fintexno

Из мобильного банка Freedom Finance снова пропали приглашения на оформление карт и больше недоступна доставка в Россию для нового «пластика» действующих клиентов. Поддержка сообщает, что функция «Пригласить друга» временно не предоставляется в приложении Freedom Banker — открыть карту лично без приглашения можно в отделении банка. На вопрос о причинах и сроках возобновления оператор отвечает, что такой информации нет. Телеграм-канал Nonrucards пишет, что решение было принято в связи с проверками со стороны Нацбанка Казахстана, а неиспользованные приглашения аннулированы. Похожая ситуация произошла летом: по телеграм-каналам прошла новость, что Freedom Bank приостановил открытие счетов и карт по инвайтам в связи и их продажей — и действительно, возможность пригласить друга исчезала из приложения на какое-то время. Но потом они снова появились. На этот раз приостановка может быть связана с тем, что с 1 января россиянам недоступно получение ИИН через консульства Казахстана в России. На перестройку процессов и проверок потребуется какое-то время, и новогодние праздники для этого подходят не лучшим образом.

Мем-коины стали главным трендом среди трейдеров в 2024 году по оценке CoinGecko — и в большинстве своём это, конечно, казино и глупость. Но есть одна удивительная история, похожая на новогоднее чудо. Основатель приложения Runway Сы Ци Чэнь запустил мем-коин MIRA, чтобы найти финансирование для изучения редкой опухоли мозга, которую диагностировали у его дочери, и привлёк $258 тыс. через платформу GoFundMe. Сумма пожертвований на кошельки Ethereum, Solana и Bitcoin превысила $1 млн. В пиковый момент капитализация MIRA на платформе Pump fun взлетела до $80 млн, объём торгов превысил $85 млн, число сделок — 130 тыс. Стоимость принадлежащих Чэню токенов выросла с $400 000 до более чем $18 млн. С 26 декабря MIRA лишился почти две трети стоимости, а капитализация опустилась до $18,18 млн. История MIRA показывает, что криптовалюты можно использовать не только для спекуляций, но и для социально значимых благотворительных инициатив, если они становятся достаточно вирусными и находят отклик у криптосообщества. Свою роль в популярности токена сыграла прозрачность и ответственность перед сообществом: основатель проекта публично обязался направить 100% денег на исследования и регулярно предоставлять отчёты. Но его волатильность подчёркивает, что мем-коины сильно зависят от краткосрочного ажиотажа и не имеют долгосрочной устойчивости. Для успешного развития подобных инициатив важно заранее планировать устойчивые стратегии привлечения средств и вовлечения сообщества.

ДОМ РФ подвёл предварительные итоги 2024 года на рынке ипотеки. Выдачи по сравнению с рекордным 2023 годом снизились на 36% по количеству 1,3 млн кредитов и на 37% по объёму 4,9 трлн рублей . Программа «Семейная ипотека» составила 60% от всей выдачи ипотеки с господдержкой за 11 месяцев 2024 года, что смягчило спад на рынке. Сокращение выдачи рыночной ипотеки оказалось ниже ожиданий благодаря: • Рекордному росту реальных доходов населения +4% ВВП и снижение безработицы до минимального уровня . • Активным программам субсидирования ставок со стороны застройщиков. Для банков это уменьшение доходов от ипотеки, которые нужно как-то перекрывать. В краткосрочной перспективе это усиление позиций через гибкие программы субсидирования ставок, продукты с низким первоначальным взносом для новых категорий заёмщиков, а также активное сотрудничество с застройщиками. В долгосрочной перспективе сокращение вводов жилья с 2027 года потребует пересмотра условий проектного финансирования, чтобы поддерживать девелоперов в сложных условиях. В 2025 году Дом РФ прогнозирует снижение выдачи ипотеки до 1–1,2 млн кредитов — это 3,8–4,0 трлн рублей в денежнм выражении.

К пилоту цифрового рубля наконец-то подключились Сбер и Т-Банк. Это важная веха проекта, так как банки очень крупные: по факту, подключение Сбера равно охвату почти всего взрослого населения страны. На практике это значит, что некоторым клиентам Сбера и Т-Банка станут доступны переводы и платежи в цифровых рублях. Это два системно значимых банка, которые почти полтора года игнорировали эксперимент и по требованию ЦБ должны до 1 июля 2025 обеспечить открытие счетов и управление кошельками. Теперь в тестировании 14 банков, очень много предпринимателей и пилотируемых сценариев.

Властям удалось привлечь «длинные» деньги в экономику. Программа долгосрочных сбережений в России за первый год работы привлекла свыше 2,7 млн участников и 196 млрд рублей. Вполне успешный результат для нового финансового инструмента, хотя цель по деньгам не достигнута на 20%. Для сравнения, в первый год работы ИИС 2015 год объем составил лишь 5 млрд руб. Цель на 2025 и 2026 — 500 млрд рублей и 1 трлн соответственно. Достижимость этих целей напрямую зависит от цифровизации процессов, интеграций, софинансирования со стороны государства и работодателей, осведомлённости о программе, особенно в регионах. • Объяснение сложных финансовых продуктов требует упрощённых и наглядных материалов о механизмах и преимуществах программы. Но кампании по информированию стартовали с опозданием, и начало года оказалось упущено с точки зрения коммуникации. • Процесс заключения договоров через НПФ оказался сложным и требовал времени. Недостаточная интеграция с цифровыми инструментами, такими как портал «Госуслуги», затрудняла перевод средств накопительной пенсии. • Людям сложно разобраться в условиях программы, включая нюансы софинансирования, налоговых льгот, расчета выплат и выбор НПФ. Каждый фонд предлагает свои интерфейсы, продукты и процедуры. • Нет автоматизации вычетов: люди должны самостоятельно подавать документы на налоговые вычеты, что отпугивает часть потенциальных участников. • Размеры налоговых вычетов зависят от дохода и величины взноса, что затрудняет понимание выгод. Например, для получения максимального вычета необходимо не только знать лимиты, но и учитывать налогооблагаемый доход. Банки не особенно помогали властям в продвижении ПДС. Отличились Сбер и ВТБ: 1,8 млн договоров и 670 тыс. соответственно. Несмотря на преимущества в виде долгосрочных отношений с клиентами и дополнительного дохода, банки могут считать ПДС невыгодным продуктом из-за низкой маржинальности и конкуренции с более доходными в моменте продуктами. Программа рассчитана на 10+ лет, и банки не получают немедленной прибыли от привлечения клиентов — и она будет ниже, чем от кредитных, депозитных или инвестиционных продуктов.

Итоги года национальной платёжной системы и динамика ключевых показателей — в обзоре от ЦБ. • Доля безналичных платежей в розничном обороте выросла до 85,3%, а общее количество безналичных платежей увеличилось более чем на 60% за четыре года. • По состоянию на 1 октября 2024 было выпущено 371,2 млн карт «Мир», по эмиссии это 62,2% от всего российского рынка платёжных карт. В стоимостном выражении 64,3% внутрироссийских операций по картам прошли по «Миру». • 2/3 населения России применяют СБП для денежных переводов — по состоянию на 1 октября 2024. • К СПФС подключено более 580 организаций, более четверти из которых — нерезиденты. Данные на 1 декабря 2024. • Роль платёжных агентов снижается по мере развития цифровизации на банковском рынке, но так как они важны для повышения финансовой доступности — ЦБ настаивает на их допуске на рынок. • Три крупнейшие экосистемы в России, которые включают в себя поставщиков платёжных услуг, заняли в сегменте операций с электронными деньгами в совокупности более 40% по объёму обработанных переводов и по остаткам в кошельках клиентов данные на 1 июля 2024 . Рост с 1 января 2022: +2 п.п. В планах на СБП — внесение наличных, интеграция биоэквайринга в СБП, оплата по QR «наоборот», когда покупатель генерирует код, а продавец считывает. У банков может появиться «норматив» доступности услуг по СБП. У НСПК самые приоритетные проекты — единый QR и расширение нефинансовых сервисов. Для цифрового рубля следующий важнейший шаг — офлайн-режим.

С сегодняшнего дня ЦБ будет иначе формировать официальные курсы валют: на основе объединенных данных биржевых и внебиржевых сегментов валютного рынка. Если данные торгов для отдельных валютных пар будут недоступны, предусмотрен механизм кросс-курса. Также с 9 января ЦБ возобновит операции с валютой на внутреннем рынке в рамках бюджетного правила.

Дропперские карты, которые используются для сомнительных операций и обналичивания, подорожали в 5-6 раз за последние месяцы, а счета дропов приходится менять сотнями и тысячами в день, так как банки научились быстро их блокировать. Усилия властей и банков по борьбе с дропами дают свои плоды: мошенничество становится не только более сложным и опасным, но и менее выгодным. Это важная коммуникационная линия для ЦБ: финансовая система России сталкивается с критикой по поводу роста мошенничества. Открытое обсуждение проблемы, её масштабов и методов борьбы помогает показать проактивный подход к решению проблемы и сформировать доверие к действиям властей. Тем более, что позитивный результат есть. Регулятор пытается объединить усилия всех участников финансового рынка, включая граждан, чтобы минимизировать риски и увеличить эффективность противодействия мошенничеству. Для банков ЦБ подчёркивает эффективность слаженной работы и новых подходов с использованием ИИ: «С некоторыми мы внедрили процедуры онлайн-контроля, использующие технологии искусственного интеллекта и быстро выявляющие операции дропов. В последние месяцы большинство крупных банков научились выявлять дропов в течение одного дня, а некоторые — в считаные минуты. В результате объёмы p2p-операций по счетам дропов к концу года снизились почти в три раза». Для людей — акцентирует внимание на мониторинге новых схем и быстрой реакции на них: рассказывает про конференции мошенников, ПО для управления дропперскими счетами и картами. Важно, что ЦБ делает акцент на исключении излишней криминализации населения, снижая барьер для взаимодействия раскаявшихся дропов с властями: «В законопроекте есть важные пункты об освобождении от ответственности, если дроппер активно сотрудничал со следствием или сам обратился в правоохранительные органы».

ВТБ присоединился к банкам, которые особенно сильно переживают на тему конкуренции с маркетплейсами и их платёжными решениями — и науськивает на них ЦБ.

После подростков ЦБ переключился на нерезидентов — и будет строже контролировать открытие счетов в банках мигрантам. Дополнительные способы проверки документов регулятор разрабатывает совместно с Росфинмониторингом. Вариантов решения проблемы два: либо разработка единого документа, удостоверяющего личность иностранца России, либо доступ банков к документам миграционной службы. Дополнительная инициатива от Национального совета финансового рынка — ограничить количество карт, которые нерезидент может открыть в России. Вариант с доступом — это оперативное решение проблемы, которое уже в краткосрочной перспективе сократит число сомнительных операций. Банкам будет проще интегрировать доступ к уже существующим базам данных МВД, чем разрабатывать и внедрять новый документ. А нерезиденты смогут использовать свои национальные паспорта и не оформлять дополнительные документы. Вариант с единым документом лучше в долгосрочной перспективе, так как создаёт более надёжную и универсальную систему идентификации. Документ может использоваться не только для банковских счетов, но и для других услуг медицинское обслуживание, трудоустройство, аренда жилья , плюс, банкам не нужно будет адаптироваться к особенностям проверки иностранных паспортов. Но это совсем другие материальные и временные затраты, а также системное усложнение жизни мигрантов. Кроме правил открытия счетов нерезидентам нужно решить проблему прозрачности выплат: зарплату по чёрным или серым схемам непросто отличить от дропперских схем на уровне массового анализа денежных потоков.