fintexno

Микрофинансовые компании поборются с ЦБ против новых правил кредитования — в частности, «один займ в одни руки», если годовая процентная ставка превышает 100%. Один из аргументов — уход части рынка в тень: коллеги из Webbankir поcчитали, что 25% заёмщиков считают, что из-за ограничений их финансовое положение ухудшится, и столько же готовы обратиться к нелегальным кредиторам, чтобы обойти ограничения. Аргумент сильный — ведь регулятор так много сделал для обеления рынка и улучшения его репутации, сами МФО внесли огромный вклад в развитие цифровых каналов и добросовестных практик продаж и кредитования. Нелегальные кредиторы действуют вне закона: они могут устанавливать огромные проценты, использовать угрозы для возврата денег или прибегать к другим незаконным методам. Те, кто обратятся к «чёрным кредиторам», рискуют попасть в ещё большие долги и подвергнуться жесткому взысканию. Если ЦБ не откажется от идеи «один займ в одни руки», — то вместе с ней стоит развернуть информационную работу, чтобы помочь людям принимать более осознанные финансовые решения и сделать ещё одну долгосрочную инвестицию в снижение закредитованности. Например, повышать осведомлённость о рисках нелегального кредитования, правах заёмщиков и доступных легальных альтернативах в случае отказа МФО, публиковать «чёрные списки» подозрительных организаций и объяснять, как распознать мошенников. Рынок предлагает не ограничивать количество займов в одни руки, а учитывать реальные доходы и расходы заёмщиков при скоринге, чтобы понять, сколько займов человек может позволить себе без риска для бюджета.

Треть жалоб в ЦБ в категории «Мошенничество» касается блокировок счетов из-за их попадания в базу подозрительных. Это около 6 тыс. человек, рост год к году — в два раза. Самое интересное, что в большинстве случаев людям отказывают в исключении из базы и восстановлении доступа к счетам, — пишут «Известия» со ссылкой на ЦБ. Это значит, что по операциям таких клиентов банки подтвердили признаки мошенничества. Или мощно перестраховываются. Есть ощущение, что работа по обнаружению и блокировкам банковских счетов дропов приводит скорее к их «вымыванию» из зоны видимости ЦБ и банков, а не к уменьшению мошенничества. Они уже уходят в наличные и криптовалюты, где их действия гораздо сложнее отследить, потому что следов в традиционных банковских системах практически не остаётся. По факту любая аналитика об уменьшении количества дропов будет говорить лишь о том, что их количество изменилось в банках.

Приложение БКС Банка для физлиц в AppStore — всё, но пока держится в Google Play, хотя уже недоступно через поиск. Мобильный банк для бизнеса и приложение для инвестиций есть в обоих сторах. Судя по масштабу вчерашнего списка Минфина США, 2025 год у всех российских банков будет посвящён развитию веб-версий, которые никогда не были приоритетным каналом, а теперь становятся ключевым не для отдельных банков, а для всего рынка.

Как новые американские санкции повлияют на клиентов Газпромбанка, БКС Банка и Дом РФ: о чём они уже успели сообщить и чего ждать. Газпромбанк Третий по величине активов банк РФ ранее избегал жёстких западных санкций, поскольку обслуживал платежи за российский газ в Европу. Однако новые санкции США запрещают любые операции с американскими банками, что фактически исключает Газпромбанк из долларовой финансовой системы. Это ограничивает его возможности проводить международные транзакции и может затруднить обслуживание клиентов, особенно в сфере энергетики. Также банк предупредил о возможных проблемах со своими картами Union Pay за рубежом. По опыту других банков, карты перестают работать в течение одного-двух дней: находясь с ними за границей, лучше снять наличные. БКС Банк Заявил о продолжении работы в штатном режиме, но рекомендовал клиентам воздержаться от валютных переводов из-за риска блокировки. Санкции — это проблемы с доступом к иностранным рынкам и инструментам. Брокерская компания «БКС Мир инвестиций» не включена в санкционные списки, но клиентам, использующим БКС Банк для пополнения счетов или вывода денег в иностранной валюте, возможно, придется искать альтернативные пути. Дом РФ Основной фокус банка — внутренняя ипотечная деятельность, а значит влияние санкций на текущих клиентов будет минимальным. Для него и других банков, которые попали под санкции, станет сложнее привлечение иностранного капитала и реализация международных проектов.

Мощнейший список банков в новом санкционном списке США. Главное Газпромбанк, БКС Банк и Дом РФ, а также первые зампреды ЦБ Владимир Чистюхин и Дмитрий Тулин, которому должно перейти руководство национальной платёжной системой после Ольги Скоробогатовой. Также в списке: Урал ФД, ББР Банк, Фора Банк, банки Хлынов и Центрокредит, Синара, Энерготрансбанк, Камкомбанк и ещё десятки небольших кредитных организаций.

ЦБ смещает стратегический фокус с масштабных макроэкономических и инфраструктурных проектов на более прикладные задачи в сфере IT. Со 2 декабря Ольга Скоробогатова покидает Банк России. Её место в числе трёх первых заместителей Эльвиры Набиуллиной займёт Зульфия Кахруманова — директор департамента информационных технологий. Под руководством Скоробогатовой ЦБ активно продвигал национальную платёжную систему «Мир» и СБП, обеспечивая их интеграцию и расширение использования внутри страны. Именно она курировала проект по созданию цифрового рубля, единого QR-кода, биометрии и открытых API, внесла большой вклад в рост доли безналичных платежей в России. Опыт Кахрумановой будет очень полезен ЦБ, чтобы сосредоточиться на технической реализации уже начатых инициатив и справляться с новыми вызовами, которые требуют усиленной технической работы и глубоких знаний в IT. Мошенничество и кибербезопасность, модернизация банковских систем, внедрение и поддержка работы цифрового рубля. Также, как Скоробогатова, Кахруманова работает в ЦБ почти 10 лет.

В тайминг внедрения цифрового рубля не уложилась технология приёма платежей без связи — и поэтому магазины в местах без интернета будут какое-то время освобождены от требования использовать новую форму нацвалюты. На практике проблема затрагивает не так много людей, потому что в России интернет недоступен лишь в очень небольшом количестве населенных пунктов примерно 1% от всех , и там живет менее 0,1% населения. Сложность с оплатой в таких местах связана с тем, что для работы цифрового рубля в офлайн-режиме нужно решить, как хранить и передавать информацию о платежах. Без интернета невозможно сразу сообщить о проведённой операции, а это риски и для налоговой, и для банков, и для торговых точек: • Данные, которые хранятся на устройстве, можно подделать увеличить остаток или провести одну и ту же транзакцию несколько раз , пока не будет подключения к интернету. • Если информация об остатке на счете не обновляется, покупатель может совершить платеж при недостатке денег на счёте. • Устройство без интернета легче взломать, так как информация не защищена надёжным шифрованием. Не использовать цифровые рубли также смогут торговые точки с оборотом за предшествующий год меньше 20 млн рублей.

Фактические начисления ФНС на проценты по вкладам оказались выше, чем планировалось. По прогнозу бюджет должен был пополниться примерно на 100 млрд рублей, а начислила налоговая 115: сказался рост ставок и объёма вкладов населения. С высокой вероятностью, в 2024 сумма будет ещё больше — только если налогооблагаемая база не увеличится до 210 тыс. рублей. Начислить — это, конечно, полдела. Деньги надо ещё собрать, а это зависит от платёжной дисциплины людей и качества информирования о налоге. За 2023 год вкладчики будут сами оплачивать налог на основе уведомлений от ФНС и возможно банков, а на будущее уже обсуждается, что это будут делать сами кредитные организации.

В ответ на охоту ЦБ за дропперами мошенники уходят в наличные, и такой способ кражи быстро становится доминирующим. Преступники всё чаще убеждают жертв снять деньги в банкомате и передать курьеру вместо переводов на банковские счета, — пишут «Известия» со ссылкой на DLBI. Организаторам украденные деньги переводятся через криптообменники, комиссия курьеров — 5-10% от суммы похищенного. В остальном схема та же — убедить человека, что деньги нужно «обезопасить»: это 80% всех краж. Смена денежных переводов на наличные усложняет задачу мошенникам, так как схемы с наличными требуют большего числа исполнителей и увеличивают риск на каждом этапе из-за необходимости офлайн-взаимодействия с людьми. Использование курьеров также ограничивает масштабы операций: крупные суммы сложнее оперативно вывести через наличные схемы. Для банков условный «плюс» в том, что подозрительных переводов, которые они обязаны пресекать либо возвращать деньги, будет меньше. Не хочется разводить конспирологические теории, но следующий логичный шаг со стороны ЦБ — ограничения на снятия крупных сумм наличных или более строгая идентификация людей при таких операциях. И что любопытно — эта тема в последнее время непривычно часто появляется в публичном поле: правда, в контексте заморозки вкладов, от которого открещиваются и власти, и ЦБ.

МТС Exolve упростит банкам контроль качества обслуживания. Новый сервис позволяет анализировать разговоры и текстовые чаты с клиентами с помощью искусственного интеллекта Yandex SpeechSense. Он помогает определить, насколько успешно прошла коммуникация: например, получил ли клиент ответ на свой вопрос, соблюдал ли оператор правила общения, был ли разговор вежливым. Сервис уже тестируют финтех-компании и сегмент e-commerce. Например, банк может проверять, насколько точно оператор колл-центра объяснил клиенту условия кредита или решение проблемы с картой. Это полезно для соответствия регуляторным требованиям, помогает выявлять несоблюдение стандартов и обучать сотрудников. Быстрая идентификация негативных диалогов поможет предотвращать потенциальные конфликты и репутационные риски. Также ИИ определяет, какие вопросы чаще всего задают клиенты, с какими проблемами сталкиваются — а это база для улучшения продуктов и сервиса. Автоматизированное решение — не новинка для клиентской поддержки. Конечно, есть те, кто до сих пор используют ручной анализ звонков, текстовые опросы и NPS-анализ или заменяют технологичные решения максимально подробными скриптами. Но более частый кейс — автоматизация письменной коммуникации через чат-бота или CRM-решения без интерпретации. В этом смысле сильная сторона нового сервиса МТС Exolve — именно анализ речи, тона и эмоций, контроль качества и сбор инсайтов из диалогов с клиентами.