fintexno

Первое большое событие нового года официальный переход Болгарии на евро с 1 января Страна стремилась к этому очень давно но не проходила главный критерий ценовая стабильность из за высокой инфляции сорвался ранний целевой срок январь 2024 Это редкий момент когда меняется денежный слой целой страны Но в то же время местная валюта лев и так десятилетиями жила с фиксированным курсом к евро и поэтому экономически Болгария во многом уже была в евро режиме но юридически и институционально нужно было дождаться момента когда ЕС формально даст зелёный свет на переход В течение января действует период параллельного обращения евро и лева конверсия закреплена по необратимому курсу 1 1 95583 лева а цены обязаны показывать в двух валютах до 8 августа При оплате левами сдачу будут выдавать в евро чтобы ускорить изъятие нацвалюты из оборота Поскольку лев был жёстко привязан к евро резкого рыночного перелома ждать не стоит Но всё равно для банков и платёжной инфраструктуры переход на евро это большой операционный проект массовая перенастройка работы с наличными банкоматов касс бухучёта тарифов договоров комплаенса Именно поэтому длинный период двойных цен и двойная валюта не формальность а способ снизить ошибки и риски Тем более что тема евро в Болгарии была конфликтной часть населения боится роста цен и потери идентичности а на фоне политической турбулентности это усиливает риск инфляционных ожиданий и финансовой нестабильности Финтехно

Минюст РФ подготовил законопроект который вводит уголовную ответственность за нелегальный майнинг для тех кто не включён в реестр ФНС и за нелегальную деятельность оператора майнинговой инфраструктуры с градацией наказаний по крупному и особо крупному доходу или ущербу Уголовная ответственность наступает если действия причинили крупный ущерб или сопряжены с извлечением дохода в крупном размере 3 5 млн рублей или особо крупном от 13 5 млн За крупный уровень штраф до 1 5 млн рублей обязательные работы до 480 часов принудительные работы до двух лет За особо крупный доход или организованную группу предусмотрено наказание вплоть до лишения свободы на пять лет Пока это законопроект Минюста а не принятый закон речь о предложении и последующей законодательной процедуре Ответственность логичный шаг после формальной легализации появления реестров и правил налогообложения Иначе белый контур начинает проигрывать серые майнеры экономят на тарифах налогах и инфраструктуре Ключевое в таких инициативах не санкции на бумаге а то как будет трактоваться доход доказываться факт и масштаб майнинга отделяться оператор инфраструктуры от арендатора мощностей Финтехно

Финансовый убыток Citigroup от продажи российского бизнеса оценивается в 1 1 млрд после налогов Закрытие сделки ожидается в первой половине 2026 года в отчетности за IV квартал 2025 года российские активы будут переклассифицированы как предназначенные для продажи Эти 1 1 млрд бухгалтерский убыток который компания признаёт в отчетности чтобы закрыть тему с Россией Основная причина убытка курсовая разница итоговая сумма может измениться при колебаниях валютных рынков 1 1 млрд это немного для российского банковского рынка около 80 млрд рублей Для Citigroup заметно но тоже не критично это ощутимый но управляемый разовый убыток Активы группы свыше 2 трлн Для сравнения квартальная прибыль Citigroup в удачные периоды может составлять 3 5 млрд Потери от продажи российского бизнеса примерно один неудачный квартал Ситибанк работал в России с 1993 года Финтехно

С 1 января люди смогут совершать платежи в бюджет в цифровых рублях по уникальному идентификатору начисления те у кого есть специальные кошельки Приём переводов будет возможен в адрес федеральных бюджетных и автономных учреждений Интеграция цифрового рубля в бюджетный процесс развивается поэтапно Казначейство и ЦБ уже несколько месяцев подвязывают операции к платформе цифрового рубля через нормативные акты и пилоты Есть ощущение что очередная веха для большинства людей пока ничего не изменит Оплата в цифровых рублях и даже наличие кошелька на платформе сейчас далеко не массовая история а скорее наоборот очень ограниченная Более того для банков тоже Но это новая обязательная интеграционная точка и понятный пользовательский сценарий налоги штрафы и госпошлины платят все и государство создаёт обязательный спрос через бюджетный процесс Финтехно

Росфинмониторинг сообщил что в 2025 году электронные средства платежа более чем 800 тыс физических лиц использовались в целях осуществления незаконных финансовых операций Важный момент в том что такая формулировка может включать не только карты но и например кошельки Формально это ещё один аргумент в пользу усиления обмена данными и более жёсткой реакции задержек лимитов и дополнительных проверок в сценариях связанных с платежами и наличными Масштаб сотни тысяч важен как индикатор проблема вышла за рамки единичных случаев и стала массовой инфраструктурой обналичивания и транзита под которую как раз и строят межотраслевой антифрод госинфраструктура координации банков и телекомов в режиме близком к реальному времени Для банков это рост стоимости комплаенса и давление на клиентский опыт чем шире периметр подозрительности тем выше риск ложных срабатываний но при таком масштабе вовлечённости регулятор почти неизбежно будет требовать более агрессивных мер Финтехно

С сегодняшнего дня в наличном обороте России наконец то появилась модернизированная банкнота 1000 рублей она посвящена Нижниему Новгороду и Приволжскому федеральному округу Бирюзовая цветовая гамма сохранилась защитный комплекс усилен на банкноте есть QR код на страницу Банка России с описанием оформления и признаков подлинности Это современный шаг борьба с подделками и обучение пользователей уходят в онлайн каналы ЦБ и это постепенно становится стандартом коммуникации вокруг наличных Путь к запуску был непростым первый концепт появился в октябре 2023 но набор объектов был другим Процесс выпуска практически сразу остановился на фоне неоднозначной реакции на выбранные изображения Чтобы избежать проблем у будущем для следующей версии ЦБ провёл общественное онлайн голосование по символам Дизайн стал более нейтральным В новой версии набор образов выглядит более инфраструктурно технологичным и меньше провоцирует ценностные споры это прагматичный урок из 2023 го Финтехно

Сбер решил монетизировать спящие сущности в онлайн банкинге и с 1 января вводит комиссию 150 рублей в месяц за обслуживание платёжных счетов физлиц которые не привязаны к банковским картам если клиент не выполняет одно из условий бесплатного обслуживания Например платит со счёта тратит больше 5 тыс рублей в месяц суммарно по всем счетам и картам получает зарплату на Сбер или использует подписку СберПрайм Люди часто открывают платёжные счета массово и держат про запас банку это стоит сопровождения учёт комплаенс процедуры поддержка вопросы клиентов а выручки не даёт Комиссия стимулирует клиента либо активировать счёт либо закрыть либо задуматься о выполнении условий по другим продуктам Условия бесплатного обслуживания подразумевают экосистемно значимые действия а значит удерживают клиентов повышают их активность и LTV Активным пользователям финансовых продуктов Сбера скорее всего ничего делать не нужно они и так выполняют условия Для тех кто держал платёжный счёт как резервный кошелёк без карты или копилку конверт появляется штраф за пассивность Это может выглядеть как удорожание базовой инфраструктуры и оттолкнуть часть людей Финтехно

МФО посчитали цену перехода на официальные данные о доходах заёмщиков По оценке НСФР доступ к легальным микрозаймам потеряют 15 млн человек СРО Мир до 7 5 млн Они просят ЦБ перенести сроки на лето 2027 а в идеале вообще отменить но регулятор планирует сначала посмотреть как система заработает на практике и только потом делать какие либо выводы По дорожной карте перехода МФО на официальные данные о доходах кредиторы должны получать данные из ФНС и Социального фонда через сервис Цифровой профиль гражданина Но рынок считает что это будет проблемой МФО указывают на инфраструктурные ограничения неполнота и задержки данных разные частоты обновления барьеры подключения а также то что официальные доходы далеко не всегда отражают реальные заработки а значит займ можно будет выдать далеко не всем снизятся объёмы и доходы Медленные процессы тоже будут мощными стоп факторами микрозайм это продукт здесь и сейчас Финтехно

Газпромбанк внедряет новый сервис МирЛинк от НСПК объединяющий pay сервисы с эквайринговой сетью сторонних банков по единому протоколу взаимодействия Пользователи сканируют универсальный QR код и выбирают удобный способ оплаты в рамках одного окна Сервис упрощает интеграцию для банков снижая затраты и ускоряя внедрение технологий задавая новые стандарты Таким образом МирЛинк повышает доступность платежей для клиентов и магазинов при этом Газпромбанк занимает одну из лидирующих позиций в создании удобной цифровой платёжной инфраструктуры Финтехно

ЦБ по итогам третьего квартала зафиксировал рост объёма и количества переводов без согласия 460 1 тыс операций на 8 176 млрд рублей это масштаб индустриальной проблемы а не частной Борьба с мошенничеством перестала быть набором мер банка и стала системой на уровне рынка сигналы о риске рождаются не только в банке мониторинг переводов поведенческие признаки жалобы но и в телеком контуре аномалии с SIM звонками и в государственных реестрах статусы запретов и идентификаторы Дальше эти сигналы стыкуются в общих контурах и базах где риск фиксируется обновляется и становится доступным для надзора и участников рынка Более того борьба с мошенниками и дропами стала фактором влияния на продуктовую стратегию они напрямую формируют UX конверсию и доверие и часто сильнее маркетинга Это история не столько про безопасность сколько про репутацию причём и банков и телекома и регулятора Что случилось за год Самозапрет на займы заработал на Госуслугах с 1 марта и стал очень популярным к декабрю его установили свыше 20 млн человек Появились банковские вариации и самозапрет на оформление новых SIM карт чтобы перекрывать один из базовых векторов социнженерии захват номера и перевыпуск SIM Ограничение по количествубанковских карт очень бурно обсуждалось но вряд ли будет реализовано Вступили в силу изменения вводящие уголовную ответственность за неправомерный оборот электронных средств платежа и они напрямую бьют по инфраструктуре дропов Также появился формальный запрет открывать счета подросткам без согласия родителей Признаков мошеннических операций стало больше 12 к концу года В их число попали переводы самому себе по СБП а также внесение наличных через банкоматы с применением цифровых карт Если банк видит хотя бы один признак он должен уведомить клиента и ввести ограничение выдачи наличных до 50 тыс руб в сутки на 48 часов Для людей которые попали в базу ЦБ о мошеннических операциях установлен лимит переводов не более 100 тыс рублей в месяц себе или другим людям Судя по всему регулятор будет догонять схемы переводов между банками и дальнейшего вывода не запретами а расширением признаков и проверок банкам придётся инвестировать в качество профилей клиентов истории взаимодействий и коммуникацию причин задержек Правительство заявило о формировании единой государственной информационной системы которая должна обеспечить взаимодействие банков операторов связи цифровых платформ и правоохранительных органов Данные становятся государственной инфраструктурой а не только активом конкретного банка Это двигает рынок к модели где скорость реакции зависит не только от внутренних моделей но и от обмена сигналами между участниками То есть любые новые платёжные сценарии надо проектировать так чтобы они были совместимы с внешними контурами контроля и последующими запросами данных Под конец года Росфинмониторинг всё таки получил доступ к данным по транзакциям через СБП и карты Мир а ИНН может стать единым ключом ко всем банковским счетам физлиц Такие решения повышают управляемость рисков но усиливают требования к качеству данных процессов и коммуникации малейшая ошибка может испортить отношения с клиентами навсегда По итогу цена дропперских карт выросла в разы регулятору и властям удалось подорвать экономику мошенничества через влияние на маржинальность Но цена ошибки тоже выросла они бьют по обычным людям а мошенники адаптируются Системный характер антифрода будет менять продуктовые воронки поддержку коммуникации аналитику отказов Часть рисков теперь лежит за периметром скоринга и фрод мониторинга в плоскости интеграции с госреестрами и коммуникаций пользователю нужно объяснять разницу между сам запретил и банк заблокировал как снять ограничение и избежать проблем Механизмы защиты становятся частью пользовательских сценариев а не формальностью где то в законах Финтехно