fintexno

Схемы мошенников становятся более технологичными в ответ на рост бдительности людей, а информирование банков и сотовых операторов о доступности цифровых сервисов проигрывает социальной инженерии. Мошенники всё чаще стремятся не выведать sms-код для доступа к Госуслугам, а установить на телефон шпионскую программу, которая крадёт данные банковских карт. Как это может работать, рассказывают коллеги из ВТБ: Человека убеждают установить шпионскую программу, которая позволяет злоумышленникам удалённо включать камеру, микрофон и NFC. Предлог может быть любым: продление договора с сотовым оператором или важное обновление приложения, которого больше нет в сторах. Потом человека просят сфотографировать карту или поднести к смартфону, ввести ПИН-код. В это время данные перехватываются и привязываются к устройству злоумышленников. Такой виртуальный клон карты позволяет мошенникам снимать деньги в банкоматах и совершать бесконтактные платежи. Украсть миллионы, как в схемах с кредитами, так вряд ли возможно: на карте может быть небольшая сумма, да и заметить несанкционированные списания и быстро заблокировать карту несложно. Но в случае со шпионскими программами и небольшими суммами срабатывает ставка на масштабирование и автоматизацию: можно параллельно работать с большим количеством устройств, а доход по-прежнему может быть значительным за счёт большого количества жертв. Зоночек для банков и операторов — максимально активно информировать о том, где и каким образом можно установить официальные приложения. SMS, Push, истории, рассылки, реклама — все методы хороши.

Нашли НСПК рабочий референс для отечественного аналога Apple Pay. Поcле того, как бигтех открыл доступ к своей NFC-технологии сторонним разработчикам, норвежская платёжная система Vipps стала первой в мире, которая предложила альтернативу Apple Pay на устройствах iPhone. Примечательно, что у Vipps даже больше возможностей: например, отправка денег друзьям, участие в благотворительных сборах, оплата взносов и подписок. Это полноценный цифровой сервис, к которому можно подключить карты более 40 норвежских банков, и по факту заменить им классический мобильный банк. Опыт Vipps демонстрирует, как можно создать локальную, но функциональную альтернативу для пользователей iPhone, используя открытый доступ к NFC. Интеграция разных пользовательских сценариев создаёт единое цифровое пространство, повышая лояльность и частоту использования, а опора на местные особенности рынка и людей делает приложение ещё более популярным и востребованным.

Благими намерениями по защите неквалифицированных инвесторов ЦБ подталкивает компании, которые ведут деятельность в России, но зарегистрированы в зарубежных юрисдикциях, до конца 2024 года завершить процесс редомициляции. С 2025 года их ценные бумаги станут доступны только для квалифицированных инвесторов на Мосбирже. Это маркетплейсы Ozon и ЦИАН, девелопер «Эталон», сеть гипермаркетов Окей и финтех QIWI. На практике это значит, что неквалифицированные инвесторы не смогут больше покупать такие акции и облигации, но смогут держать или продавать то, что уже куплено. При чём тут редомициляция • Ценные бумаги будут переведены в «третий список» — для менее популярных и надёжных активов, где объем торгов меньше, а риски скачков цен выше. Такие акции называют «низколиквидными» или «мусорными», они могут потерять доверие и репутацию среди участников рынка, станут менее популярными. Кроме финансовых рисков реализуются репутационные. • Бумаги становятся недоступными для неквалифицированных инвесторов, которые составляют большинство участников рынка. Это уменьшает спрос и может негативно повлиять на рыночную стоимость. Российские власти заинтересованы в переносе бизнеса и активов в Россию, чтобы уменьшить зависимость от иностранных юрисдикций, эффективнее контролировать их деятельность и налоги.

Т-Банк ввязался в противостояние «Сбера» и «Яндекса» на почве ИИ, но сделал это по-своему. Банк выпустил две большие языковые модели LLM — T-Pro 32 млрд параметров и T-Lite 7 млрд параметров , открыв к ним свободный доступ для бизнеса. Эти модели позволяют автоматизировать создание чат-ботов, написание кода, отчётов и исследований. Основа моделей — Qwen-2.5 от Alibaba, доработанная под русский язык, что значительно дешевле, чем создание с нуля. Разбираем, чем различается подход и предложения бигтехов. Текущие позиции на рынке Т-банк сосредоточен на доступности моделей для бизнеса, включая возможность бесплатного использования и кастомизации. Подход ориентирован на нишевый рынок, предоставляя компаниям возможность внедрять ИИ-решения для узких задач. Специализация компенсирует более поздний старт в области ИИ и поможет быстро получить узнаваемость. Сбер фокусируется на создании многофункциональных API для бизнеса и частных пользователей, ориентированных на интеграцию в экосистему банка. Яндекс развивает экосистему, интегрируя ИИ в повседневные сервисы для широкого потребительского рынка. Инновации и открытость Т-банк даёт открытый доступ к языковым моделям, что стимулирует развитие локальных решений. Сбер развивает собственные модели с ограниченной открытостью GigaChat — API, а не опенсорс . Яндекс пока изучает возможности открытого кода, но активно делится опенсорс-решениями в других направлениях. Плюс для рынка в том, что конкуренция будет стимулировать развитие моделей, которые будут становиться более доступными и функциональными. С технической точки зрения интересно, насколько зависимость от технологий других компаний будет мешать или помогать Т-Банку лидировать гонку с компаниями, которые делают продукт с нуля.

НСПК диверсифицирует риски: система платёжных карт объявила о создании дублирующей инфраструктуры: центров обработки данных, IT-систем, персонала и других ключевых элементов. По факту речь о резервном офисе за пределами Москвы. Цель проекта — обеспечить стабильность платёжной системы даже в случае катастроф, сбоев или кибератак. Платёжная система НСПК обслуживает миллионы людей и организаций, и её остановка может парализовать финансовую систему страны. Резервирование географически разнесённых ЦОДов — стандартная практика для обеспечения бесперебойной работы критических систем. • Если основной ЦОД выйдет из строя, резервная инфраструктура продолжит обработку операций, предотвращая остановку всех расчётов. • В случае сбоя банки не теряют доходы от транзакций, которые могли бы быть приостановлены. • Клиенты банков не потеряют доступ к деньгам и безналичным расчётам и даже в случае отключения основного ЦОДа смогут пользоваться картами «Мир», снимать деньги и оплачивать покупки. Проект сложный и дорогой: предварительная оценка — 4-8 млрд рублей. Финансовый груз могут почувствовать и банки, которые участвуют в НСПК, и их клиенты — через увеличение стоимости банковских услуг или комиссий. Инициатива выглядит скорее реакцией на растущие угрозы, чем стратегической проактивной мерой, и это характеризует безопасность инфраструктуры НСПК не с лучшей стороны. На этапе становления приоритеты могли быть другими, но резервирование — стандартная практика для международных платёжных систем и высокие риски были известны с момента запуска в 2014 году, ведь система «Мир» появилась в условиях санкционного давления.

Банки готовы уходить в тень, чтобы сохранить доходы от кредитования. Пока ЦБ охлаждает рынок новыми лимитами, они выдают нецелевые кредиты под залог автомобиля. Кредиты под залог автомобиля пока не включаются в расчёт МПЛ, что позволяет банкам расширять кредитный портфель без ограничений и обойти ограничения на кредитование людей с высокой долговой нагрузкой. Условия кабальные: • Процентные ставки по кредитам под залог авто выше, чем по классическим автокредитам на 5–6% . • Обязательное оформление КАСКО и страхования жизни увеличивает общую стоимость кредита. • В случае ДТП или утраты автомобиля заемщик обязан выплачивать долг, даже если машина уничтожена. • Некоторые банки используют возвратный лизинг, что может привести к изъятию машины при малейшей просрочке платежей. Заёмщики с ПДН выше 50% особенно с ПДН 80%+ оказываются в крайне уязвимом финансовом положении, а банки стремятся заработать как можно больше, пока есть хоть какая-нибудь возможность. Невзирая на риск массовых дефолтов и имиджевые потери. И это очень тревожный сигнал. По-хорошему, ограничения должны добавить рынку системности, а людям защиты.А по факту использование обходных схем создаёт огромные риски для заёмщиков и всей финансовой системы, подрывает авторитет ЦБ и его инициатив по снижению закредитованности.

ВТБ стал единственным владельцем Почта Банка за 36 млрд рублей, — пишет РБК со ссылкой на главу Минцифры Максута Шадаева. Сумма значительная, но не рекордная для самого ВТБ. Для сравнения, в декабре 2022 года ВТБ приобрёл банк «Открытие» за 340 млрд рублей. Но учитывая оценку всего Почта Банка в 72 млрд рублей, сумма отражает справедливую рыночную стоимость актива.

На этой неделе в публичном поле обсуждаются сразу две инициативы по борьбе с мошенниками — и обе связаны с блокировками, требуют внимания маркетинга и команд, которые развивают цифровые каналы. • Во-первых, это заморозка денег от продажи недвижимости на семь дней — для проверки, что сделка состоялась не под давлением мошенников. В этом случае страдает не только человек, который потерял жильё, но и покупатель: чтобы вселиться в приобретенный дом или квартиру, придётся судиться с продавцом, который оспаривает сделку. • Во-вторых, проект МВД о праве следователей блокировать операции по счетам без суда на срок до десяти дней — его уже поддержали Минфин, Минюст, Минцифры, Генпрокуратура, Следственный комитет, МЧС, ФССП, ФСБ и Росфинмониторинг. Проблема, которую пытаются решать силовики — длительный процесс получения информации от банков — в среднем они отвечают на запрос в течение одного месяца, и это очень много для расследования мошенничества. Также предусмотрен доступ следователей и дознавателей к банковской тайне — что категорически не устраивает ЦБ. Регулятор предлагает ограничить перечень уголовных дел, по которым банки будут обязаны предоставлять сведения: 158 кража , 158.1 мелкое хищение , 159.1, 159.2, 159.3 мошенничество в сфере кредитования, при получении выплат и с использованием электронных средств платежа — но с этим не согласны МВД и Генпрокуратура, так как считают «проблематику» хищений слишком широкой. Кроме позитивного эффекта для борьбы с мошенничеством есть риски необоснованных блокировок и возможного нарушения конфиденциальности данных. Для банков новые правила означаюют увеличение административной нагрузки и потенциально — угрозу репутации. Чтобы избежать недопонимания и недовольства, кредитным организациям важно будет информировать клиентов о новых мерах, предусмотреть удобный процесс оспаривания и независимый контроль за блокировками совместно с властями.

На рынке pay-сервисов в России пополнение: ВТБ Pay присоединился к Сберу, Альфа-Банку, Т-Банку, Газпромбанку, МТС и Яндексу. И это не считая Mir Pay и СБПэй. Несмотря на то, что возможностей бесконтактной оплаты у пользователей Android предостаточно, для банка это возможность лучше удерживать клиентов в условиях высокой конкуренции, повышать транзакционную активность и доход от комиссий за обработку платежей, а также поучаствовать в технологической гонке. Ситуация на рынке такая, что свой pay-сервис стал правилом хорошего тона для крупных технологичных банков: не сколько история про удобство, борьбу за долю рынка и заработок, сколько имиджевая. Изобилие предложений формирует ожидание среди клиентов, что банк должен предоставлять такую услугу. Проблема в том, что конкуренция среди pay-сервисов растёт, а уникальных отличий у новых решений немного. Это могли бы быть дополнительные услуги вроде подписок или программ лояльности, а также расширение на бизнес-клиентов. ВТБ Pay придётся потолкать локтями конкурентов и продумать довольно агрессивную маркетинговую стратегию. Что характерно, для пользователей на iOS такого ассортимента нет: на бесконтактную оплату устройствами Apple пока замахнулась только НСПК.

«Ведомости» развязали холивар на тему объективности высоких выплат банковским топ-менеджерам по итогам 2023 года и первого полугодия 2024. В издании посчитали, что руководители крупнейших кредитных организаций за последние 1,5 года получили 64 млрд рублей. Лидеры по выплатам: • СберБанк: 28 млрд рублей за 2023 год и 8 млрд рублей за 6 месяцев 2024 • Альфа-Банк: 4,73 млрд рублей в 2023. • Т-Банк: 4,17 млрд рублей в 2023 году. • МТС Банк: 1,18 млрд рублей в 2023, 2,75 млрд в первом полугодии 2024. • ВТБ: 610 млн рублей за 2023 и 3,23 млрд рублей за первую половину 2024. Основная причина высоких вознаграждений — рекордная прибыль банковского сектора в 2023 году: 3,4 трлн рублей 2% ВВП , а также ожидание сопоставимого финансового результата в 2024. Рост рентабельности собственного капитала до 25,6% в 2023 году стал максимальным за последние два десятилетия. Ключевой аргумент против — высокие социальные диспропорции: средняя зарплата топ-менеджеров в 100 раз превышает среднюю по стране. При этом тренд на рост вознаграждений наблюдается не только в России, но и в других странах в частности, США , что усиливает глобальную дискуссию о справедливости оплаты труда топ-менеджеров. Для банков это сигнал придерживаться прозрачной, сбалансированной и социально-ориентированной стратегии. Например, объяснять структуру выплат и связь с достижением KPI, стратегическими целями и вкладом в успех компании, публично демонстрировать, как действия менеджмента способствовали рекордным результатам, подчёркивать уникальные компетенции. А также, показывать, что банк не только зарабатывает, но и активно участвует в развитии экономики страны, инвестируя в проекты, которые приносят пользу обществу.