fintexno

Цифровые сервисы Ситибанка с 23 ноября — всё. Последнее розничное отделение в России будет закрыто с 15 ноября. После 23 ноября решить любые вопросы с банком можно будет только по телефону.

Банки стремятся минимизировать свои риски и повысить эффективность взыскания, перекладывая работу на коллекторские агентства. Долги передаются спустя 30 дней просрочки — когда дальше сопровождать их становится невыгодно. И это сравнительно небольшой срок. Несмотря на высокий уровень задолженности, уровень просрочек остается относительно низким — 3,5%, — что говорит о надёжности кредитного портфеля банков. Большая часть заёмщиков в России все еще справляется со своими долговыми обязательствами. Средний платеж должников в России коллекторам в начале года превысил 5 тыс. рублей в месяц, а к марту вырос до 5,3 тыс. рублей данные НАПКА . Дальнейшее увеличение средней задолженности может негативно сказаться на долговой нагрузке населения, увеличивая риски дефолта для отдельных категорий заемщиков. Например, тех, у кого два и более кредита в разных банках — а их 35%, по данным «Сбера».

Банки не оставляют попыток повлиять на законопроект, который запрещает открывать счета подросткам без согласия родителей. В качестве альтернативы рынок предлагает ужесточить ответственность за противоправные действия и привлекать «взрослых» для подтверждения операций и установки лимитов: • Ужесточить наказания за вовлечение подростков в мошеннические схемы. • Ввести ответственность для несовершеннолетних, которые передают свои платёжные данные третьим лицам. • Дать родителям возможность устанавливать лимиты на операции и получать уведомления о действиях детей по банковским счетам. Запрет открывать счета подросткам без согласия родителей повысит порог входа и снизит конверсию, потребует больше усилий для привлечения аудитории и убеждения в своих преимуществах. Банкам удобнее оставить всё, как есть — и передать ответственность дальше, на родителей и несовершеннолетних клиентов. При этом, когда проблема только-только появилась в публичном поле с подачи общественников, банки отрицали, что игнорируют согласие родителей, открывая счета подросткам. А когда дело дошло до прямого запрета — оказалось, что банкам он «почему-то» очень мешает. И всё это — на фоне большой проблемы вовлечения подростков в мошеннические схемы и дропперство. Даже взрослые становятся жертвами манипуляций, а детская психика ещё более восприимчива. Повышение финансовой грамотности — очень здравая и важная инициатива. Но никакая разъяснительная работа и социальная реклама не заменит родительский контроль.

У Visa серьезные проблемы с американскими властями: платежную систему обвиняют в незаконной монополизации рынка дебетовых карт. Проблема не в доле рынка, а в недобросовестных практиках: заключение эксклюзивных соглашений, препятствующих расширению конкурентов, препятствия для развития технологических компаний. И всё это — на фоне масштабных программ по поддержке стартапов и заявлений об инклюзивности. Триггером для начала расследования со стороны Минюста США стала практика взимания платы с розничных продавцов, если они не используют запатентованную Visa технологию токенизации, когда происходит обмен конфиденциальных данных банковской карты на обезличенный эквивалент токен для повышения безопасности платежей. Свежее обвинение связано со скидками для продавцов за определённый объём транзакций по картам Visa, что создает барьер для входа новых конкурентов, которые могли бы ещё больше снизить цены. Иск серьёзный — из-за него уже сорвалась покупка Plaid. Но удар во многом репутационный — особенно на фоне того, что Mastercard похожую претензию уладила ещё в прошлом году. Акции Visa уже отреагировали на новость падением.

Эксперимент по выходу на дружественные зарубежные рынки превращается для российских УК в проблему. ЦБ установил фактически невыполнимое требование: полностью покрывать собственным капиталом риски блокировки активов клиентов за рубежом, — пишут «Ведомости» со ссылкой на источники в трёх крупных УК. Такие условия делают работу на зарубежных рынках нерентабельной: потенциальные убытки могут многократно превысить доходы. Да и денег таких у многих просто нет: УК зарабатывают в среднем 1–2% от клиентских активов в год, что не соответствует уровню риска в 100%, который им предстоит покрывать. Для УК это мощное сужение перспектив роста и развития бизнеса, для инвесторов — ограничение доступа к международным рынкам и возможностей для диверсификации портфеля. Деньги нужны властям внутри страны. С одной стороны, консервативная позиция ЦБ защитит инвесторов от потенциальных потерь. С другой — она существенно ограничивает интеграцию России в глобальную финансовую систему хоть в каком-то виде. Чувствуется острая потребность в поиске компромисса совместно с рынком — менее радикального механизма, который позволит минимизировать риски и для инвесторов, и профучастников.

Банки помогут расследовать мошеннические операции. Они будут принимать у клиентов заявления в мобильных приложениях и для каждого фиксировать набор параметров и метаданных финансовых операций: счета и реквизиты электронных кошельков, номера телефонов. Это новое требование ЦБ для системно значимых банков — в проекте положения об обязательных требованиях к защите информации. • Возможность подать заявление через банк должна ускорить расследование: клиент быстрее сообщает о преступлении, информация быстрее поступает в полицию. Не нужно самостоятельно собирать выписки и заполнять сложные документы — банк возьмет на себя эту функцию. • Также создание единой цепочки «клиент — банк — ЦБ — МВД» улучшает коммуникацию и обмен данными между всеми участниками процесса. • Дополнительная информация повысит эффективность расследований и упростит работу правоохранительных органов: банки будут автоматически предоставлять необходимые данные о транзакциях. Аргументы «против» касаются рисков безопасности. • Нововведение предполагает, что банки могут изготавливать криптографические ключи для клиентов — операции, подтверждённые таким образом, можно оспорить. Значит, потребуются дополнительные механизмы защиты и регистрации операций — это расходы и более сложные процессы. • Если криптографические ключи хранятся на стороне банка, это увеличивает риски несанкционированного доступа и компрометации данных. В мировой практике безопасность обеспечивается, когда ключи генерируются и хранятся на устройстве клиента. Например, использование аппаратных токенов или биометрической аутентификации. Пока выглядит так, что не удалось найти оптимальное решение, которое даёт баланс удобства и безопасности.

После бурных обсуждений ЦБ откроет доступ к платформе «Знай своего клиента» для неограниченного круга лиц, а не только для банков. Это данные о 7 млн юрлиц и ИП, классифицированных по уровням риска совершения подозрительных операций: низкий, средний и высокий. С 1 октября можно будет проверить любой бизнес. Решение показывает ЦБ как регулятора, который стремится повысить прозрачность бизнес-среды и укрепить доверие между участниками рынка. Но вместе с доступностью информации повышается цена ошибочной маркировки.

В Беларуси RBI Group повезло больше, чем в России: сократить присутствие в стране удалось за счёт продажи доли 87,7% в Приорбанке и его дочерних компаниях инвестору из ОАЭ — Soven 1 Holding Limited. Закрытие сделки запланировано до конца года. Несмотря на краткосрочные убытки около €300–500 млн, сделка позиционируется как долгосрочное стратегическое решение. RBI снижает операционные риски в Восточной Европе и присутствие на «нестабильных рынках» — оно оказывает давление на финансовые результаты и репутацию банка в Европе. Продажа инвестору из ОАЭ интересна в более глобальном контексте других сделок: компании из региона Персидского залива активизируются в Восточной Европе и на постсоветском пространстве. Им интересна ниша, которая освобождается под влиянием санкций. Ещё один пример — продажа бывшей дочки «Сбера» в Казахстане, Bereke Bank, катарскому Lesha Bank. Также шанс заполнить пробел появляется у локальных банков и финтех-компаний — и усилить своё влияние на местные рынки.

Маркетплейсы и крупнейшие онлайн-магазины поддержали банки в вопросе повышения лимита на BNPL c 15 тыс. рублей. Но в отличие от коллег с финансового рынка предлагают вообще не ограничивать бесплатную рассрочку и сохранить платную опцию в зависимости от условий пользования сервисом. Видимо, идея в том, чтобы сформировать и аргументировать максимально радикальную позицию, на контрасте с которой предложения банков будут выглядеть компромиссом и получат больше шансов на успех. Ключевой аргумент «Ассоциации компаний интернет-торговли» — доступность товаров, которая благодаря BNPL стала сильно выше «без значимого увеличения долговой нагрузки» — что, конечно, не совсем так. Просто эта нагрузка формально не существует, и как раз за её материализацию борется ЦБ.

ЦБ анонсировал новые тарифы СБП: • С понедельника банки не будут платить за переводы физлиц себе и другим людям. • Использование СБП для всех участников станет практически бесплатным: тарифы за зачисление и списание денег с банковских счетов обнуляются. С 1 ноября вводятся лимиты на максимальные комиссии, которые могут взимать банки с клиентов за переводы через СБП: • Максимум 1500 рублей за перевод 0,5% от суммы , если клиент превышает лимит 100 тыс. рублей в месяц. • 0,5% от суммы превышения лимита 30 млн рублей в месяц при переводах между своими счетами. • Переводы на единый казначейский счёт будут бесплатными. Новости печальные для банков и позитивные — для клиентов Введение новых тарифов и ограничений делает использование СБП более выгодным и доступным для людей. Это плюс для инклюзивности и свободы управления личными финансами. А банкам придётся приспособиться к новым условиям — возможно, искать другие источники дохода и удержания доли своих услуг по переводам и платежам. Ключевым стимулом в части платежей может быть кэшбэк — в СБП его нет, хотя какая-то программа лояльности существует. Для сокращения оттока капитала придётся хорошенько поработать над лояльностью и удовлетворённостью клиентов.