fintexno

Криптовалюты перестанут быть экзотикой в американской банковской системе регулятор разрешил национальным банкам и федеральным сберегательным ассоциациям проводить с клиентами операции в криптоактивах по модели riskless principal по сути агентской Это большой и стратегически важный шаг который реально меняет конфигурацию рынка и для банков и для регуляторов и для криптокомпаний Модель выглядит так Банк покупает криптоактив у одного контрагента и почти одновременно продаёт его другому Оба участника сделки заранее должны быть определены банк покупает только тогда когда есть встречный ордер Суть в том что банк не держит криптовалюту на балансе как позицию а лишь оперативно проводит актив через себя экономически это ближе к брокеру чем к дилеру В этом случае основной риск расчётный контрагента а не рыночный криптоактива На практике это значит что банки могут Встроить криптоторговлю в свои каналы интернет банки мобильные приложения расчётные платформы Фактически выступать посредниками между клиентом и внешней ликвидностью это биржи маркет мейкеры OTC платформы Брать комиссию или устанавливать спред и зарабатывать на этом и сопутствующих сервисах например аналитика и налоговая отчётность Один из первых кейсов PNC Bank топ 10 в США по активам запустил прямую торговлю биткоином в своём private банкинге через интеграцию с Coinbase именно в такой агентской логике Клиенты могут покупать продавать и держать биткоин рядом со своими банковскими счетами и банк при этом не превращается в криптобиржу Финтехно

Фьючерсы на криптоактивы пользуются популярностью у инвесторов Мосбиржа фиксирует рекордный объём торгов с момента запуска инструмента 48 7 млрд рублей Но это примерно 0 4 от общего оборота срочного рынка за месяц общий объём деривативов 11 7 трлн рублей 15 8 к ноябрю 2024 Нельзя исключать эффект низкой базы криптофьючерсы на Мосбирже появились недавно и рынок быстро растёт с нуля Но это не единственная причина успеха Во первых Мосбирже удалось перехватить часть естественного спроса на крипту который несмотря на регуляторные преграды есть у активной розницы и профучастников Во вторых это элемент более широкой стратегии замещения утраченных международных активов внутренними но модными инструментами В третьих риск и порог входа ниже чем у прямой работы с криптовалютой не нужен криптокошелёк приватные ключи и работа с зарубежными биржами Особенность инструмента в том что он не подразумевает владение активом но прямо зависит от его стоимости То есть биржа нашла формулу которая устраивает и регулятора и криптоэнтузиастов А сама развивает новый источник комиссионных доходов лучше удерживает активных инвесторов и демонстрирует что умеет упаковывать опасную тему в приемлемую для ЦБ форму Это может усиливать роль Мосбиржи в будущих криптопроектах Если через 1 2 года объём в этом сегменте вырастет с 0 5 до хотя бы 2 3 срочного рынка а регулирование будет смягчаться белому крипторынку в России будет нужен центр притяжения внутри страны Финтехно

Карты Мир с истекшим сроком действия продолжат работать на постоянной основе с небольшими исключениями решил Совет участников и пользователей платёжного рынка при НСПК Ценность такого подхода в том что люди смогут сами решать когда заменить карту не будет массовых перевыпусков и перегрузки инфраструктуры Есть нюанс просроченная карта будет работать не везде и не всегда Исключения отложенные и офлайн операции оплата проезда в транспорте где операция доезжает до банка позже покупки на борту самолёта и любые другие ситуации где банк не может онлайн проверить карту и клиента Ещё в пандемию Covid 19 НСПК и банки разработали технические решения которые позволили фактически игнорировать дату на карте ориентируясь на настройки в платёжной системе Изначально это была временная антикризисная мера которая теперь для Мира становится постоянной сервисной практикой Важный момент в том что нововведение касается только карт Мир Visa и Mastercard с истекшим сроком планируется поэтапно выводить из обращения Сертификаты безопасности МПС во всех чипах этих карт прекратили действовать 1 января 2025 года и НСПК не может бесконечно их обслуживать это риск фрода и технических сбоев Финтехно

Ситуация вокруг массовых несанкционированных списаний с карт в Узбекистане проясняется С официальной позицией в публичном поле отметились сам финтех Humans платёжный провайдер Paylov и Нацбанк стало очень хорошо видно сразу три уровня проблемы технический договорно управленческий и репутационный И на всех трёх сейчас у каждой стороны есть явные проблемы Позиция Humans Списания шли с 4 по 8 декабря две волны атак Уязвимость на стороне партнёра Paylov Octagram а именно злоумышленники ходили напрямую в API Paylov использовали токены карт и ключи находящиеся в контуре Paylov обходили приложение Humans и ввод OTP кодов После первой волны атак Paylov по версии Humans не заблокировал подозрительные IP что позволило случиться второй волне Позиция Paylov Octagram Подозрительные транзакции по клиентам Humans они заметили 6 декабря и сами временно приостановили операции уведомив Humans 7 декабря Humans официально сообщил что фрод локализован и попросил возобновить транзакции 8 декабря Octagram полностью остановил сервис через приложение Humans Octagram утверждает что технических уязвимостей в их системе не обнаружено а мошеннические операции стали возможны из за использования зашифрованных ключей за безопасное хранение которых отвечал Humans У других партнёров Paylov похожих инцидентов нет ЦБ Узбекистана 9 декабря приостановил все платёжные услуги Paylov в приложении Humans остальные операции по Uzcard и Humo через другие приложения работают в штатном режиме Также Нацбанк начал проверку всех подозрительных транзакций технических процессов и взаимодействия между Humans и Paylov результаты будут опубликованы Обе стороны по сути признают только то что массовые мошеннические списания по токенизированным картам были шли без участия клиентов и связаны с взаимодействием Humans и Paylov Octagram Ключевые расхождения по трём вопросам где именно была уязвимость и контроль над ключами кто облажался в инцидент респонсе и кто несёт основную ответственность по факту хищений Судя по информации в публичном поле произошедшее классический риск архитектуры где пользователь управляет своими финансами через супер приложение фронт а реально все операции проводит внешний процессинг у которого свои ключи токены API и логика лимитов И с точки зрения зрелости финтеха это провал не только технологий или конкретных компаний но и регулирования Если техническая документация позволяет по разному трактовать зоны ответственности и правила работы с ключами а фрод мониторинг резко не останавливает массовые и очевидно подозрительные списания это системная проблема Финтехно

Госдума приняла законопроект по которому Росфинмониторинг сможет напрямую и бесплатно получать от НСПК данные об операциях по картам платёжной системы Мир и о переводах через Систему быстрых платежей А также данные об операциях с универсальным платёжным кодом который заработает с 1 сентября следующего года Объём состав сроки и порядок передачи информации будут прописаны в отдельном соглашении между Росфинмониторингом и НСПК согласованном с Банком России Официальная причина нововведения закрыть пробелы в данных о переводах сейчас финразведка видит операции в основном через отчётность банков и их ответы на запросы Это должно ускорить проверки Росфинмониторинга по подозрительным переводам потому что не придётся рассылать веерные запросы по десяткам банков и снизить нагрузку на них тоже По сути это логичное продолжение курса на тотальный учёт и анализ безналичных переводов в национальной платёжной инфраструктуре В этой же связке новые признаки мошенничества инициативы по борьбе с дропперами расширение полномочий финразведки и ЦБ Финтехно

Плюс сто к тревожности инвестора Moodring и TradingView запустили умное кольцо с LED подсветкой и вибромоторчиком оно показывает изменение цены актива цветовым индикатором и тактильным оповещением Кольцо подключается к вотч листам инвестора в TradingView и отслеживает выбранные активы Трейдер задаёт пороговые значения для алертов проценты движения или уровни цены и цвет кольца меняется в зависимости от динамики зелёный рост красный падение При значимых движениях кольцо вибрирует Перенос пуш уведомлений с экрана смартфона в физический мир идея интересная Если грамотно настроить 1 2 критичных триггера можно тратить меньше времени на смартфон и не пропускать ключевые события Обратная сторона быть вечно в стрессе из за постоянных уведомлений Продажи и предзаказы пока официально не запущены цены тоже нет Финтехно

Банки зачастили с партизанскими приложениями для iPhone в погоне за бесконтактными платежами Особенно отличаются на общем фоне Т Банк и Сбер оба недавно запустили вжух платежи по Bluetooth которые заменяют Apple Pay и работают даже без интернета но только на новых терминалах Сбера Как мы понимаем для развития собственных pay сервисов нужен нормальный iOS клиент с доступом к Bluetooth биометрии пушам это практически невозможно через веб Поэтому партизанские приложения фактически единственный массовый способ доставки новых бесконтактных возможностей Живут такие приложения в AppStore уже даже не сутки а 10 12 часов но каждый раз приносят миллионы установок Сегодняшнее приложение Сбера называется Финансы Онлайн и рекомендовано в официальных каналах банка Финтехно

За неполные 11 месяцев текущего года через T Pay прошёл объём трат клиентов более 1 трлн рублей это на 50 больше чем за весь 2024 год Рост не косметический а структурный альтернативные способы оплаты становятся ядром платёжных привычек покупателей Какие ещё цифры раскрыл директор по продукту T Pay Никита Буклиш выступая в рамках форума FuturePay 25 Через альтернативные каналы pay сервисы телефоном кнопкой в онлайн QR кодом стикером уже идёт 32 всех транзакций клиентов Т Банка Прогноз к 2028 году 50 всех оплат Через T Pay на iPhone за неполные три месяца работы прошло уже 17 млн транзакций с оборотом 11 млрд рублей То есть россияне очень быстро адаптировались к новым способам оплаты и активно возвращают повседневные траты обратно в смартфон а пластик потихоньку отходит на второй план Его роль инфраструктура а не опыт Финтехно

Минфин готовится закрутить гайки Программы долгосрочных сбережений из за того что участники начали массово выводить деньги после первого года почти 18 млрд рублей только в третьем квартале Часть этого объёма приходится на тех кто воспользовался льготными условиями пенсионеров и предпенсионеров они могут сравнительно легко забрать деньги из ПДС не дожидаясь долгого горизонта в 15 лет Для Минфина это проблема государство тратит бюджет на софинансирование долгосрочных накоплений при этом не создаётся и система не выполняет свою базовую задачу дать длинные деньги экономике Минфин предлагает у пенсионеров и предпенсионеров сохранить гибкость но ужесточить правила именно для государственной доплаты чтобы нельзя было обналичить государственное софинансирование уже через год после пополнения Это позволит перенаправить бюджет на тех кто действительно готов играть вдолгую Ключевой аргумент в том что программа задумывалась как долгосрочный инструмент на 10 15 лет а не вклад с софинансированием государства или раздача субсидий под видом пенсионной реформы Финтехно

На финансовом рынке Турции снова громкий скандал с астрономическими тюремными сроками Управляющая отделением DenizBank в Стамбуле приговорена к 102 годам двум месяцам и двум дням тюрьмы за многократное мошенничество и подделку документов в рамках схемы секретного высокодоходного фонда Срок конечно символичный чтобы другим было не повадно По версии обвинения Эрзан много лет предлагала VIP клиентам секретный фонд Терима Fatih Terim Fonu с очень высокой доходностью до 200 250 Фатих Терим очень известный футболист и тренер причём в числе пострадавших фигурируют и он сам и другие звёзды турецкого футбола Формально никакого фонда в банке не существовало не было внутренних записей в IT системах DenizBank люди просто приносили наличные менеджеру а она подделывала документы от банка чтобы создать иллюзию легальности показывала фальшивые выписки и договоры Пока приток новых денег шёл отдельные инвесторы получали выплаты как это бывает в классических пирамидах Схема действовала больше десяти лет и вскрылась в 2023 году когда один из бизнесменов заявил что его вклад в 2 млн не вернули и проценты не платят По разным данным объём ущерба оценивается в 25 44 млн Проблема в каком то смысле очень турецкая но реально про private банкинг в целом Клиенты инвестировали не в абстрактный продукт а в личное доверие к конкретному менеджеру усиленное брендом крупного банка и аурой особого закрытого фонда для своих Финтехно