fintexno

Чем сильнее охлаждается рынок кредитования, тем больше серых схем на нём появляется. Банки потянулись в нецелевые автокредиты, а МФО «переизобрели» кредитные карты с формальным грейс-периодом в несколько дней. Деньги переводят онлайн на срок до месяца и на сумму до 30 тыс. рублей, а проценты можно не платить только в случае погашения долга в первые несколько дней. Если не успеть — заплатить придётся за весь период. Это звучит легко, но по факту либо дорого, либо нереально: комиссия за погашение через личный кабинет — 6-8%, а бесплатный перевод через «Почту России» идёт 3-5 дней. Проблема и в сути продукта, и в его коммуникации и продаже. Займ позиционируется как «беспроцентный», хотя по сути это не так. Схема не новая. «Беспроцентные» займы пару лет используются МФО, чтобы обойти ограничения по долговой нагрузке заёмщиков и привлечь новых клиентов. Речь скорее о возросшей популярности на фоне охлаждения кредитования: об этом сообщает проект Народного фронта «За права заёмщиков».

«Яндекс» обновил свою СУБД YDB и добавил в нее аналитические возможности под потребности банковского рынка. Например, она поможет точнее оценивать кредитоспособность клиентов, выявлять аномалии, которые могут указывать на мошенничество, и улучшать продукты и сервисы, основываясь на поведении клиентов. • Во-первых, аналитическая СУБД не только хранит данные, но и помогает мгновенно анализировать огромные объёмы транзакций прямо внутри системы. Например, покажет, что в районе X банкомат перегружен и нужно установить дополнительный. • Во-вторых, СУБД «Яндекса» умеет работать со сложными запросами и сохранять большие объёмы данных: внутри контура можно создавать корпоративные хранилища. Это возможность узнать, например, как рекламная кампания или изменение условий обслуживания повлияли на активность клиентов. По оценкам «Яндекса», рынок систем по обработке данных в России в 2025 г. составит 55 млрд рублей – а доля аналитических СУБД дойдет до 32%.

Мосбиржа определилась с главой до 2027 года: набсовет продлил полномочия Виктора Жидкова в должности председателя правления, как мы и ожидали. Кроме рациональных факторов выбора, учитывая опыт Жидкова на финансовом рынке и в НРД, это ещё и важный «эмоциональный» сигнал, который демонстрирует уверенность в выбранном курсе и стабильности управления — и рынку, и инвесторам. Итоги года и конкретно нескольких месяцев под руководством Жидкова тоже создают позитивное впечатление. В условиях санкций Мосбиржа фокусируется на развитии внутреннего рынка, увеличении доли национальных расчётных и депозитарных систем, внедрении ЦФА.

ЦБ переиграл банки. Ещё вчера рынок ждал роста ключевой до 23% и банки соревновались, кто первым и повыше поднимет ставки по вкладам. С сегодняшнего дня игра наоборот: кто первым начнёт снижать и как объяснит это клиентам. Ситуация, конечно, комичная и очень грустная одновременно. Банковскому бизнесу и так придётся нелегко весь следующий год, а тут ещё такая подстава: 1-2% на миллионах клиентов это огромные потери.

Ключевая ставка в России осталась 21% — вопреки ожиданиям роста, которые обсуждались на рынке. Кажется, ЦБ услышал альтернативное мнение и даже прислушался к нему.

Совет Федерации одобрил закон, обязывающий банки предоставлять клиентам возможность открывать счета, вклады и получать кредиты с использованием биометрической идентификации через Единую биометрическую систему. Плюс в том, что банки смогут обслуживать клиентов дистанционно без необходимости физического присутствия, минус — инвестиции не столько во внедрение, сколько в коммуникацию с клиентами, чтобы они доверяли новой системе. С одной стороны, банки напрямую не мотивированы стимулировать активное открытие продуктов по биометрии — задача в том, чтобы дать такую возможность. С другой — это повод утвердиться в образе инноватора, увеличить число клиентов там, где банк не представлен или мало представлен «физически», и оптимизировать расходы, связанные с содержанием отделений и персонала. Государство, в свою очередь, укрепляет контроль над финансовыми потоками. Важное дополнение, которое расширяет доступность цифровых услуг, — возможность подписания документов усиленной неквалифицированной электронной подписью.

Иностранные ЦФА будут не более доступными, чем другие ценные бумаги. ЦБ определил строгие критерии для их допуска на российские блокчейн-платформы. В частности: • Исключение цифровых прав, связанных с денежными требованиями в валюте недружественных стран. • Запрет на обращение прав, связанных с эмиссионными ценными бумагами резидентов недружественных стран. • Требование полной прозрачности информации о лице, выпустившем иностранные ЦФА, и условиях их обращения. • Запрет на участие эмитентов или платёжных агентов из недружественных стран. • Условие, что исполнение обязательств должно происходить в странах, не входящих в список недружественных. Судя по списку, цель такая же, как в случае с иностранными акциями: защитить российских инвесторов от неоправданных рисков, связанных с отказом в исполнении обязательств или изменением условий со стороны зарубежных эмитентов. Кроме этого, усиление регулирования иностранных цифровых прав помогает создать более благоприятные условия для российских эмитентов и платформ. Грань тонкая: слишком жёсткие условия могут усилить изоляцию российского финансового рынка.

От квалифицированных инвесторов к квалифицированным ипотечникам: ЦБ оказался не против ввести тестирование финансовой грамотности для желающих взять ипотеку. Предложение недавно поступило от депутатов, и регулятор готов его рассмотреть. Сложно поверить, что инициатива может дойти до реализации — она выглядит избыточным барьером для заёмщиков и может ограничить доступ к ипотеке для социально уязвимых групп и фактически платёжеспособных людей, которые по какой-то причине завалят тест. И наоборот — даже если человек пройдёт тест и хорошо понимает риски, это не гарантирует его способность выплачивать долг. Для рынка польза спорная: качество кредитного портфеля важно и банкам, и регулятору — но для этого еcть глубокая проверка платёжеспособности и дополнительные нововведения по оценке заёмщиков. Единственная польза, которую реально может принести тестирование — это стимул для банков запускать программы по финансовой грамотности и продвигать их на своих клиентов. Они — самая заинтересованная сторона в объёме выдач и будут стараться помочь людям преодолеть барьер.

Для семейной и сельской ипотеки со стороны государства не должно быть лимитов, — заявил Владимир Путин на прямой линии. Напутствие для банков — не только быстро выдавать кредиты, но и внимательно проверять платёжеспособность заёмщиков.

ВТБ целится в международку: новым советником предправления банка стал Анатолий Антонов, до недавнего времени занимавший пост чрезвычайного и полномочного посла РФ в США. Он сосредоточится «на содействии дальнейшему развитию международных контактов ВТБ с дружественными странами и координации участия банка в работе экспертных советов и консультативных органов по связям со странами БРИКС», — говорится в релизе. Назначение стратегическое. ВТБ, сталкиваясь с санкционным давлением, активно ищет новые возможности в дружественных странах, таких как Китай, Индия, страны Ближнего Востока и Латинской Америки. Антонов может содействовать развитию этих связей на высоком уровне, используя свой авторитет и опыт в вопросах безопасности, санкционного регулирования и политической координации. Сближение и правильная работа с международными финансовыми организациями будет способствовать расширению операций банка на рынках, которые готовы сотрудничать с Россией, включая страны БРИКС, СНГ и Ближнего Востока. Есть и ещё один «невербальный» нюанс. Антонов — авторитетный государственный деятель с широкой сетью контактов. Его назначение может укрепить репутацию ВТБ как банка, тесно взаимодействующего с государственными структурами и способного участвовать в реализации национальных экономических и финансовых приоритетов.