fintexno

PayPal подаёт финтехам пример оптимизации операционных расходов. У платёжной системы давно существует комиссия для неактивных аккаунтов, и теперь она появится для российских пользователей. Если на балансе есть остаток, но пользователь не заходил в свой профиль и не проводил платежи или переводы — спишут 3500 рублей или сумму остатка, если на счету меньше денег. Чтобы этого не случилось, нужно до 7 октября закрыть счёт, так как услуги по отправке и получению платежей для россиян недоступны с марта 2022 года. Дело вряд ли в санкциях как таковых или желании получить выгоду — вряд ли на этих комиссиях удастся заметно заработать. Для внутренней экономики это скорее попытка минимизировать издержки на обслуживание неиспользуемых аккаунтов. У платёжной системы всё плохо с деньгами, привлечением и удержанием пользователей, бизнес не спасают даже прогрессивные криптоинициативы и новые продукты на базе ИИ.

Яндекс расширяет финтех-компонент своей подписки «Плюс», делая её более привлекательной не только для тех, кто пользуется контентом, но и для активных потребителей финансовых услуг. Это альтернативный подход относительно традиционной практики на рынке, который демонстрируют такие экосистемы, как Сбер, МТС и Газпромбанк. Яндекс развивает финтех в подписке, где контентные сервисы были изначально самой сильной составляющей. Интересный стратегический ход, чтобы усилить экосистему и увеличить лояльность пользователей, интегрируя свои финансовые решения в повседневную жизнь. Что нового от Яндекс Пэй в «Плюсе» • Оплата товаров картой Сплита без переплат • Накопительный счет под 20% в Яндекс Сейв • Повышенный кэшбэк по разным категориям • Яндекс Пэй можно платить не только онлайн, но и офлайн по NFC или QR-коду в любых магазинах, кафе, заправках и других сервисах, получая кэшбэк баллами «Плюса». Фактически Яндекс переносит свою модель работы с сервисами на финтех-продукты, создавая условия, при которых пользователям удобно не только потреблять контент, но и управлять своими деньгами. Это снижает барьеры для перехода на Яндекс Пэй и Сплит, увеличивая их распространённость среди уже лояльной аудитории.

Спустя месяц после попадания ЦФТ под санкции «Золотой Короне» не удалось полностью восстановить работу с банками Казахстана, которые начали массово блокировать операции через платёжную систему после внесения разработчика в SDN-лист. Четыре банка из 11, опрошенных BES Media, по-прежнему не проводят операции. Не вернулись к работе с «Золотой Короной»: Halyk Bank ForteBank Jusan Bank RBK Bank Продолжают работать с платёжной системой: «Центркредит» БЦК Bereke Bank Евразийский банк Freedom Bank Нурбанк Altyn Bank ВТБ Казахстан Кроме казахстанских, ограничения ввели и банки Молдавии. Возможно, причина кроется не только в рисках вторичных санкций. Сотрудничество с «Золотой Короной» также ведёт к оттоку денег: через систему проходит львиная доля международных переводов из Казахстана — 65,7 млрд тенге, в то время как поступления в страну составили всего 10,7 млрд тенге.

Физлица и ИП в Беларуси лишились возможности покупать и продавать криптовалюты за фиат белорусские рубли, иностранную валюту, электронные деньги вне белорусских бирж и обменников. Указ уже вступил в силу — а аналогичный запрет для юрлиц действует с 2017 года. Сейчас в «Парке высоких технологий» Беларуси зарегистрировано девять криптобирж, две из которых также выполняют роль операторов обмена. Пока инициатива носит скорее декларативный характер: наказание за нарушение будет определено до 1 июня следующего года, а формулировки дают возможность для разных интерпретаций — что рынок и делает. Кто-то считает, что будут запрещены любые операции, кто-то — что речь только о переводах, а не об использовании иностранных бирж для обмена криптовалют в целом. Формальная причина — защита людей от рисков, снижение мошенничества и рисков противоправной деятельности. На деле такой запрет помогает сохранить контроль над движением денег, не позволяя людям перемещать большие суммы без участия банковской системы и государства. И особенно, выводить их из страны.

Дурной пример заразителен. «Сбер» рискует подвинуть «Альфа-Банк» в антирейтинге по количеству претензий от ФАС. Антимонопольная служба возбудила дело из-за рекламы кредитки «Сбера» на рекламной конструкции в Москве, а до этого — несколько раз из-за мелкого размера шрифта в рекламе вкладов. На этот раз проблема в некорректном сравнении: «Снова признана лучшей в стране. Кредитная карта СберКарта». Согласно закону «О рекламе» при использовании сравнительных характеристик, которые указывают на превосходство товара, в рекламе должны быть указаны объективные критерии сравнения. Если нарушение будет установлено, банку грозит штраф. Это стандартная практика в отношении тех, кто практикует недобросовестную рекламу. Банки платят и продолжают использовать агрессивные рекламные стратегии. Для крупных банков штрафы от ФАС в текущем размере — это сравнительно небольшие операционные издержки на фоне размера рекламных бюджетов и возможных доходов, которые может принести рекламная кампания. Зачем корректировать стратегию, если можно заложить штрафы и дополнительные риски в бюджет? Причина может быть только в последствиях для доверия к бренду на длинной дистанции. Вместе с ростом финансовой грамотности населения появляется восприятие ненадлежащей рекламы как токсичной. В какой-то момент люди просто не захотят иметь дело с банками, которые декларируют клиентоориентированность и одновременно лукавят в коммуникации. Дополнительный инструмент к штрафам, который нам кажется действенным и уже опробован в России, — публичное опровержение недобросовестной рекламы. Это наносит более серьёзный репутационный урон, чем денежный штраф и может стать действенным инструментом.

"Сбер" поучаствует в продаже алкоголя и табака по лицу. - Год назад Центр биометрических технологий ЦБТ объявил о внедрении на кассах самообслуживания технологии распознавания лиц. - Это было нужно для того, чтобы покупатели могли оплачивать товары 18+ без использования паспорта, подтверждая возраст лицом. - Теперь об участии в проекте объявил "Сбер", собравший 30 из 70 млн слепков лиц и голосов в Единой биометрической системе, а также установивший 750 тыс. считывающих биометрию терминалов. - Пока что ЕБС совместно с Национальной системой платежных карт проводят пилотный проект по оплате с помощью лица. - В будущем участники проекта разработают архитектуру и клиентский путь сервиса, представив результат ритейлерам и банкам. - Планируется, что сервисом смогут пользоваться клиенты любых банков при онлайн- и офлайн-оплате. Нужно только зарегистрировать биометрию и дать согласие на использование данных. - С последним у россиян проблемы: не все готовы отдавать свое лицо банкам. В Fintech Partners заметили, что в московском метро мало кто платит за проезд лицом несмотря на наличие такой опции. - В Semenov & Pevzner идею считают перспективной, но признают, что она не решает проблемы: несовершеннолетние смогут купить алкоголь и табак, попросив взрослого оплатить товары своим лицом.

Изобретательность в трансграничных расчётах может выйти боком селлерам. Росфинмониторинг заинтересовался «сомнительными операциями» на маркетплейсах и предупредил банки о необходимости повышенного контроля, — пишет РБК. Подозрения связаны с обналичиванием и использованием схем для обхода таможенных процедур, включая закупку товаров через карго и расчёты с физлицами. Сами маркетплейсы, включая Ozon и Wildberries, утверждают, что не наблюдают всплеска подозрительной активности среди селлеров. Ситуация сложная для всех: • Необходимость оплачивать товар из-за рубежа вынуждает селлеров идти на самые разные ухищрения, чтобы дешевле, быстрее и надёжнее провести закупку. Проблема в том, что подозрительная активность быстро отражается в антиотмывочной системе ЦБ «Знай своего клиента»: они могут попасть в группы риска желтую или красную и, следовательно, столкнуться с ограничениями или расторжением договоров банковского обслуживания. • Для банков усиление контроля за операциями на маркетплейсах — это рост административной нагрузки и затрат на проверки. Инструменты мониторинга используются и сейчас: челлендж для рынка — пресекать противоправные действия и в то же время минимизировать ошибочные блокировки: автоматизация и алгоритмы не всегда учитывают контекст каждой транзакции. • Маркетплейсам не нужна ассоциация ни с площадками для отмыва, ни с «церберами», от которых разбегутся добросовестные продавцы, потому что им придётся предоставлять дополнительные доказательства легитимности своих операций и соблюдать слишком строгие правила. Секрет успеха, вероятно, в успешном комбо усилий со стороны банков и маркетплейсов: чем больше контекста и данных у алгоритмов, тем точнее будет идентификация мошенничества. Сейчас и те, и те видят ситуацию только со своей стороны.

У RB сменился владелец: с сегодняшнего дня 73% в компании «Рбточкару» принадлежит «Альфа-Банку». Компания «Курс» в результате сделки сократила свою долю с 85% до 12%, её бенефициар — Марат Исмагулов, HR-директор Альфа-Банка. В публичном поле покупка преподносится как инициатива для развития образовательных проектов для предпринимателей. RB — издание о предпринимательстве в России с ежемесячной аудиторией почти 2 млн уникальных посетителей. Но с деньгами ситуация не очень: несмотря на рост выручки, убытки «Рбточкару» увеличиваются, что не свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании: -5,7 млн рублей в 2023 и -4,2 млн за 2022 год, по данным сервиса проверки контрагенто в Rusprofile. Для банка это не проблема: главное — доступ к очень целевой аудитории предпринимателей. Это отличная база не только для распространения знаний о финансовых услугах среди малого и среднего бизнеса, но и для продвижения самого банка и правильного позиционирвоания в сегменте МСБ. Не просто банк, а образовательная платформа, которая помогает развивать бизнес, автоматизировать управление через цифровые каналы и открывать новые возможности. Вопросы, конечно, вызывает потенциальный конфликт интересов. Альфа-Банк — крупный игрок на финансовом рынке, а RB — независимое медиа. Есть риск, что контент издания может стать предвзятым в пользу банка и в итоге станет просто одним из инструментов для продвижения его продуктов и услуг, подрывая роль медиа как независимого источника информации. Образовательная платформа тоже должна быть объективной. Самое важное, чего не хватило релизам о покупке, на наш взгляд, — конкретики об ожиданиях от сотрудничества и о том, что это значит для бизнесов обеих компаний и предпринимателей, какие конкретные образовательные проекты планируются и почему они будут приносить пользу. Это помогло бы фокусировать публичное освещение на выгодных банку аспектах.

ЦБ дал понять европейским коллегам, которые форсируют выход своих банков из России, что просто так не лишится рабочего окна для валютных операций. Регулятор запретил российским банкам с иностранными акционерами ограничивать валютные переводы, создавать технические препятствия для их исполнения, а также передавать материнским зарубежным структурам избыточную информацию о клиентах в РФ. Избыточная = любая сверх необходимой для проведения операции. За невыполнение предписания ЦБ, банкам грозит штраф в размере от 0,1% до 1% оплаченного капитала и дополнительные контрольные мероприятия — вплоть до введения временной администрации и отзыва лицензии. И это очень тревожный звоночек для зарубежных банковских групп, который фактически означает потерю бизнеса в России. В первую очередь сигнал адресован, конечно, Райффайзен Банку — австрийская RBI испытывает беспрецедентное давление со стороны ЕЦБ, и после длительных попыток защитить российский бизнес сдалась — к концу года группа прекратит трансграничные операции с Россией почти полностью. ЮниКредит Банку пока удаётся поддерживать бизнес в России, а ОТП Банку — даже развивать. «Открытое окно» на стороне России — это минус одно препятствие для валютных переводов, но остаются ещё банки-корреспонденты, которые могут останавливать переводы и банки-получатели, которые могут их не принимать. Идея, видимо, в том, чтобы примером крупных банковских групп показать, что работа с Россией не прекращается и мотивировать их самих договариваться с посредниками для проведения операций.

Как мошенники могут получить доступ к банковскому счёту: три схемы с удалённым доступом, которыми поделились коллеги из ВТБ. Звонки от имени сотрудников «Госуслуг» якобы для обновления персональных данных — через устанвку «спциального» приложения, которое на самом деле украдёт данные для доступа к банковским счетам или для оформления кредитов. От имени «Мосэнерго» мошенники просят установить приложение для замены счётчиков — чтобы через него оформить онлайн-заявку, а после назвать SMS-код для подтверждения. Цель та же, что в первом сценарии. Третья схема более технологичная. Лжепокупатели с площадок объявлений звонят продавцам по мессенджеру и просят включить видео, чтобы посмотреть на товар. Во время разговора они отправляют фишинговую ссылку и под разными предлогами просят на нее нажать. После этого экран смартфона у жертвы блокируется, но остается открытым для злоумышленников. Они видят СМС-код, который приходит для доступа в личный кабинет «Госуслуг» или банковского приложения. Информирование — это важно и полезно, но решает задачу только частично. Как ещё можно защитить клиентов, не считая поведенческой аналитики и блокировки нетипичных действий: • Создание изолированной среды в мобильных устройствах, где подозрительные приложения и ссылки могут быть проверены без риска кражи данных. • Инструменты для автоматического сканирования мобильных устройств на наличие вредоносных или подозрительных приложений. • Технология screen masking: она скрывает отображение данных на экране, пока приложение не использует их — и таким образом защищает от скриншотов и видеозаписей через удаленное управление устройством. • Подтверждение крупных или нетипичных операций дополнительной биометрией — через сканирование вен ладони или распознавание голоса. Все средства хороши — вопрос бюджета и фантазии.