании, особенно те, кто работает с большими объёмами персональных данных. Для крупного бизнеса штрафы в 1-3% от выручки это миллионы, а то и миллиарды рублей. 0,1% выручки, инвестируемые ежегодно в течение 3 лет, для крупных компаний могут быть меньшими затратами, чем потенциальные штрафы. Смягчающие обстоятельства создают стимул для долгосрочных вложений в информационную безопасность, но компании с небольшими доходами или низкой маржинальностью могут оказаться в зоне риска из-за отсутствия денег на крупные инвестиции. Требование лицензий на криптографию делают рынок информационной безопасности более формализованным. Это может усилить спрос на услуги сертифицированных организаций и повысить барьеры входа для небольших компаний. Отдельного внимания стоят штрафы для организаций, работающих с биометрическими данными без аккредитации Минцифры. Власти явно стремятся усилить контроль за чувствительной сферой и укрепить доверие людей.

ЦБ отменил ограничения на ПСК по кредитным картам. Это вынужденная мера, направленная на стабилизацию рынка кредитных продуктов в условиях роста ставок. Она поддержит кредитование и временно облегчит доступ к кредитным картам для населения, но увеличивает риски долговой нагрузки. Для банков это возможность сохранить доходы, но также вызов в части соблюдения регуляторных требований и сохранения репутации. Разбираем • Чтобы компенсировать повышение рыночных ставок, банки смогут поднять процентные ставки. Но на другой чаше весов будет сохранение клиентов через улучшение условий кредитования. • Отмена ограничения ПСК сохранит доступность кредитных карт для людей: предложение станет шире, так как банки получают возможность установить более высокую стоимость, чтобы компенсировать расходы, связанные с увеличением рыночных ставок. • Банки смогут быстрее и более гибко адаптироваться к рыночным изменениям — без необходимости резко корректировать ставки, чтобы уложиться в предельное значение ПСК. Отмена предельного уровня ПСК временно устраняет риск дефицита кредитных карт, который мог бы возникнуть из-за заниженного среднего значения ПСК в III квартале 2024 года. Пауза даст возможность ЦБ поработать над методиками расчёта и предотвратить подобные ситуации в будущем. Если после окончания моратория ставки останутся высокими, долговая нагрузка заёмщиков может вырасти: часть населения будет испытывать трудности с обслуживанием кредитов.