fintexno

У цифрового рубля новый потенциальный конкурент. Минфин считает, что Россия должна разработать собственные стейблкоины, привязанные к другим валютам, — пишет Reuters со ссылкой на Османа Кабалоева. Логика железная: в марте люди попали под массовую блокировку цифровых кошельков Garantex, где были USDT, а значит нужны такие же свои — независимые и безопасные. А ещё фактически подконтрольные. Поворот интересный, потому что стейблкоины вдруг позиционируются как инфраструктурный актив, а не спекулятивный инструмент. Похожий путь проходят криптовалюты в России — тоже с подачи и титаническими усилиями Минфина. Финтехно

Пока ЦБ занят платформенными сервисами, Госдума взяла на себя публичную коммуникацию на тему валюты БРИКС для взаиморасчётов. По словам Анатолия Аксакова, для неё может быть использован золотой паритет и расчётная система банков, а также есть «определённые разработки, которые звучат вполне интересно». Всего каких-то три месяца назад российские власти опровергали даже обсуждение собственной валюты странами БРИКС — в ответ на угрозу Трампа ввести пошлины в 100% за отказ от доллара. Что любопытно в коммуникации Госдумы — это посыл «российские финансисты работают над созданием». То есть, формально, страны БРИКС действительно ни при чём. ЦБ вне повестки — и возможно, публичное «опережение» Госдумой — сознательный буфер, чтобы прощупать международную реакцию без формального вовлечения регулятора. Финтехно

Банки и платформы настолько сблизились, что ЦБ впервые готовится регулировать не только сами финансовые организации, но и интерфейсы, через которые управляют деньгами и данными — а значит, контролем и доверием людей. Какой будет новая модель регулирования: главное из тезисов Эльвиры Набиуллиной на Data Fusion Инвестиции банков в нефинансовые экосистемные активы должны осуществляться только за счёт капитала, а не за счёт денег вкладчиков. Цель — снизить риски для клиентов и ограничить чрезмерную экспансию банков в убыточные на старте бизнесы. Законопроект о небанковских поставщиках платёжных услуг поможет финтех-компаниям работать, не покупая банк и не заключая партнёрства с ним. Банки давно протестуют. На крупные платформы будут распространяться требования ЦБ к банкам: сервисная нейтральность посредники не должны продвигать исключительно собственные товары и услуги , аудированная финансовая отчётность, требования к бесперебойности работы, защите персональных данных, переходу на отечественное ПО. Появится платформа согласий — единый интерфейс, где человек сможет видеть, какие разрешения он дал, и управлять ими включая отзыв . За утечки и недобросовестное использование данных будет ответственность, соразмерная масштабу рисков. Через платформу согласий, открытые API, сервисную нейтральность — ЦБ строит инфраструктуру общественного доверия к данным. Такой способ дать людям инструмент управления в мире, где доступ к товарам и услугам только в обмен на чувствительные персональные данные — это норма. Финтехно

На горизонте пяти лет ВТБ планирует полностью выйти из нефинансовых активов и заниматься исключительно банковской деятельностью. Кроме требований «сверху» и демонстрации согласия с ЦБ и властями, это высвобождение капитала для более прибыльных и профильных направлений, гибкая и прозрачная структура бизнеса. Дело в том, что нефинансовые активы часто имеют низкую отдачу на капитал или требуют долгосрочных инвестиций, в то время как банковский бизнес завязан на быстрый оборот денег и контроль рисков. Фокус на банковское ядро повышает эффективность, управляемость и потенциально — маржу. Непрофильные активы не будут «съедать» капитал, который мог бы быть использован для кредитования, инвестиций в IT и цифровые продукты. Банковский бизнес даже в кризис может показывать рост, а девелопмент, промышленные активы, логистика — капиталоёмкие, «медленные» индустрии с дополнительными рисками на фоне санкций и высокой ключевой ставки. Финтехно

Пять лет от идеи до пилота. ЦБ запускает эксперимент по открытию счетов по видеосвязи в рамках экспериментального правового режима — участвуют Газпромбанк, МТС Банк, Делобанк и ОТП Банк. Первая фаза тестирования ожидается в следующем году, после сертификации систем видеосвязи. В эксперименте участвуют не самые большие, но достаточно гибкие банки с высоким уровнем цифровой зрелости. У каждого из них есть яркая особенность, которая добавляет пилоту реальности и расширяет сценарии: Делобанк интересен специализацией на обслуживании бизнеса. МТС Банк входит в крупную технологическую экосистему. Газпромбанк — системно значимый и с международными связями. ОТП — лояльная дочка иностранного банка. Преимущества для отдалённых регионов, людей с ограниченными возможностями и банковской экономики очевидны. И в то же время удалённый формат открытия счёта будет мощным челленджем для антифрод-систем. Но именно в таких пилотах возможно развитие и тестирование сложных форм биометрической верификации, таких как анализ мимики, голоса, микродвижений. А также обкатка будущих стандартов и широкой практической применимости ЕБС. Финтехно

Больше года потребовалось Роскомнадзору, чтобы выдать первый штраф банку за использование иностранных мессенджеров. 200 тыс. рублей за то, что сотрудник кредитной организации отправил сообщение должнику через WhatsApp — и именно он пожаловался в РКН. Запрет действует с 1 марта 2023. Кроме WhatsApp под него попадают Viber, Telegram, Discord, WeChat и другие зарубежные сервисы обмена сообщениями. Получается, что любой клиент, получивший сообщение в запрещённом мессенджере, может использовать это как юридический рычаг против банка, коллекторов или МФО. Финтехно

Криптоиндустрия сильно зависит от централизованных ИТ-инфраструктур: сегодня сбой одного облачного провайдера Amazon Web Services вызвал проблемы у нескольких крупнейших платформ одновременно. Binance временно приостановила вывод денег на 23 минуты в целях безопасности. Некоторые ордера продолжали обрабатываться, но часть операций завершалась с ошибками. KuCoin подтвердила временные сбои в работе, активы пользователей остались в безопасности. MEXC сообщила о сбоях в отображении графиков, ошибках при отмене ордеров и задержках в переводе активов на спотовом рынке. И даже пообещала компенсировать пользователям убытки, вызванные сбоем. Rabby Wallet и DeBank сообщили о недоступности части сервисов, но доступ к активам не был нарушен. Сбой AWS длился чуть более 30 минут — и этого хватило, чтобы поставить под сомнение одну из главных мантр крипторынка — независимость от централизованных структур. Но как только упал один дата-центр Amazon Web Services, за ним посыпались биржи, кошельки, ордера и вывод денег. Финтехно

Минус одна лицензия на банковском рынке России — Промтрансбанк, 177 место по величине активов, 17 офисов в Башкортостане и один в Москве. ЦБ называет банк хронически убыточным, указывает на систематические нарушения требований в области отмывания денег и крупные долгосрочные вложения, доходность которых не покрывала расходы по привлечённым средствам. Банк работал с 1993 года и предоставлял широкий спектр услуг, включая розничное и корпоративное обслуживание, ипотечное и автокредитование, а также операции на рынке ценных бумаг. Выплаты вкладчикам начнутся 29 апреля, сообщает банк в своём телеграм-канале. Финтехно

СМИ пишут, что правительство одобрило законопроект о повышении страхового возмещения до 2,8 млн рублей для долгосрочных вкладов — но по факту изменения касаются конкретно безотзывных сберегательных сертификатов сроком от 3 лет. Это узкий и непопулярный инструмент 0,01% от застрахованных средств , который сложно оформить и нельзя досрочно закрыть. При этом страховка по сертификатам будет считаться отдельно от обычных вкладов — это даёт клиенту возможность получить до 4,2 млн рублей гарантий в одном банке: 1,4 млн по вкладам + 2,8 млн по сертификатам. Мера направлена на привлечение «длинных денег» в банки: они страдают от краткосрочности базы, так как 77% вкладов оформляются на срок до одного года. А для инвестиций, ипотечных и инфраструктурных программ нужно долгосрочное фондирование. Идея может и неплохая, но массового эффекта не даст без реформы продукта, его оцифровки, понятных сценариев покупки в цифровых каналах и привлекательной доходности — несмотря на госгарантии. Законопроект уже одобрен правительственной комиссией, планируется внесение в Госдуму до 1 мая, вступление в силу — через 90 дней после принятия. Финтехно

В России появится реальный юридический механизм конфискации цифровых активов. Правительство одобрило законопроект, который признаёт криптовалюту имуществом в Уголовном и Уголовно-процессуальном кодексах РФ. Появятся механизмы ареста и изъятия при расследовании преступлений, порядок обращения с холодными и горячими кошельками, а для гарантии сохранности активов предусмотрено участие специалиста при изъятии. К такому в моменте никто не готов: нет площадки, на которую можно было бы перевести арестованные активы, нет понимания, как хранить, продавать или возвращать активы. Значит, даже при наличии закона правоприменение будет фрагментарным и частично символическим — по крайней мере, в первые годы. Все перечисленные процедуры технически сложны: нет единого оператора, ключи хранятся в голове владельца или офлайн, устройства могут быть скрыты или уничтожены. Это целая новая ниша в уголовно-правовой и технической экспертизе. Парадокс: именно через признание крипты в уголовном праве, государство фактически признаёт её правовую природу, даже если не считает законным платёжным средством. Финтехно