fintexno

Банки против Max как безальтернативного канала онлайн подтверждения значимых действий клиентов В текущей версии законопроекта принятой в первом чтении с 1 сентября предусмотрено двойное подтверждение кодом из СМС и одновременно сообщением через национальный мессенджер В письме от 23 марта банки указали на многомиллиардный рост расходов риск удорожания услуг для клиентов и зависимость от одного инфраструктурного канала Более того банки видят в такой конструкции единую точку отказа и не считают что она серьёзно повысит безопасность потому что основной вектор мошенничества сейчас социальная инженерия Цель государства чтобы критически важные онлайн действия подтверждались через каналы которые оно считает контролируемыми стандартизируемыми и встроенными в российскую инфраструктуру И параллельно ускорить массовое внедрение Max через обязательный юзкейс и гарантированный спрос со стороны банков платформ и пользователей Рынок защищает не только деньги но и право самостоятельно выбирать лучшие каналы аутентификации В этом смысле зависимость от Max и отсутствие альтернатив это операционный и инфраструктурный риск Особенно пока нет чётких критериев тех самых значимых действий В зависимости от масштаба и реальной массовости операций которые попадут в перечень это разные затраты и потери лояльности При этом НСФР ещё в январе предлагал для второго чтения разрешить использовать иные способы подтверждения а Max считать дублирующим каналом А в феврале РБК писал что НСФР и Ассоциация банков России просили разрешить отправку кодов не только по СМС и в Max но и через другие каналы а также регулировать тарифы на обязательные сервисные рассылки То есть кроме трат конкретно на Max у банков накапливается давление по всем обязательным коммуникационным каналам сразу Финтехно в Telegram в MAX

Правкомиссия одобрила законопроект о регулировании обращения криптовалют в России пишут Ведомости Он вводит уголовную ответственность за незаконный майнинг и в целом должен встроить рынок цифровых валют в формальный правовой контур За майнинг и услуги оператора майнинговой инфраструктуры без включения в реестр предлагается штраф до 1 5 млн рублей обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до двух лет если есть крупный ущерб или доход более 3 5 млн рублей Если организованных групп или в случае особо крупного ущерба дохода 13 млн рублей штраф от 500 тыс до 2 5 млн рублей принудительные работы до пяти лет или лишение свободы до пяти лет Доходы от незаконного майнинга по этим же данным подлежат конфискации Запрет на оплату товаров и услуг криптовалютой в России сохраняется На российских биржах смогут торговаться только криптовалюты соответствующие критериям средняя рыночная капитализация выше 5 трлн рублей за два календарных года до включения в акт ЦБ среднедневной объем торгов за этот же срок не менее 1 трлн рублей данные о цене закрытия должны публиковаться организатором торгов на официальных ресурсах в интернете не менее пяти календарных лет Росфинмониторинг сможет по согласованию с ЦБ запрещать отдельные криптовалюты Параллельно в Госдуме уже движется отдельный административный законопроект о штрафах за нарушение правил майнинга цифровой валюты Это важно потому что параллельно формируется два контура регулирования административная ответственность за нарушения правил и уголовная за более тяжёлые случаи незаконного майнинга Формально одобрение Правкомиссии значит что законопроект готов к внесению в Госдуму но это далеко не финальная версия будущего закона в нём ещё могут быть значительные правки по мере рассмотрения Финтехно в Telegram в MAX

По итогам прошлого года Банк России получил убыток 184 8 млрд рублей против прибыли 199 5 млрд годом ранее При этом активы ЦБ сократились на 2 4 до 69 2 трлн рублей доходы снизились с 1 3 трлн до 942 2 млрд рублей а процентные доходы с 1 2 трлн до 801 8 млрд рублей Капитал на конец года после налогообложения 30 2 трлн рублей Самое важное в цифрах резкое падение процентных доходов Они снизились примерно на треть и это существенное снижение маржи ЦБ Почему доходы упали сильнее расходов при высокой ключевой ставке Регулятор объясняет это двумя факторами Общий объём рефинансирования банков снизился и внутри него уменьшилась доля кредитов по повышенной ставке именно эти операции генерировали наибольший доход Проще говоря банки меньше занимали у ЦБ в форматах которые приносили ему премию к ключевой ставке При этом расходы на выплаты банкам по депозитам в ЦБ почти не изменились Именно эта асимметрия и создала убыток Ещё один фактор укрепление рубля иностранная валюта и золото сократились с 58 7 до 56 23 трлн рублей 2 47 трлн Часть этой цифры валютная переоценка Результат неприятный но не катастрофический Остаток капитала в 30 2 трлн рублей на фоне убытка в 184 8 млрд означает что речь идёт о величине которая для баланса ЦБ не выглядит системно опасной 0 6 Кроме того активы в иностранной валюте и драгоценных металлах всё ещё составляют огромную сумму 56 23 трлн рублей даже после снижения относительно 2024 года Реальное последствие бюджетное По закону ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 75 прибыли В 2024 году с прибыли 199 5 млрд бюджет должен был получить около 150 млрд За 2025 год ноль Финтехно в Telegram в MAX

Плюс два белорусских банка под ограничениями Visa Белагропромбанк и Белгазпромбанк Их картами больше нельзя платить на территории Европейской экономической зоны Mastercard пока не анонсировала похожих мер Финтехно в Telegram в MAX

США объявили о смягчении санкций в отношении Белинвестбанка Банка развития Республики Беларусь и Министерства финансов Беларуси Пока официального документа об этом в публичном поле нет только заявления политиков и СМИ По сути речь пока только о намерении а не о юридическом и реальном исчезновении ограничений Даже если санкции снимут мгновенного чуда не случится корреспондентские каналы надо восстанавливать банки контрагенты должны согласиться снова работать операционные и репутационные риски останутся Главный эффект для людей снижение токсичности банка в международных расчётах меньше риск блокировок по долларовым расчётам выше шанс на восстановление и расширение корреспондентских отношений больше предсказуемости по переводам и картам Для людей и бизнеса в России после отмены санкций с банков и Минфина Беларуси страна может стать чуть менее токсичным транзитным контуром А именно Белинвестбанк который обслуживает нерезидентов физлиц у него есть продукты и тарифы под сегмент публичные инструкции по зачислению денег и даже сервис Оплати который банк рекламировал как доступный гражданам любых стран Кроме этого важен и сам прецедент санкционные режимы могут ослабляться точечно если есть дипломатическая сделка Финтехно в Telegram в MAX

Альфа Банк Беларусь предупредил клиентов что с 18 марта его карты Visa перестали работать в странах ЕС а также в Великобритании Исландии Лихтенштейне и Норвегии Больше нельзя снимать наличные в банкоматах оплачивать покупки в магазинах платить в интернет магазинах переводить деньги card to card через сервисы переводов Банк рекомендует клиентам использовать Mastercard либо перевести деньги через ЕРИП на карту другого белорусского банка Ограничения прямое следствие 19 пакета санкций ЕС октябрь 2025 куда попали банки из Беларуси и Казахстана Кроме белорусского Альфа Банка в нём были ещё местные Сбер и ВТБ а также ВТБ Казахстан Теоретически они тоже могут столкнуться с похожими карточными и платёжными ограничениями в Европе но конкретный сценарий будет зависеть от решений Visa Mastercard и банков корреспондентов Финтехно в Telegram в MAX

Госуслуги будут рассылать людям уведомления об оформленных на них кредитах Госдума приняла законопроект в первом чтении Это ещё один слой антифрода который работает вместе с периодом охлаждения и самозапретами даже если мошенник прошёл скоринг и подписал договор у жертвы появляется внешний независимый от банка канал уведомлений и время чтобы среагировать Механизм такой Банки и МФО передают сведения о заключённом договоре в квалифицированное бюро кредитных историй БКИ в течение 15 минут направляет уведомление человеку в личный кабинет на Госуслугах при наличии подтверждённой учётной записи Если договор подпадает под период охлаждения в уведомлении будет информация о праве отказаться от кредита и контакты кредитора Самое ценное ранний сигнал вне канала атаки если конечно мошенники не украли доступ к Госуслугам Контакт кредитора и напоминание о праве отказаться снижает растерянность и повышает шанс что человек позвонит по адресу а не службе безопасности мошенников Главный технологический риск узкое горлышко в 15 минут Если уведомления будут приходить с задержками их ценность резко снизится мошеннический сценарий часто укладывается в часы а иногда и минуты Отдельный челлендж снизить риск фишинга со стороны мошенников в духе На вас оформлен кредит срочно перейдите по ссылке Финтехно в Telegram в MAX

Реальные ставки по необеспеченным потребкредитам в крупнейших банках России остаются высокими и снижаются значительно медленнее ключевой ставки по данным Финуслуг средняя полная стоимость кредита у топ банков около 31 При среднем сроке кредита около 27 месяцев переплата по такому займу может достигать 40 от суммы Что примечательно за год средняя ПСК уменьшилась всего на 3 2 п п тогда как ключевая ставка за тот же период на 5 5 п п На стороне пассивов картина обратная По тем же данным Финуслуг вклады на 3 12 месяцев сейчас около 13 6 то есть примерно на 2 п п ниже ключевой а доходность накопительных счетов во многих банках уже ниже 10 То есть фондирование дешевеет быстрее чем кредиты Чем больше разрыв тем выше риск репутационных претензий и внимания со стороны ЦБ Кроме этого высокая ПСК отсекает часть здоровых заёмщиков и банкам остаётся более рискованный сегмент риск выше ставка выше качество портфеля хуже риск ещё выше и так по кругу У банков усиливается стимул зарабатывать на марже а не на росте объёмов фокус смещается на удержание доходности и контроль риска Финтехно в Telegram в MAX

Люди выносят деньги из банков в январе россияне сняли с карт и накопительных счетов 1 6 трлн рублей это второй по величине отток за всю историю наблюдений больше было только в марте 2022 Из этой суммы на рублёвые срочные вклады вернулось лишь 468 млрд то есть треть При этом в декабре 2025 был приток 3 6 трлн рублей и это второй показатель после декабря 2024 Сам факт оттока в январе после декабрьских пополнений ещё не говорит о смене тренда он в значительной степени сезонный Но важная деталь в том что меньше денег возвращается в систему Отдельный параллельный процесс нетипично высокий отток из банков нерезидентов В январе граждане России забрали из них 49 млрд рублей в валюте и это третий по величине показатель с 2018 года Для сравнения март 2025 58 9 млрд рублей рекорд апрель 2022 63 1 млрд Это тоже сигнал перестройки паттернов сберегательного поведения В ожидании снижения ключевой ставки люди начинают искать альтернативы и банкам важно внимательно отнестись к конкуренции за пассивы Финтехно в Telegram в MAX

ЦБ опубликовал статистику национальной платёжной системы и на данных регулятора видны четыре важных структурных сдвига меняется роль карт и кошельков растёт вес инфраструктуры ЦБ и снижается объём платёжной активности через банки Карт стало больше а операций по ним меньше Рост эмиссии продолжается но карты превращаются в носитель информации и элемент инфраструктуры пластик для идентификации при снятии в банкомате или редком офлайн платеже Оборот уходит в другие каналы Итоги 2025 года в сравнении с 2024 Всего карт 5 6 515 8 млн 544 8 млн Расчётные карты 7 447 2 млн 478 7 млн Кредитные карты 2 9 68 млн 66 млн первое зафиксированное сокращение портфеля за долгое время Количество операций 3 2 75 млрд 72 7 млрд Объём операций 7 8 167 4 трлн рублей 154 4 трлн При этом с инфляцией 9 за год реальное падение объёма примерно 16 Оплата товаров 1 3 64 4 млрд 63 6 млрд Каждая карта стала использоваться на 8 3 реже в 2024 году на каждую карту приходилось 145 5 операций а в 2025 133 4 Показательна поквартальная динамика объёма через кредитные организации замедление нарастало весь год от 6 8 год к году в первом квартале до 5 1 в последнем Инфраструктурный центр тяжести смещается в сторону ЦБ Платёжная система Банка России растёт быстрее и концентрирует всё больший трафик при сокращающемся числе участников Клиентов стало меньше на 94 организации 8 1 Транзакций на 32 38 больше 14 5 15 1 20 млрд Объём вырос на 6 1 4 6 трлн рублей 4 8 трлн При этом платёжный оборот через банки падает Годовой итог ещё положительный 1 3 но тренд ухудшается от квартала к кварталу 6 8 3 6 2 5 1 Число транзакций растёт быстро 19 8 объём почти не изменился 1 3 и средний платёж обвалился на 7 447 рублей 15 4 При инфляции 9 реальное падение среднего платежа около 22 Электронные кошельки растут и взрослеют Всего инструментов 3 8 305 млн 317 млн Объём операций 54 3 5 7 млрд 8 9 млрд Объём в рублях 107 6 4 трлн 13 3 трлн Идентифицированный сегмент взрывно вырос 60 3 инструментов 154 объёма анонимный сокращается 5 3 Средний чек вырос на 34 до 1502 рублей Складывается ощущение что кошельки перестают быть только инструментом мелких платежей через них проходят всё более крупные транзакции маркетплейсы подписки платежи в e commerce Это самый динамичный сегмент всей платёжной статистики Финтехно в Telegram в MAX